Если раньше основными клиентом одной-двух страховых компаний, занимающихся страхованием культурных ценностей, были музеи, вывозившие свои экспозиции за рубеж, то теперь на арену страхования могли бы эффектно выйти частные коллекционеры и, а также побороть мифические страхи перед потерей конфиденциальности сделок,
Не решен был до недавних пор вопрос оценки и атрибутирования коллекционных предметов. Некоторые эксперты утверждают, что более 70% антиквариата, находящегося сегодня в частных руках, является подделкой. Одни владельцы не подозревают об этом и продолжают гордиться своими "раритетами", другие - просто не хотят разочарований. Слой "продвинутых" коллекционеров, которые решили для себя указанные проблемы и застраховались, пока исключительно скромен и составляет от 5 до 10%. Так на что же может рассчитывать владелец антикварных ценностей, решивший защитить себя финансово на случай непредвиденных обстоятельств.
Предлагаемые страховые программы предусматривают полную и всестороннюю защиту предметов искусства практически по всем видам рисков: на случай повреждения и утраты в результате пожара, удара молнии, взрыва газа, действия воды, стихийных бедствий, кражи со взломом и противоправных действий третьих лиц.
От этих рисков можно застраховать различные произведения искусства: картины, гравюры, гобелены, старинные ковры, скульптуры и предметы из мрамора и бронзы, антикварную мебель, редкие книги, старинное серебро, фарфор, подшивки журналов и газет, фотографии и многие другие ценные предметы. При этом если поврежден или утрачен один из парных предметов (один из двух каминных подсвечников), то оплачивается стоимость обоих.
Экспонаты выездной экспозиции страхуются, что называется, от гвоздя до гвоздя - на период упаковки, транспортировки, распаковки, экспонирования, обратной упаковки. Такого вида полисы называются "поплавочными".
Однако, если коллекционная вещь подвергалась реставрации, восстановлению, внесению каких-либо иных изменений, то убытки, которые повлекли эти манипуляции, оплачены не будут,. Не покрываются также убытки в результате естественного износа предмета или прогрессирования в нем ранее имевшихся дефектов. Не стоит рассчитывать на страховое возмещение владельцу антиквариата в случае его конфискации, экспроприации, ареста, задержания и изъятия, а также предъявления к нему претензий со стороны третьих лиц, которые оспаривают право собственности на данные произведения искусства".
Стоимость страхования колеблется в пределах от 0,25 до 2% от стоимости вещи в год. Но если страховщик квалифицирует условия хранения страхуемых предметов как недостаточно удовлетворительные, то тариф может оказаться и выше - до 4%.
Уже сегодня, благодаря инициативам крупных страховщиков и при участии зарубежных андеррайтеров, созданы условия, когда наши коллекционеры, при желании, могут не выезжая из страны осуществить комплексную экспертизу и оценку стоимости принадлежащих им произведений искусства, а также получить подтвержденную гарантию подлинности произведения и полис высшего международного уровня.
Рынок страхования антиквариата начнет показывать впечатляющие результаты не раньше, чем через 3-5 лет Коллекционеры - народ недоверчивый и неторопливый, они должны присмотреться к новым веяниям рынка, оценить их привлекательность, просчитать выгоду".
Хочется надеяться, что рост страховой культуры коллекционеров, а также положительные сдвиги в области страхования антиквариата сделают свое дело, и российские культурные ценности, находящиеся в частной собственности, получат, наконец, серьезную профессионально организованную страховую защиту.
Российский рынок художественных ценностей растет год от года. Приобретение предметов антиквариата становится одним из самых выгодных способов вложения денежных средств - 10-20% годовых. Все больше появляется коллекционеров, увеличивается число частных галерей, корпоративных собраний. Российские граждане с высоким уровнем дохода, желая повысить свой имидж, все чаще интересуются предметами искусства с целью их приобретения. Соответственно, и вниманием страховщиков этот сектор также не обойден…
От этих рисков можно застраховать различные произведения искусства: картины, гравюры, гобелены, старинные ковры, скульптуры и предметы из мрамора и бронзы, антикварную мебель, редкие книги, старинное серебро, фарфор, подшивки журналов и газет, фотографии и многие другие ценные предметы. При этом если поврежден или утрачен один из парных предметов (один из двух каминных подсвечников), то оплачивается стоимость обоих.
Снижая, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества.
С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.
Рынок страхования имущества стремительно растет. Это позитивная тенденция, однако, у нее есть и оборотная сторона: в портфелях страховщиков превалируют договоры автомобильного страхования (отчасти это следствие введения закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев"). А этот вид страхования, как известно, является высокорисковым - история таких компаний, как НАЛКО, АСКО и других, лишь подтверждает этот тезис: чрезмерно увлекшись страхованием автомобилей, они потерпели крах из-за нескольких совпавших по времени страховых событий. Другие виды имущественного страхования могли бы сбалансировать портфели страховщиков, но в портфеле большинства компаний они не превышают 12-20%.
Структура рынка имущественного страхования в нашей стране разительно отличается от западноевропейской. По данным консалтингового агентства IFKA Consulting, структура портфеля имущественного страхования в западноевропейских страховых компаниях распределяется приблизительно так: 65% страховой премии приходится на страхование недвижимости и 35% - на все остальные виды имущественного страхования. В России, по данным агентства "Эксперт РА", соотношение обратное. Страховщики сообщают, что сегодня 80-88% сборов по имущественному страхованию приходится на автострахование.
Сейчас, по экспертным оценкам, объем этого рынка составляет примерно 500 млн долларов. На ближайшие годы специалисты компании "Росгосстрах" прогнозируют рост рынка страхования имущества примерно на 27%, при этом сегмент добровольного страхования автотранспорта вырастет более чем на 40%.
Нельзя сказать, что рынок имущественного страхования поделен между какими-то категориями страховщиков, так как он все еще находится в процессе активного развития и потенциал его огромен. Но некоторые тенденции проследить можно. Активный интерес к антиквариату проявляет большинство крупнейших страховщиков. Достаточно большой опыт наработан такими страховщиками, как Страховой дом ВСК, "РЕСО-Гарантия", "Ингосстрах", "Гута-Страхование", "УралСиб" и т. д., которые уже несколько лет назад приняли стратегическое решение выйти на рынок страхования антиквариата. Другие, только начинают развивать это направление, что дается им с трудом.
Новые компании, выходящие на рынок страхования антиквариата, сталкиваются с необходимостью значительных инвестиций, как финансовых, так и кадровых. Для привлечения широких клиентских масс приходится проводить масштабные рекламные акции, следить за узнаваемостью брэнда, разрабатывать специальные продуктовые линии.
Занять место на этом рынке трудно еще и потому, что работа с частными клиентами имеет свою специфику. Это уже давно заметили специалисты большинства крупных компаний.
1. Страхователь - субъект страхового правоотношения, заключивший страховой договор и обязанный платить страховые взносы.
2. Страховщик - лицо, принявшее на себя обязанность уплатить при наступлении страхового случая страховое возмещение по имущественному страхованию или страховую сумму - по личному страхованию.
3. Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеющий право на получение страхового возмещения или страховой суммы.
4. Застрахованное лицо - физическое лицо, человек, с жизнью и здоровьем которого связано событие, влекущее обязанность страховщика выплатить страховую сумму.
5. Страховой риск - какая-либо опасность, которая и вызвала данное страхование, а ее реализация влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.
6. Страховой случай - событие, наступление которого согласно условиям данного страхования (договора страхования) влечет обязанность страховщика уплатить страховое возмещение (страховую сумму).
7. Страховая премия (страховой взнос) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.