Понятие Homebanking (стр. 1 из 2)

“HOME BANKING” – БАНКОВСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ КЛИЕНТОВ НА ДОМУ И НА ИХ РАБОЧЕМ МЕСТЕ

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расче­тов и платежей ведение банковских операций на дому (”home banking”) представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населе­нию, основанных на использовании электронной техники.

В начале 80-х гг. особого накала достигла борьба западноевропей­ских банков за пальму первенства в предоставлении своим клиентам банковских услуг на дому. В ноябре 1982 г. строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британс­кой телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink, которая начала функционировать в середине 1983 г. Затем аналогич­ные системы стали создавать крупные коммерческие банки и другие кредитные институты.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому само­стоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консуль­тирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или те­левизора, персональный компьютер, подключиться по телекоммуника­ционным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьюте­ру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует “ключ” в коде защиты от неправомочного подключе­ния к системе. Пользование данной системой позволяет управлять те­кущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами пла­тежей и сбережений.

Среди операций, выполняемых при подключении персонального компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие: получение баланса счета на текущий день; ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изме­нения, исправления и т.д.; возможность заказать чековую книжку и от­чет о движении средств на счете за определенный период времени; осу­ществление перечислений по счетам клиентов; оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед); выполнение операций с ценными бумагами и др. Кассо­вое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте.

Японские банки, например, сообщают своим клиентам сведения о состоянии их счетов, открытых в Нью-Йорке, Лондоне и т.д. Таким образом, можно сделать вывод о том, что сколь-нибудь серьезных ог­раничений на выполнение операций клиентами банка в порядке само­обслуживания не выходя из дома практически не существует. Клиент банка может выполнить любую банковскую операцию в любое время дня и ночи . (Банк осуществляет последующий контроль.)

В настоящее время, например, во Франции прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США в конце 80-х гг. подобными услугами пользовались 33 тыс. американцев, а электронные програм­мы осуществления таких услуг имел 41 банк. Сегодня все крупные бан­ки Америки предлагают своим клиентам обслуживание на дому.

В последние годы в России коммерческие банки также стали пред­лагать своим клиентам электронные услуги по ведению банковских операций на дому или в офисе. Клиенты – пользователи системы полу­чают в банке ключевую дискету и пароль, после чего они могут соста­вить и переслать по модему платежное поручение, подписав его элек­тронной подписью. В банке документ принимается, проверяется, и при отсутствии неполадок автоматически производится списание денежных средств со счета клиента. В Вычислительный центр Банка России пла­тежное поручение передается не позднее 17 часов текущего дня, а на утро следующего дня деньги отправятся в РКЦ банка получателя. Осо­бенностью, например, системы “Optimum Cash” (одной из первых по­добных систем на российском рынке) являлся тот факт, что в отличие от многих отечественных систем “Клиент-Банк” она функционировала в режиме реального времени, что позволяло клиентам выполнить все операции за один сеанс связи.

Для урегулирования отношений с РКЦ клиент предоставлял банку “Оптимум” право на основании электронного платежного поручения составить бумажный документ от имени клиента, но за подписями пред­седателя правления и главного бухгалтера банка, и заверить его печа­тью. Таким образом, необходимость личных контактов клиентов и бан­ковских служащих сводилась к минимуму.

Пользуясь электронными системами обслуживания клиентов на дому или на их рабочем месте, потребитель получал доступ к информацион­ным услугам, предоставляемым базой данных, и, в свою очередь, мог передавать сообщения компьютеру, базе данных или какому-нибудь другому терминальному устройству.

Аналогичные услуги предоставляют своим клиентам и коммерчес­кие банки, работающие в тесном контакте с компаниями – разработчи­ками новейшего программного обеспечения и компьютерных систем. Например, фирма “Программ Банк” осуществляет установку и сопро­вождение системы автоматизации банковских операций. Автоматизированная система “Банк-Клиент” – одна из новейших разработок фир­мы “Программ Банк”. Эта система работает со следующими типами документов: сообщение участнику (участникам) системы; платежное поручение в рублевом (валютном) формате или в формате SWIFT; от­вет на платежное поручение; выписки по счету (счетам) клиента. Кроме того, каждому банку – пользователю системы предоставляется возмож­ность сформировать документы произвольного вида. Система “Клиент-Банк” позволяет :

  • передавать в банк платежные документы;
  • получать выписки со счетов клиентов;
  • получать электронные копии платежных документов по зачисле­нию средств на счета клиентов;
  • обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями:
  • получать справочную информацию (перечень выполняемых бан­ковских операций, курсы валют и т. д.);
  • осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автома­тизации предприятия-клиента.

