Инициаторами внедрения штрихкодовой технологии в основном выступают организации, предоставляющие жилищно-коммунальные услуги, энергосбытовые организации, компании, продающие услуги связи.
Технология приема платежей с использованием штрихкодов имеет такие преимущества, как [19, с. 78]:
- сокращение времени обслуживания клиентов за счет автоматизированного ввода всей необходимой информации с платежных документов;
- значительное сокращение числа ошибок при приеме платежей и, как следствие, уменьшение объемов невыясненных сумм;
- ускорение перечисления сумм платежей организациям — получателям платежей за счет сокращения времени на их обработку;
- возможность предоставления организациям — поставщикам услуг необходимой им информации о принятых платежах в электронном виде;
- увеличение роста производительности труда сотрудников;
- улучшение качества обслуживания клиентов.
Накопленный ОАО «Альфа–банк» опыт организации работы по приему платежей с использованием штрихкодов на договорной основе с организациями — поставщиками услуг позволяет сделать вывод, что наибольшей эффективности можно добиться при соблюдении следующих условий:
- наличие организаций, имеющих большие объемы платежей, что позволяет окупить затраты на приобретенное оборудование по считыванию штрихкодов;
- информация, отражаемая в линейном штрих-коде платежных документов разных организаций — поставщиков услуг, формируется по единой структуре. При этом желательно, чтобы в структуре штрихкода были отражены банковские реквизиты организаций, сумма платежа, а при необходимости — период оплаты и сведения, характеризующие плательщика. В целях увеличения емкости штрихкода организациям — поставщикам услуг следует предоставлять возможность применять уникальную нумерацию необходимых для них реквизитов платежных документов и вносить эту нумерацию в линейный штрихкод;
- при формировании организацией — поставщиком услуг единого платежного документа с линейным штрихкодом в платежном документе предусмотрены отдельные полосы штрихкодов для каждого вида платежа в целях исключения корректировки работником банка в ручном режиме информации, считанной со штрихкода, в случае уплаты плательщиком отдельных платежей по данному документу;
- модель сканера поддерживает интерфейс, реализованный в оборудовании, предназначенном для приема платежей;
- предусмотрена возможность последовательного использования одного сканера на нескольких рабочих местах (данная функция реализуется в зависимости от расположения рабочих мест по приему платежей и применяемого программного обеспечения).
По предложенной программе усовершенствования обслуживания клиентов по выплате коммунальных услуг через ОАО «Альфа-банк» города Москва, рассчитаем бизнес – планирование, т.е. выгодность внедрения данной программы.
Таблица 2
Структура затрат на внедрения штрихкодовой технологии
| Структура затрат | Сумма, руб. |
| 1. Покупка технологии | 500 000 |
| 2. внедрение технологии | 250 000 |
| 3. Покупка и установка модели сканирования | 80 000 |
| итого | 830 000 |
Так как до внедрения усовершенствованной программы, степень обслуживания определялась как один человек в течении 30 минут, после внедрения программы усовершенствования каждый человек обслуживается в течении 5 минут, значит в среднем количество обслуживаемых составляет в день 96 человек при 8 часовом рабочем дне по каждому подразделению, а их 16. Рассчитаем количество обслуживающих в день по всему городу Москва:
Кол-во в день по одному подразделению = кол-во мин в день/5 мин = 480/5= 96 чел.
Кол-во по городу в день = 96*16 = 1536 чел.
Значит в день обслуживаются по всему городу Москва 1536 человек.
Процент взимания за осуществление выплат по коммунальным услугам через ОАО «Альфа-банк» составляет 1%, а при средних суммах коммунальных услуг в размере 4000 рублей ОАО «Альфа-банк» получает процентный доход в размере 6144 рублей:
Доход = %ставка* Поступление * кол-во обслуживаемых людей
Доход = 0,01*4000*1536=61440 рублей по всему городу в день.
Видно, что процентная ставка не увеличилась и осталось достаточно маленькой, ОАО «Альфа-банк» вполне может в дальнейшем через некоторое время повысить процентную ставку, когда население почувствует привлекательность в скорости и качестве обслуживания.
Примерно через месяц внедрения новой технологии ОАО «Альфа-банк» в полнее может поднять процентную ставку до 1,5%
Тогда до увеличения процентной ставки ОАО «Альфа-банк» получить доход в размере:
Доход = Доход в день*22рабочих дня = 61440*22 = 1351680 рублей
При затратах, равных 830 000 рублей за одни месяц ОАО «Альфа-банк» окупит своих затраты сполна, а именно рассчитаем точное количество дней окупаемости проекта:
Срок окупаемости = Затраты / Доход = 830 000/61440 = 13,5 или за 14 полных дней произойдет окупаемость полных всех затрат по внедрению программы, усовершенствовавшей качество обслуживания заемщиков ОАО «Альфа–банк».
