Банковская система Республики Казахстан 2 (стр. 3 из 10)

Банковская система в каждой стране развивается во взаимосвязи с ее экономикой, направлением общества и выступает как важный элемент в управлении социально-экономическим развитием страны.

Банковская система, включая центральный банк, деловые банки второго и третьего уровня, во всех странах имеет свою структуру, специфические особенности в отдельных операциях, но основывается на общепризнанные законы и требования в банковском деле.

1.1 Роль банков в рыночной экономике

Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономике. В процессе своей деятельности они создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство — депозит, а выдавая ссуду —новые требования к заемщику. Этот процесс создания новых обязательств и новых требований составляет основу финансового посредничества. Движение, перемещение, переливы финансовых ресурсов от кредитора к заемщикам и связанная с ними деятельность финансовых институтов называется финансовым посредничеством.

В процессе управления экономикой банки используют главным образом

экономические методы управления, которые выражают экономические отношения, а экономические отношения каждого данного общества проявляются прежде всего как интересы, а экономические интересы являются целью производства, его движущим фактором. Исходя, из этого управление с помощью экономических методов состоит в воздействии на экономические интересы. Из такого понимания интересов следует, что воздействие на них можно оказывать посредством удовлетворения потребностей. Банки через экономические методы управления, например кредитование, удовлетворяют потребности различных звеньев экономики в заемных средствах разными кредитами или через осуществление безналичных расчетов удовлетворяют потребности экономики в бесперебойном ее функционировании, обеспечивают бесперебойное движение общественного продукта.

Поскольку банки являются органами экономического управления, то их

ответственность перед своими клиентами носит экономический характер.

Экономическая ответственность банков связана прежде всего с результатами

хозяйственной и финансовой деятельности обслуживаемых ими хозяйственных органов независимо от форм собственности, ведомственной принадлежности, т.е. своих акционеров. Вокруг банков группируются фирмы и компании, зависимые от них или сами определяющие деятельность тех или иных банков.

Последние проводят ту кредитную политику, которая при прочих равных

условиях обеспечивает прибыль, организуют операции наиболее выгодно для себя и своих клиентов.

Банки через ведение счетов предприятий, организаций и населения

осуществляют контроль за совокупным денежным оборотом, а через него — за ходом хозяйственных процессов и влияют на эти процессы. В банковской системе сосредоточены все денежные фонды общества: средства государства,средства хозяйственных звеньев, сбережения населения и др. Банки активно участвуют в формировании этих фондов, ведут контроль за их использованием, регулируют денежный оборот и тем самым влияют на ход воспроизводственного процесса.

С переходом экономики Казахстана к рынку перед банками открываются

совершенно новые горизонты. В результате приватизации и разгосударствления собственности все шире развиваются частная собственность, коллективные и акционерные формы собственности, кооперативное движение, создаются предприятия на основе смешанных видов собственности. Расчет число крестьянских хозяйств, их объединений, арендаторов и лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью.

По мере развития рыночных отношений в экономике и обществе, усиливается экономическая роль банков. В их работе на первое место взамен административно-командных выдвигаются экономические методы. Повышается значение стоимостных инструментов банковского воздействия на экономику.

В этих условиях велика роль банков в снижении инфляции в экономике и ее

переводе на рыночные рельсы, прежде всего в приватизации и

разгосударствлении собственности. При этом важнейшей задачей банковской системы являются совершенствование кредитного механизма, методов регулирования денежного обращения, ускорение расчетов и соблюдение платежной дисциплины.

Одна из важнейших задач банковской реформы — оказание поддержки

приватизации предприятий и создание частного сектора экономики.

Следовательно, банковская реформа должна быть подчинена интересам

приватизации государственной собственности. Иначе банки не могут избавиться от плохих кредитов, убыточных клиентов, ибо в настоящее время многие государственные предприятия имеют низкое качество кредитных портфелей.

