Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.
При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищения имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.
В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.
Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором. Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.
Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым транспортом в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчика) за сохранность перевозимого груза.
Домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем домике (в том числе вывезенное с постоянного места жительства), может быть застраховано по дополнительному договору.
Ущербом в имущественном страховании считается:
- в случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учётом износа) исходя из рыночных цен.
- в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учётом обесценения в результате страхового случая.
В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.
Из событий страхования домашнего имущества исключаются уничтожение и повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждение радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространения огня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнего имущества.
Важно отметить, что при страховании строений граждан требуется особая оценка стоимости объекта. ри оценке каждого строения устанавливаются и записываются в страховой оценочный листок следующие данные:
- хозяйственное назначение строения (жилой дом, баня, сарай, двор и т.п.);
- тип строения;
- год постройки;
- материалы стен, крыши, фундамента;
- размеры строения по фактическому обмеру;
- кубатура (объем строения, а для строений, оцениваемых по квадратурным нормам, - площадь основания;
- оценочная норма, устанавливаемая для оценки типичного строения;
- отклонение стоимости оцениваемого строения от стоимости типичного строения (в рублях или процентах);
- сумма оценки строения в новом состоянии, исчисленная без скидки на износ;
- процент скидки на износ, соответствующий фактическому состоянию строения на момент оценки на момент оценки;
- сумма оценки строения с учетом скидки на износ – страховая сумма.
При выборе показателей оценки строения руководствуются указаниями и оценочными нормами, действующими в данной местности. Если строение по своим конструктивным особенностям отклоняется от типового, для которого установлены оценочные нормы, к этим нормам устанавливаются надбавки и скидки в зависимости от отклонения стоимости конструкций оцениваемого объекта от стоимости типового.
4. Заключение
Таким образом, ослабляя, а иногда полностью ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни, страхование даёт большую уверенность в завтрашнем дне, в своём будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие производства, внедрения новых направлений бизнеса, и соответственно самого общества.
Страхование – важнейший элемент системы общественных, главным образом, экономических отношений, который присущ любой исторически сложившейся форме совместной деятельности людей. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.
Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах. Экономическое назначение имущественного страхования – страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Объектами имущественного страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь и т.д. Имущественное страхование охватывает практически все виды имущества юридических и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо, материалы, рабочий и продуктивный скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и т.д.
Можно сказать, что страхование способствует и социальному, и экономическому подъему страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.
5. Список литературы
1.Белых В.С., Кривошеев И.В., «Страховое право.: Краткий учебный курс», М.: «Норма», 2001г
2. «Гражданское право: Учебник. Т. 2.» / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого, М.: «ТК Велби, Изд-во проспект», 2005г.
3. «Финансовое право: Учебное пособие для вузов» / Под ред. М.М. Рассолова, М.: «ЮНИТИ – ДАНА, Закон и право», 2001г.
4. Шахов В.В. «Страхование: Учебник для вузов», М.: «Анкил», 2002г.
6. Приложение
Задача.
Определить ущерб и страховое возмещение по страхованию сельскохозяйственных животных. Вынуждено забита продуктивная корова, её балансовая стоимость 20 тыс. руб., от продажи мяса получено 12 тыс. руб.
При пожаре погибло 20 свиней, всего в хозяйстве было 80 свиней, их балансовая стоимость 500 тыс. руб. В хозяйстве пала рабочая лошадь, балансовая стоимость 30 тыс. руб.
Решение. Возмещенеи ущерба в случае с забитием продуктивной коровы будет составлять разницу между балансовой стоимостью (20тыс. рублей) и доходом от продажи мясо (12 тыс. руб). Таким образом будет возмещено 8 тыс. рублей.
Страховое возмещение за погибших свиней составит 25% от балансовой стоимости (погибло 20 из 80 голов). Получим: 500тыс руб * 0,25 = 125 тыс. рублей. Страховые выплаты за рабочую лошадь составят 100% от балансовой стоимости, т.к. нет никаких остатков (мяса) для использования, – 30 тыс. рублей.
Тест Выберите правильные ответы (+++).
1. Страховой ущерб - это:
а)материальные и моральные потери страхователя в результате наступления
страхового случая:
б)стоимость имущества, утраченного пострадавшим в результате любою
непредвиденного неблагоприятного обстоятельства;
в) стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного
имущества при наступлении страхового случая.+++
2. Каким органом осуществляется государственный надзор за страховой
деятельностью:
а)Правительством РФ,
б)Банком России;
в) Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой
деятельностью; +++
г) Счетной палатой РФ.
3. Кто является выгодоприобретателем в отношениях личного страхования:
а) лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого застрахованы по договору личною страхования;
б)лицо, получающие доход от проведения операций страхования;
в) лицо, назначенное для получения страховых выплат но условиям страхования при наступлении оговоренных событий,+++
г) в качестве выгодоприобретателя всегда выступает страхователь.
4 Что представляют собой актуарные расчеты?
а) расчеты по прогнозированию финансового результата страховой компании;
б) расчёты предстоящих обязательств перед бюджетной системой;
в) расчёты, позволяющие установить обоснованные затраты и расходы,связанные со страхованием объектов;+++
г) расчёты прогнозируемых денежных потоков.
5. Что является объектом страхования в отрасли «страхование ответственности»:
а) имущественные интересы страхователя,
б) ответственность перед лицом, указанным в страховом полисе, за причиненный ущерб имуществу или здоровью;
в) ответственность страхователя перед государством за неисполнение обязательств перед бюджетной системой;
г) ответственность по закону или и силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение вреда+++