Важным моментом является не перенимать вслепую скоринговую модель какого-либо зарубежного банка, а учесть национальные особенности, экономическую ситуацию в России и в банке, для которого создается система скоринговой оценки.
В современной России первые потребительские кредиты стали выдаваться в 2000 году банком «Русский стандарт». В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет.
Большая доля кредитов принадлежит кредитам в рублях. Что касается региональной структуры потребительских кредитов, то здесь лидером является Центральный округ, за ним следует Приволжский округ.
Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, овердрафт, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место овердрафту и кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.
Важной особенностью кредитного рынка России является его привлекательность для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция между российскими и иностранными банками.
Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.
Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.
Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.
Конечно, очевидно, что современная практика кредитования физических лиц на потребительские цели далека от западной, если брать последнюю за эталон. Необходимо вести работу, как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов.
В заключение следует отметить, что объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь — иногда весьма продолжительный — срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).
В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики только начало развиваться, в то время как западные страны давно пережили пик серьезного развития этого вида кредитования. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:
Официальные источники:
1. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 3.02.1996 № 17-ФЗ
2.ФЗ «О защите прав потребителей» от 17.12.1999 212-ФЗ
3. ФЗ «О кредитных историях», от 30.12.2004 №218-ФЗ.
4. Положение от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности»
5. Проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, Федеральная антимонополльная служба, от 11.03.2005.
6. Официальный документ Комитета ТТП РФ по развитию потребительского рынка, 01.01.2005
Книги и периодическая литература:
7. Банковское дело. (под ред. Проф.Лаврушина О.И.). «Финансы и Статистика», 2003.
8. Ветрова А.В., Кредитные бюро: проблемы и решения, в сборнике «INTERNATIONAL FUND FOR ECONOMIC AND SOCIAL REFORMS»,http://www.akm.ru/rus/monitoring/001110.stm#3.
9. Вишневский А.А.,Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя.Опыт заруюежных стран // Юридическая работа в кредитной организации; №2, 2005.
10.Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II,Москва, «Финансы и Статистика», 1995 г.
11. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве; №1(121),2005г.
12. Дертинг Ш., Бунт потребительских кредитов. Навсегда? // Эксперт; №35(435)б 20.09.2004 г.
13. Дяченко О., Кредитная рулетка// Банковское обозрение; №5 (59), май 2004.
14. Дяченко О., О пользе глобальной унификации// Банковское обозрение; Спец.обозрение, №3 (57), март 2004.
15. Жуков А., Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2008 г.//Деловая прессa; 11.04.2005.,№12(289).
16. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2004.
17. Калиш Айра, Мировой рынок розничной торговли: стратегии в условиях развивающегося мира// Делойт, 28.09.2004.
18. Козлов С.А., Реальная стоимость потребительского кредитов// КредитЕКСПО, 2005.
19. Команова О., Иностранный капитал в России// Жизнь и кредит, №6, 2005.
20. Кудинов В., Петрова С., General Electric даст взаймы// Кредиты.Ру, 12.08.2004.
21. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М., «Финансы и Статистика», 1991 г.
22. Лепетиков Д.В., Банковская система в 2004 г.: рост кредитования на фоне кризиса// Центр развития, 04.04.2005.
23. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы, М.:Элит,2000.
24. Миловидов В.Д. Современное банковское дело.Опыт США, М.:Приор, 2000.
25. Мозжухов А., Общее состояние законодательства о потребительском кредите//Методический журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», № 9\2004.
26. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// КредитЭКСПО, 2005.
27. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// КредитЭКСПО 2005, апрель, 2005.
28. Харламов И., В банковском законодательстве больше нет «черных дыр»//Жизнь и кредит, №6(32), 2005.
29. Шестернина E., Россию ждет бум потребительского кредитования// RBC daily,15.04.2005.
30. Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., «Финансы и Статистика», 2002 г.
31. Рейтинги банков за октябрь 2004, Национальный Банковский Журнал, №10(12),Октябрь2004,стр.73-74,http://www.kmb.ru/about/rating/10_04.htm
32. Топ 300 банков по объему выданных кредитов в янкаре//RBC daily, 25.03.2005.
«Интернет-источники:
33.http://www.franklin-grant.ru/news2/data/news_03/2003_12/20031222_191840_tq.asp
34. http://economics.host.net.kg/basic/chapter05.html#top2
35. http://solvency.boom.ru/1dop.html
36. http://businesscomi.ru/rk/banks/7235
37.http://www.kmb.ru/about/rating/05_04.htm
38. http://www.rs.ru/ru/credits
39. http://www.homecredit.ru/
40. http://www.ovk.ru/refs.asp?lng=ru&cid=102
41. http://www.uralsibbank.ru/about/bank/
42. http://www.apn-nn.ru/event_s/1600.html, 18.04.2005 г.
43. http://www.ifs.ru/ru/body/memo/2001/Dec/031201t.htm
44.http://www.ress.ru/published/consumer2004.htm - Вестник Русского экономического общества, 01.04.2005г., № 160.
ПРИЛОЖЕНИЕ 1.
Применение скоринга (12 показателей) в немецком банке:
1. Информация. За отсутствие неблагоприятной информации кредитно-справочного бюро клиент получает 10 баллов (5).
2. Способность погашать задолженность: до 60% - 0 баллов; от 61 до 80 %-10 баллов; от 81 до 100% - 20 баллов.
3. Наличие обеспечения: от 0 до 25% - 1 балл; от 25 до 50% - 4; от 51 до 75% -7; от 76 до 100% -12; более 100% - 20 баллов.
4. Наличное имущество. За наличное имущество, будь то недвижимость, ценные бумаги или вклады в банках, клиент получает 10 баллов.
5. Кредиты, полученные в банке ранее. Клиенту не начисляются баллы, если он неаккуратно пользовался предоставленными ссудами. Если клиент не пользовался ранее кредитом, это расценивается в 5 баллов. Если ранее полученный клиентом кредит погашался своевременно или текущий погашается в соответствии с договором, то он получает 15 баллов.
6. Квалификация. Нет квалификации - 0 баллов; вспомогательный персонал - 2; специалисты - 7; служащие - 9 баллов; пенсионеры - 13; руководящие работники - 13 баллов.
7. Трудовая деятельность у последнего нанимателя: до одного года - О баллов; до двух лет - 3; до трех лет - 5; до пяти лет - 8; более пяти лет - 12; пенсионеры - 0 баллов.