Банковская реформа должна внести свой вклад в реорганизацию

приватизируемых предприятий и ликвидацию или реорганизацию крупных убыточных предприятий. Это ограничит доступ к кредитованию неплатежеспособных и убыточных предприятий и расширит возможность кредитования жизнеспособных предприятий. Убыточные крупные предприятия должны отделяться от жизнеспособных предприятий, передаваться на обслуживание вновь созданному банку развития, тем самым предотвращается накопление плохих, недействующих кредитов в остальных банках.

Реформа банковской системы обеспечит доступ к кредитам банка частным

предприятиям, будет способствовать развитию частного сектора. В то же время

она стимулирует перестройку убыточных государственных предприятий.

Значительную помощь приватизируемым предприятиям могут оказать ипотечные банки, которые необходимо в ходе банковской реформы создавать в республике. Речь идет о возможности предоставления ипотечным банком долгосрочного кредита приватизируемым предприятиям под залог принадлежащего имущества. Но для этого надо сначала создать законодательную базу.

В 1998 г. Нацбанком РК приняты постановления "О вопросах перехода банков второго уровня к международным стандартам", в соответствии с которыми 30 банков второго уровня отнесены к первой группе - они должны достичь международных стандартов в срок до конца 1998 г., 30 банков отнесены ко второй группе - должны достичь международных стандартов в срок до конца 2000 года. Оставшиеся 17 банков либо преобразуются в кредитные товарищества, либо произойдет слияние их с крупными банками.

В соответствии с Указом Президента Республики Казахстан, имеющим силу Закона, "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" на Национальный банк возложена функция лицензирования банковского аудита. Нацбанком разработан нормативный документ по лицензированию банковкого аудита, в котором будут установлены высокие требования и определенаответственность банковских аудиторов.

Глава II Банковская система Республики Казахстан

2. Теоритические и практические аспекты развития банковской системы

Республики Казахстан.

В результате реорганизации государственных отраслевых банков и наделением республиканских отделений Госбанка СССР функциями центральных банков суверенных государств, а также создания первых коммерческих банков в 1991 году в республике была сформирована двухуровневая банковская система.

Первый уровень новой банковской системы представлен Национальным банком РК и его филиалами в областных центрах республики. Второй уровень банковской системы представлен банками, созданными как на основе ранее существовавших специализированных банков, так и вновь организованных по инициативе физических и юридических лиц.

Начало 90-х годов прошлого столетия в Республике Казахстан

характеризовалось бурным ростом численности различных финансовых

организаций: коммерческих банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. В частности, тогда только коммерческих банков насчитывалось более 200. Впоследствии, многие, из которых оказались финансово несостоятельными.

Таблица 1
Количество банков второго уровня в Республике Казахстан.
|Количество банков (БВУ), в т.ч.:	48	44
|Банки, выполнившие требования уровня к |международным стандартам	1	12
|Банки, отнесенные к I группе	11	4
|Банки, отнесенные к II группе	24	17
|Банки, не выполнявшие требования Программы	7	4
|Банки, не включенные в Программу	1	2
|Дочерние банки, чьи родительские байки-нерезиденты	3	3
|имеют рейтинг категории «А»
|Банки, на которых требования Программы не	1	21
|распространяются