Система “Клиент-Банк” обладает многоуровневой системой защи­ты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы “Клиент-Банк”, банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необ­ходимого оборудования. В частности, в настоящее время клиентам ре­комендуется приобрести: IBM PC/AT – совместимый компьютер; MS DOS версии 3.3 или выше, модем (Физтех-1200 или Hayes – совмести­мый с аппаратным протоколом коррекции ошибок MNP5, V42 bis или выше). Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку при ус­тановке системы и начальном обучении персонала; обновлении про­граммного обеспечения при появлении новых версий системы; консуль­тации и рекомендации при работе с системой по телефону.

Для клиента банка, физического или юридического лица, важней­шим сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы. С позиций бизнесмена важнейшим преимуществом этого вида электрон­ных банковских услуг является возможность получения любой инфор­мации в любое время суток наряду с использованием других возможно­стей. Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем, во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота и т.д.; во-вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого пере­вода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих про­центов, на доходные счета. Серьезного анализа требует также конку­ренция со стороны зарубежных банков и других финансово-кредитных институтов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе.

Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования банковских операций на дому является модернизация коммуникацион­ных систем. Известно, что ведение банковских операций на дому и в офисе стало доступно клиентам банков уже относительно давно. Они получа­ли по почте (или по телефону) банковские отчеты о движении средств на счетах и сами отправляли свои чеки в банк. Такой тип общения клиента с банком предполагал широкое использование бумажных документов. Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому и в офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах мира.

В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских ус­луг – услуг населению. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и ус­луг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому.

В недалеком будущем, по мнению западных экономистов, банковс­кие учреждения ожидают революционные изменения. Развитие телеком­муникаций и персональных компьютеров позволит миллионам служа­щих работать дома. Это высвободит около 4 млн мест в офисах, и, таким образом, уменьшится необходимость в административных зданиях и служебных помещениях. Дом станет для служащего тем рабочим мес­том, куда будет собираться и откуда будет передаваться вся необходи­мая для работы информация. Компьютеры будут установлены и в ма­шинах, чтобы не терять ни минуты рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений производительность труда повысится примерно в 4 раза, снизятся накладные расходы компаний, резко воз­растут их доходы и рентабельность. Тарифы на отправление международных денежных переводов по системе WESTERN UNION (в казахстанских тенге)
в страны СНГ** и внутри Территориии Республики Казахстан в другие страны*** (страны дальнего зарубежья)
Сумма перевода в KZT Комиссия за перевод, KZT Сумма перевода в KZT Комиссия за перевод, KZT
10 000,00 или менее 600 5 000,00 или менее 1 300,00
10 000,01 - 20 000,00 900 5 000,01 - 10 000,00 1 500,00
20 000,01 - 30 000,00 1400 10 000,01 - 20 000,00 2 200,00
30 000,01 - 40 000,00 1900 20 000,01 - 30 000,00 2 900,00
40 000,01 - 50 000,00 2400 30 000,01 - 40 000,00 3 400,00
50 000,01 - 75 000,00 2900 40 000,01 - 50 000,00 4 000,00
75 000,01 - 100 000,00 3700 50 000,01 - 75 000,00 4 500,00
100 000,01 - 150 000,00 5300 75 000,01 - 100 000,00 5 000,00
150 000,01 - 200 000,00 6900 100 000,01 - 150 000,00 7 500,00
200 000,01 - 250 000,00 8900 150 000,01 - 175 000,00 8 000,00
250 000,01 - 300 000,00 10 900,00 175 000,01 - 200 000,00 9 000,00
300 000,01 - 350 000,00 12900 200 000,01 - 250 000,00 11 000,00
250 000,01 - 300 000,00 12 000,00

Примечание 1: Для отправляемых сумм, в размере свыше 350 000, казахстанских тенге (при отправке в страны СНГ** и внутри территории Республики Казахстан) и свыше 300 000, казахстанских тенге (при отправке в другие страны***), в каждом последующем интервале в размере 60 000,00 казахстанских тенге, к плате за отправление перевода добавляется 2 000,00 казахстанских тенге.