А дальнейшее увеличение процентной ставки, только улучшить финансовое состояние банка и сократить степень риска с неуплатами в срок по остальным видам кредитных продуктов ОАО «Альфа-банк»
Данные произведенного бизнес – планирования показывает о высокой привлекательности использования данной программы
После первой задачи для успешного ведения кредитной организацией - усовершенствования наиболее распространенных услуг банка, второй не менее важной задачей является сохранение и укрепления конкурентоспособной позиции на рынке кредитных услуг.
Клиенты банков все чаще требуют от кредитных организаций полного комплекса современных услуг, поэтому руководители ОАО «Альфа-банк» уделяют значительное внимание вопросам внедрения новых банковских продуктов, востребованных рынком, - таких как факторинг.
Чаще всего к факторингу прибегают предприятия, работающие на высококонкурентных рынках, — как производители, так и торговые организации. При факторинге банк финансирует поставку товара продавцом покупателю, и продавец, таким образом, может предоставить своему партнеру отсрочку платежа как наиболее действенный инструмент конкурентной борьбы. Последний возвращает деньги непосредственно банку через определенное время — например, после того, как полученный товар реализован. Вознаграждение фактора обычно строится из трех составляющих: ставка за финансирование, за факторинговое обслуживание и административный сбор за обработку одного денежного требования [23, с. 59].
В целях удовлетворения нужд своих клиентов ОАО «Альфа-банк»у рекомендуется расширить свою продуктовую линейку за счет факторинга. Причем акцент нужно делать на охват всех трех сегментов (малого, среднего и крупного бизнеса) — для этого у банка есть все необходимое: с одной стороны, ОАО «Альфа-банк» России в качестве одного из крупнейших банков России отличает отсутствие ограничений по объемам финансирования и наличию свободных средств [24, с. 89]. Поэтому ОАО «Альфа-банк» может предоставлять услуги факторинга самым крупным клиентам, для этого у него разработаны специфические продукты, но и также ориентирован на малые и средние предприятия, в этом ему помогут отработанные технологии и большая сеть в регионах.
За предоставленные услуги факторинга банк взимает комиссионное вознаграждение, размер которого должен компенсировать высокие риски.
Доход банка сопоставляется с процентными ставками, которые уже учитывают. Условия расчета фиксированного процента, а также его тарифную шкалу можно представить в виде таблицы (таб.14).
Таблица 14
Фиксированный процент от оборота совершенно новой кредитной программы ОАО «Альфа–банк»
| Услуги для оплаты которых предназначен процент от оборота поставщика | Тарифная шкала | Условия, учитываемые при расчете комиссионного вознаграждения | Условия при наличии которых комиссионное вознаграждение не взимается | |
| Объем уступленной банку дебиторской задолженности, тыс. руб. | Комиссия, % от суммы счет- фактуры | |||
| Работы с дебиторами при задержках платежей | До 30 | 0,67 | 1. В течение первого месяца размер комиссии устанавливается по письменному заявлению клиента о его обороте за месяц, предшествующий заключению договора.2. Поставка товара считается произведенной в том месяце, в котором был зарегистрирован соответствующий ей счет – фактура. | 1. Отгруженные документы зарегистрированы в течение первого месяца с даты заключения договора факторинга между поставщиком и банком.2. отгрузочные документы, зарегистрированные банком, относятся к первой поставке в адрес данного клиента. |
| 30-50 | 0,63 | |||
| 50-100 | 0,58 | |||
| Учет текущего состояния дебиторской задолженности предоставление поставщику соответствующих счетов | 100-250 | 0,5 | ||
| 250-500 | 0,47 | |||
| 500-1000 | 0,33 | |||
| 1000-5000 | 0,25 | |||
| Контроль над своевременной оплатой товаров дебиторами | Свыше 5000 | 0,17 | ||
Так как все три услуги со стороны ОАО «Альфа–банк» будут осуществляться, то вычислим средние процентные ставки и процентный доход по средней арифметической простой:
По первой услуге: 0,0067*20 000+0,0063*40 000+0,0058*60 000 = 134+252+348=734/3=245 рубля.
По второй услуге:
(0,005*175000+0,0047*375000+0,0033*750000+0,0025*3000 000)=(875+1762.5+2475+7500)/4 =3153 рубля