Таблица 1 количество банков второго уровня в РК Источник Годовой отчет Национального банка РК за 2002 год Но данным таблицы в 2001 году процесс перехода банков второгоуровня на международные стандарты деятельности резко активизировался, что было обусловлено главным образом целенаправленной работой, проводимой Национальным банком Казахстана и продолжающимся развитием банковского бизнеса в республике. В начале 2000 года 16 банков стали и участниками системы коллективногогарантирования (страхования) срочных вкладов физических лиц. Активноепривлечение сбережений населения в банки привело в конечном итоге к ростуобъемов проводимых банками активных операций, повышению ихконкурентоспособности, снижению себестоимости банковских услуг и в конечном итоге доступности их для широких слоев населения республики. В течение 2000 года число банков-участников данной системы увеличилось до 18, а к настоящему времени - до 20. Также совершенствовалась система зашиты вкладов населения - в апреле 2000года были внесены изменения и дополнения в банковское законодательство, но банковской тайне применительно к депозитным счетам физических лиц. Комплекс мер по защите вкладов граждан в банках привел к повышениюдоверия населения к банковской системе, а в сознании людей произошел своего рода «перелом», когда они перестали хранить деньги в «чулках» и предпочитают для своих сбережений отечественные банки. Третий этап развития банковской системы Казахстана начался в 2003 году сразработкой и принятием Концепции развития финансового сектора на 2003-2006 годы. Главная цель Концепции - определение стратегических задач, стоящих перед финансовой системой, основных направлений деятельности паперспективу. В настоящее время финансовый сектор находится на таком уровне, когдаосновные реформы уже проведены законодательно, нормативная база в целом построена. Задачи, которые ставились в начале процессареформирования, уже выполнены. В связи с полной передачей Национальному банку Казахстана функций по регулированию всего финансового рынка встала задача комплексного определения путей развития финансового сектора. В этом контексте переход финансового сектора Казахстана на стандартыЕвропейского союза позволит создать рынок, где будут существовать «правила игры», понятные любому инвестору или участнику. Национальный Банк Казахстана использует такой же механизм регулирования денежного рынка, как и Европейский центральный банк. Выбор стандартов Евросоюза предопределен и тем, что до 80% товарооборотаКазахстана осуществляется либо со странами, входящими в ЕС, либо состранами, которые в будущем могут в него вступить (Россия, Турция,Украина). В дальнейшем влияние Еврозоны на экономику страны будетпостепенно превалировать. В этих условиях, несомненно, углублениевзаимоотношений финансовых систем Казахстана и Европейского союза. Согласно данной Концепции к 2007 г. тенге станет полностью конвертируемой валютой, а финансовые рынки будут функционировать в соответствии со стандартами Евросоюза. В 2004 году планируется создание самостоятельного единогорегулирующего органа по надзору финансового рынка на консолидированной основе, внедрение систем управления рисками в финансовых институтах. Будет активно развиваться трехуровневая система кредитования. Она будет состоять из банков, организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и микрокредитных организаций. Планируется продолжить совершенствование нормативной правовой базы, развитие систем ипотечного кредитования и стройсбережений. В сентябре 2003 года планируется начало работы таких институтов, как Компания по страхованию рисков ипотечных кредитов и Жилищный строительный сберегательный банк. К числу важных задач относится дальнейшее развитие страхового рынка, вчастности его инфраструктуры, и повышение капитализации страховыхорганизаций. Должное развитие получит страхование рисков в деятельностипрофессиональных участников рынка ценных бумаг. Будет расширен перечень обязательных видов страхования. В целях защиты интересов клиентов предполагается создать Фонд, гарантирующий осуществление страховых выплат страхователям. Будут приняты меры по стимулированию развития таких финансовыхинструментов, как ипотечные облигации, ценные агентские бумаги,краткосрочные коммерческие ценные бумаги. Намечается созданиеинвестиционного фонда, основной задачей которого будет участие в реализации индустриальной политики и инвестирование в высокие технологии. Анализ основных показателей развития банковского сектора Казахстана запоследние годы показывает следующее: Капитал банков. На 01.01.03г. совокупный собственный капитал банковвторого уровня увеличился на 32,0% до 161,2 млрд. тенге (валютныйэквивалент - 1 036 млн. долл. США). Капитал первого уровня увеличился на 21,4% до 110,6 млрд. тенге, в томчисле за счет прироста оплаченного уставного капитала банков на 0,2млрд. тенге, нераспределенного чистого дохода прошлых лет - на 6,3 млрд.тенге и дополнительного капитала - на 2,5 млрд. тенге. Капитал второго уровня увеличился на 54,7% до 55,7 млрд. тенге, в томчисле за счет роста текущего чистого дохода банков на 13,2 млрд. тенге -прироста субординированных обязательств на 14,8 млрд, тенге. Показатели адекватности собственного капитала банковского секторасохраняются на высоком уровне. В частности, совокупный коэффициент к 1 за 2002 год уменьшился с 0,11 до 0,09 (при нормативе - 0,06), к 2 снизился с0,19 до 0,17 (при нормативе - 0,12), что обусловлено сильным превышениемтемпов роста совокупных активов банковской системы над темпами роста еекапитализации. В структуре активов банков большую долю занимают займы, заисключением межбанковских (60,2%), портфель ценных бумаг (17%),межбанковские депозиты (12,5%). Соответственно, в течение 2002 годаприрост активов в основном обеспечивался приростом займов, за исключением межбанковских, - на 40%. портфеля ценных бумаг - на 43,5%. Межбанковских депозитов - на 60,9%. По итогам 2002 года банками второго уровня был получен совокупный чистый доход после уплаты подоходного налога в размере 20,6 млрд. тенге, он увеличился на 42,1% и по состоянию на 01.01.03г. составил 20,6 млрд. тенге. Увеличение совокупного чистого дохода с 8,2 млрд. тенге до 22,4 млрд. тенге было связано с ростом доходов по основным банковским операциям. На 01.01.03 г. по сравнению с данными аналогичного периода предыдущегогода произошло двухкратное увеличение коэффициентов доходности банковского сектора. Отношение текущего чистого дохода к совокупным активам (ROA) составило 1,8% . 2.1. Роль банков в сфере рынка услуг. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры-одна из важнейших задач экономической реформы в Казахстане. Задачаусложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляютсясоциальные: постоянно меняется законодательная база; разгул преступности встране, как следствие - желание мафиозных структур прибрать к рукам такоевысокодоходное в условиях инфляции дело, как банковское; стремлениебольшинства банкиров получить сиюминутную прибыль, как следствие - развитие только одного направления деятельности, что ведет к угрозам банкротства отдельных банков и кризису банковской системы в целом. Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Необходимо путем вдумчивого изучения зарубежной практики восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур. Кризисные процессы в сегодняшней казахстанской экономике существенноосложняют положение в банковском секторе Казахстана. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняет положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов. Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансированияпроектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как "локомотивов" казахстанской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства. Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Азии. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений. Банковское дело затрагивает, в конечном счете ожидания, чувства и планыконкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должны стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов. Работа по совершенствованию банковской системы Казахстана только начата, и только в том случае, если за нее возьмется все общество: и банкиры, и государство, и пресса, и население - мы получим быстрые и положительные результаты. Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. В условиях развитых товарных и финансовых рынков структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Создание устойчивой гибкой и эффективной банковской системы - одна из важнейших и в то же время чрезвычайных задач экономической реформы в Казахстане. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона илиодной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, нинациональных границ. Это планетарное явление, обладающее колоссальнойфинансовой мощью, значительным денежным капиталом. Банки прочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельностьэкономики, оставаясь при этом не на виду у широких масс. Однако это неповод забывать об их проблемах и потребностях, которые нужно решать иобеспечивать. Только таким путем можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов. В развитии банковской системы Казахстана особое место отводится Народному банку, его стратегии развития. Основной задачей Народного банка является укрепление своих позиций в качестве "наилучшего провайдера финансовых услуг на рынке потребительской и корпоративной банковской деятельности в Казахстане". В связи с этим, банку необходимо выполнять свои обязательства перед государственным сектором, обслуживая большое количество населения Казахстана, ставя коммерческие цели в один ряд со своей программой по приватизации. Способность банка поддерживать такой баланс является определяющим моментом его успеха. 2.3. Анализ инновационных банковских услуг, предлагаемых казахстанскими коммерческими банками. С развитием банковской деятельности в Казахстане, с цельюприспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиямвнешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфельбанковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг.Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими какинновационный рычаг, посредством, которого банки продвигаются в трудных условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам. На необходимость разработки и внедрения инновационных банковских услуг в Казахстане повлияло:• усиление конкуренции между банковскими структурами;• непрерывное движение предпринимательской мысли;• вступление Казахстана в ВТО;• интеграция в ЕвразЭС;• интеграция банковской системы в Европейский Союз;• ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня;• увеличение размеров отечественных банков;• диверсификация риска на основе корреляции между движением денежных средств от инновационных банковских услуг и движением существующих банковских услуг;• сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;• проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;• развитие информационных и других технологий. На основании исследования деятельности ведущих казахстанских банков было ьвыявлено, что произошло расширение предложения банковских услуг клиентам за счет следующих инновационных банковских услуг, появившихся в период с 2000 года по 2003 год, представленных в таблице 1. За рассматриваемый период ведущие казахстанские банки расширили спектр банковских услуг за счет разнообразных инновационных банковских услуг, затронувших различные сферы деятельности. Это было обусловлено стремлением банков усовершенствовать банковское обслуживание, удовлетворив возросшие потребности клиентов в качественных банковских услугах соответствующих мировым стандартам. Исследование показало, что введением банковских инноваций в сфере банковских услуг активно занимаются такие банки, как Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Нурбанк, Валют-Транзит Банк, Банк Каспийский, Альянс Банк и другие казахстанские банки. Так, в отечественных коммерческих банках стали внедряться иразвиваться услуги электронных денежных переводов по Казахстану иСНГ. Таблица 2 Инновационные банковскиеуслуги казахстанских коммерческих банков за 2000 - 2003 годы.

№ н/П	Название инновационной банковской услуги	Краткое описание инновационной услуги	Банки предлогающие иновационную услугу
1	срочные электронные переводы по Казахстану	Ускоренные электронные денежные переводы физических лиц без открытия счета по филиальной сети банка по Казахстану, основанные на использовании новейших технологий	Народный Банк,АТФ Банк, Банк Центркредит, Банк Каспийский
2	срочные электронные переводы по СНГ	Ускоренные электронные денежные переводы физических лиц по СНГ без открытия счета. Они проводятся по банкам, которые являются участниками данной системы переводов с использованием специального программного обеспечения	Народный Банк,АТФ Банк, Банк Центркредит, Банк Каспийский
3	Переводы по системе «Western Union»	Срочный перевод по международной открытия счета или использования кредитной карточки по всему миру за 10 минут на основе использования новой электронной технологии и собственной уникальной компьютерной сети для клиентов предусмотрено удобное время в любом из более 90 000 отделений	Казкоммерцбанк,Банк ТуранАлем, Наурыз Банк,Альянс Банк, АТФ Банк ,Банк Центркредит НурБанк,Банк Каспийский и др
4	Переводы по системе «Money Gram»	Срочный перевод денег физических лиц по международной системе «Money Gram» по всему миру. Маниграмма - это срочная денежная телеграмма с гарантированным получением денег через 15 минут, которая также Усовершенствованная ускоренная	Народный банк
5	Переводы по системе «Money Gram»	Срочный перевод денег физических лиц по международной системе «Money Gram» по всему миру. Маниграмма - это срочная денежная телеграмма с гарантированным получением денег через 15 минут, которая также	Народный Банк
6	Услуги по ускоренному сбору наличных денег	Усовершенствованная ускоренная система сбора и контроля наличности по всему Казахстану путем зачисления выручки па единый банковский счет компании, на основе использования Интернет-технологии которая позволяет одновременно работать по всем филиалам банка в любой точке страны в режиме реального времени	Система «Быстрая Выручка» Банка Центркредит, Система«Экспресс-выручка» Альянс Банка
7	Обслуживание по платежным карточкам с микропроцессором	Усовершенствованная платежная карточка со встроенным микропроцессором(чиповая карточка) содержащая в памяти информацию о банковских услугах и продуктах, другую информацию. Позволяет выполнять большой объем команд и работать в режиме off-line. Чиповые карточки сложнее подвергаются подделке и не подвержены воздействию магнитных полей. Чиповые карточки ускоряют и облегчают проведение различных операций.	Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Банк Каспийский, Альянс Банк
8	Телебанкинг	Дистанционный доступ к банковским услугам и продуктам по телефону, что позволяет получать автоматические ответы с сервера банка и проводить операции из заранее определенного набора цифр, вводя их коды в тоновом режиме. Платежи осуществляются с карт-счетов посредством стационарного телефона, через Интернет, имеют свою систему защиты.	Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк, Альянс Банк
9	Интернет-банкинг, homebanking	Электронный дистанционный доступ к серверу банка для проведения операций (исключая операции с наличными), получения банковских услуг и другой информации посредством использования любого компьютера, подключенного к сети Интернет через web-браузер с любой Интернет через web-браузер с любой точки земного шара в течении 24 часов. Самообслуживание осуществляется в режиме реального времени (on-line) на специальных сайтах банков в Интернете	Казкоммерцбанк, Банк Центркредит, Народный Банк,др
10	Проектное кредитование финансирование)	Новая форма финансирования инвестиционных проектов с повышенным риском за счет доходов, получаемых от их реализации в будущем с использованием специальных механизмов путем создания специальной проектной компании разумным распределением проектных рисков между участниками проекта /2/.	Банк ТуранАлем, Банк Центркредит АТФ Банк, Др
11	Торговое финансирование	Кредитование внешнеэкономической деятельности (движения товаров и услуг через границу суверенных государств), которое основано на оценке специфических рисков внешнеэкономической сделки, движения финансовых потоков от импортера к экспортеру, коммерческих и финансовых документов	Казкоммерцбанк, Банк ТуранАлем, Народный Банк, АТФ Банк, Банк Центркредит, Банк Каспийский, Альянс Банк
12	Форвардные услуги	Форма кредитования внешнеэкономической деятельности. Форвардные сделки - это сделки на реальный товар с поставкой в будущем по цене, зафиксированной в контракте, длительность его срока устанавливается биржей	Банк ТуранАлем, Казкоммерцбанк
13	Фьючерсные услуги	Обслуживание фьючерсных сделок. Фьючерсная сделка характерна для фондовых и валютных бирж, это разновидность срочной валютной сделки, условия которых определены заранее и стандартизированы. Фьючерсный контракт - это соглашение по покупке/продаже финансовых инструментов или товаров в будущем в оговоренный срок по цене, установленной сегодня (при заключении контракта)	Банк ТуранАлем, Казкоммерцбанк
14	Опционные сделки	Разновидность форвардной срочной сделки -опционной. Форвардный опцион - это контракт заключенный двумя контрагентами, один их которых выписывает и продает опцион, а другой покупает его и получает право в течение оговоренного в условиях опциона срока либо купить по фиксированной определенную сумму иностранной валюты у продавца опциона, либо продать определенную сумму валюты продавцу опциона.	Казкоммерцбанк
15	Факторинговые услуги	Разновидность торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала поставщика (клиента) и связанной с переуступкой им факторинговой компании или банку неоплаченных платежей-требований за поставленные товары, выполненные работы или предоставленные услуги	Банк ТуранАлем, Казкоммерцбанк, Банк Центркредит, Банк Каспийский, Альянс Банк
16	Форфейтинговые услуги	Своеобразная форма кредитования экспортеров (продавцов) при продаже товаров, применяется во внешнеторговых операциях. Форфейтинг представляет собой покупку экспортных требований банком-форфейтером с исключением права регресса на экспортера в случае неуплаты	Банк ТуранАлем, Банк Центркредит
17	Андеррайтинг	Гарантированное размещение на рынке облигационного займа или пакета акций на согласованных с эмитентом условиях за специальное вознаграждение	Банк ТуранАлем, Народный Банк
18	Корпоративное финансирование	Представляет собой высококвалифицированную помощь и клиентов, которое подразумевает оказание финансовых консультаций проведение рыночных исследований, подготовку и разработку схем по слияниям и поглощениям компаний	Народный Банк, АТФ Банк
19	Фидуциарные услуги	Доверительное управление имуществом клиента. Фидуциарий - это юр. или физ. Лицо, управляющее имуществом или несущее ответственность за него в интересах данного лица. Полученные активы не входят в активы банков	Казкоммерцбанк

Составлено на основании годовых отчетов банков второго уровня. Новизна инновационных услуг банков заключается в упрощенной схемеперевода. Так. Банк Центркредит в 2001 году осуществил более 50,5 тысячпереводов, в 2002 году общее количество переводов составило свыше 37 тысяч, объем денежных переводов превысил 1,4 млрд. тенге, на конец года свыше 2 млрд.тенге. Исследование деятельности казахстанских банков на данном сегменте рынка инновационных банковских услуг, выявило, что основной проблемой является снижение себестоимости переводов при сохранении всех преимуществ инновационных банковских услуг. Средний тариф на ускоренные переводы денег в банках составляет 2,8% от суммы перевода. Снижение цен на этом сегменте непосредственно отразится на увеличении объема денежных переводов граждан. Казахстанские банки стали участниками международных систем денежных переводов «Western Union» и «Money Gram». В 2001 году общее количество переводов в Казахстане по системе «Western Union» составило 109 000 переводов, выплачено более 77 тысяч переводов, отправлено за границу из Казахстана 32 тысячи переводов. На сегодняшний день ОАО «Народный сберегательный банк» единственный по Казахстану, который заключил соглашение с международной компанией по осуществлению переводов денежных средств физических лиц по миру. С целью удовлетворения потребности клиентов, работающих с большимиобъемами наличных денег и имеющими широкую клиентуру, внедрена новая услуга по эффективному и оперативному сбору наличности по всемуКазахстану. Исследование показало, что инновационную услугу внедрили: Банк Центркредит в 2000 год разработал Систему «Быстрая выручка», а Альянс Банк в 2003 году - систему «Экспресс Выручка». Используемая система Интернет- технологии позволяет создать условия для экономии издержек, как банка, так и клиента. Ведущие банки в стране внедряют микропроцессорные карточки, так каксчитают, что за ними стоит будущее. Но, распространение чиповых карточексопряжено с рядом проблем. Отсутствие соответствующей инфраструктуры по широкому использованию чиповых карточек для считывания информации с чипа затрудняет их распространение, и не позволяет существенно расширить спектр услуг содержащихся на них. Другая проблема – высокая себестоимость. Они рассчитаны только на клиентов, имеющих на своей карте крупный безналичный оборот и заинтересованных в безопасности движения своих денег. Спектр применения этих карточек в Казахстане ограничен обслуживанием в отдельных крупных магазинах, бутиках, ресторанах и отелях. Огромное значение для развития банков имеет внедрение инновационныхбанковских услуг, таких как телебанкинг, call-центры, Интернет-банкинг,Homebanking. Они создают новый электронный уровень банковскогообслуживания клиентов, предлагая ряд выгод, например, возможностьснижения затрат. Наиболее активно развитием интернет-банкинга занимаются Казкоммерцбанк, который на начало 2003 года зарегистрировал более 10 000 пользователей, Народный Банк в 2002 году – 6000 клиентов, Банк Центркредит на конец 2002 год - 900 пользователей. Исследование данного сегмента банковских услуг показало, что недостатком телебанкинга, call- центров, интернет-банкинга, Homebanking является ограниченный круг услуг, предлагаемых клиентам. А при телебанкинге приходится набирать несколько десятков цифр при проведении операции. Основной проблемойьявляется обеспечение безопасности от санкционированного и несанкционированного доступа в главный сервер банка. Банки поставлены перед необходимостью постоянного совершенствования защиты информации и проводимых операций. В Казахстане необходимо создать законодательную защиту для новых электронных банковских услуг. Одной из важных проблем современности является обеспечение долгосрочными инвестициями предприятий реального сектора экономики. Принятие Программы инновационно-индустриального развития страны до 2015 года усилило актуальность решения данного вопроса. В связи с этим в практике казахстанских банков новым методом финансирование инвестиционных проектов в казахстанских банках стало проектное кредитование. Изучение деятельности банков показало, что в Казахстане проектное кредитование не получило должного развития. На наш взгляд, проблема с поиском различных источников финансирования инвестпроектов, со сложностью схем их проведения. Кроме того, существуют проблемы, непосредственно связанные с деятельностью самих предприятий, высокой рискованностью инвестиционных проектов, которые могут обернуться для банков потерей крупных вложений. Одним из инновационных услуг банков, связанных с кредитованиемвнешнеторговой деятельности клиентов, является торговое финансирование,которое предоставляется многими банками, в том числеКазкоммерцбанком, АТФ Банком. Банком Центркредит, Банком ТуранАлем,Банком Каспийский и другими. Помимо этого некоторыми банками предлагаются услуги предэкспортного финансирования и постфинансирования.Современные банки большое внимание уделяют развитию этого рынкаинновационных банковских услуг, активно используя такиефинансовые инструменты, как аккредитивы, гарантии и другие. Один из разделов Концепции развития финансового рынка Казахстана,рассмотренной на III конгрессе финансистов, посвящен развитиюпроизводных финансовых инструментов, в частности, рынка форвардов ифьючерсов в РК. Коммерческие банки осуществляют обслуживание пофорвардным и фьючерсным сделкам с целью совершенствования работы банка в области кредитования внешнеэкономической деятельности, а также удовлетворения потребностей клиентов в новых финансовых инструментах проведения международных расчетов. Но, объемы операций по ним незначительны, что свидетельствует о не развитости данного сегмента рынка банковских услуг. Другими новыми видами услуг, способствующими финансированиювнешнеторговых сделок клиентов, является факторинг и форфейтинг. Общая тенденция снижения кредитных ставок и сильная конкуренция заставляют коммерческие банки искать в них эффективные способы кредитования внешнеэкономической деятельности клиентов. Факторинг важен для малых и средних предприятий, стремящихся увеличить объемы своих продаж или заинтересованных в освоении новых рынков сбыта своей продукции. Изучение рынка данных банковских услуг в Казахстане, показало, что серьезной проблемой осуществления факторинговых и форфейтинговых операций является безопасность проводимых операций, обусловленная высоким риском при обслуживании сделок. Эту проблему осложняют имеющиеся факты мошенничества при проведении сложных финансовых схем в условиях развивающегося рынка Казахстана. Одной из важных сфер экономики является развитие рынка ценных бумаг.Способствуя развитию инвестиционной деятельности субъектов экономики, коммерческие банки используют новую банковскую услугуандеррайтинг, который является привлекательной, поскольку даетбанку большие возможности получить прибыль благодаря развитию процесса слияния хозяйствующих субъектов, росту количества приобретений за счет заемных средств, когда небольшие группы инвесторов стремятся приобрести контрольный пакет акций или других ценных бумаг с использованием, главным образом, долговых ценных бумаг. Так, Банк ТуранАлем в 2000 году разместил облигации РГП «Казахстан ТемирЖолы» на сумму 15 млн.тенге. Однако, говорить о репрезентативности рынка андеррайтинга сегодня нельзя. Проблемыразвития этого сегмента рынка банковских услуг тесно связано с основнойпроблемой развития рынка ценных бумаг в Казахстане, что нашло своеотражение на III Конгрессе финансистов. Вступление Казахстана в ВТО, интеграция в Европейский Союз предъявляетспецифические требования к ведению бизнеса субъектов экономики поевропейским стандартам. В связи с этим инновационной услугой казахстанских банков, способной помочь в сложившихся условиях, является корпоративное финансирование, которое широко применяется вдеятельности зарубежных банков. Сегодня многие клиенты не в состоянии грамотно управлять своимифинансовыми активами, поэтому банки активно вмешиваются в финансовую деятельность своих клиентов. Банк получает дополнительные доходы и одновременно создает платежеспособных клиентов на долгосрочную перспективу. Так, Казкоммерцбанк осуществляет фидуциарные услуги. Банк несет риск, связанный с оперативной деятельностью данных активов, но не несет кредитный или рыночные риски, относящиеся к данным активам. С развитием рыночной экономики в стране появился класс состоятельных людей. Проведение процесса легализации капитала также способствовало увеличению числа казахстанцев, обладающих большими активами. Проблема заключается в том, как грамотно и эффективно управлять такими активами, и банки сегодня должны помочь состоятельным клиентам сохранить и увеличить свой капитал. Глава III Национальный Банк Республики Казахстан

3. Сущность Национального Банка.