Смекни!
smekni.com

Сущность межбанковских расчетов (стр. 6 из 9)

Платежные поручения, находящиеся в очереди, могут быть в любой момент отозваны пользователем-плательщиком.

После каждой кредитовой записи по позиции пользователя, МСПД проверяет возможность проведения платежных поручений, находящихся в ее очереди. Используя эти инструменты, пользователь имеет возможность управлять своей очередью.

МСПД производит аутентификацию принятого сообщения путем проверки электронно-цифровой подписи. При обработке в МСПД осуществляется контроль платежного поручения, в том числе:

-на соответствие структуры сообщения принятым форматам;

-на корректность электронной цифровой подписи;

-на уникальность референса;

-на правильность БИКов отправителя и получателя;

-на контрольный разряд счета отправителя и получателя;

-на соответствие даты валютирования;

-на наличие права для отправки отправителем и приема получателем платежей;

-на наличие заполненных кодов ЕКНП;

-возможность списания суммы, указанной в платежном поручении, с позиции пользователя.

В случае невыполнения условий контроля платеж отвергается с созданием отправителю платежа сообщения об ошибке (МТ905), в котором указывается код и наименование ошибки.

При выполнении условий всех пунктов контроля, МСПД осуществляет перевод денег, отправителю платежа создается подтверждение дебетования (МТ900), получателю платежа - подтверждение кредитования (МТ910) и передается само платежное поручение (МТ100, МТ102), которое служит основанием для зачисления денег на счет.

В течение операционного дня МСПД, по запросу пользователей, предоставляет электронным способом выписку о состоянии позиции пользователя в МСПД:

-по исполненным платежным поручениям;

-по платежным поручениям, зарегистрированным в очереди пользователя;

-об остатке денег пользователя в системе.

Пользователи-получатели денег после получения, проверки платежного поручения и зачисления денег на свои корреспондентские счета выполняют принятие (зачисление) денег на счета своих клиентов в течение операционного дня МСПД, но не позднее следующего своего операционного дня.

МСПД осуществляет перевод денег по платежам, сформированным Системой розничных платежей КЦМР, а также выполняет функции расчетного агента по результатам торгов по ценным бумагам, производя расчет по принципу DVP. Расчет производится по следующей схеме:

Центральный Депозитарий ценных бумаг (далее ЦД) после регистрации сделки, блокирует необходимое количество ценных бумаг у банка-продавца.

ЦД через МСПД дебетует счет банка-покупателя в системе на всю сумму сделки и кредитует свой счет в системе.

После получения подтверждения дебетования счета банка-покупателя, ЦД осуществляет перевод ценных бумаг банку-покупателю.

ЦД формирует проводку в МСПД, для перевода суммы сделки со своего счета в системе на счет банка-продавца.

Переводы денег в МСПД производятся в течение операционного дня до наступления времени закрытия. Закрытие операционного дня производится в 19:00 часов. Однако по распоряжению Национального Банка операционный день может быть продлен.

После закрытия операционного дня, МСПД формирует каждому пользователю комплект завершающих операционный день документов:

-выписку о проведенных платежах;

-расширенную выписку о проведенных платежах;

-ведомость не проведенных документов;

-справку о прохождении сообщений пользователя в разрезе типов сообщений и времени их прохождения.

В Национальный Банк отправляется электронная ведомость с сальдо позициями пользователей. Ведомость содержит банковский идентификационный код пользователя, входящий остаток по позиции пользователя, общую сумму оборота по дебету, общую сумму оборота по кредиту и сальдо исходящей позиции пользователя.

Подразделение Национального Банка, обслуживающее корреспондентские счета пользователей, получив электронную ведомость, проверяет ее на равенство сумм денег между позицией системы в КЦМР, счетом системы в Национальном Банке и общей суммой сальдо позиций пользователей в МСПД; а также на равенство суммы оборотов по дебету и кредиту позиций пользователей и наличие и правильность всех требуемых реквизитов, после чего сообщает КЦМР о выполненной проверке.

Затем Национальный Банк переводит деньги в сумме сальдо позиции пользователя со счета системы в Национальном Банке на корреспондентский счет пользователя, открытый в Национальном Банке.

В целях управления кредитным риском и риском ликвидности пользователей МСПД, подразделение Национального Банка проводит мониторинг системы. Мониторинг производится в режиме реального времени на основании данных о текущем состоянии позиций пользователей, дебетовых и кредитовых оборотах, количестве и объеме проведенных платежей и документов в очереди. При необходимости подразделение Национального Банка имеет возможность просмотреть все платежи любого пользователя в разрезе всех реквизитов. Клиринг функционирует на многосторонней основе без предварительного депонирования денег для проведения расчетов. Новый операционный день начинается в 16:00 часов. Прием документов в клиринг происходит круглосуточно, финальный расчет производится один раз с 15:00 до 16:00 часов.

В Клиринге отсутствуют кредитовые и дебетовые ограничения.

На сегодняшний день управление рисками происходит по методу "развязка очереди".

В целях предотвращения зачисления средств по клирингу на счета клиентов, входящие платежные документы выдаются пользователям только после проведения окончательного расчета.

При обработке платежного документа в Клиринге осуществляется контроль на:

-соответствие структуры сообщения принятым форматам;

-корректность электронной цифровой подписи;

-уникальность референса;

-правильность БИКов отправителя и получателя;

-контрольный разряд счета отправителя и получателя;

-соответствие даты валютирования;

-наличие права для отправки отправителем и приема получателем платежей;

-наличие заполненных кодов ЕКНП;

-соответствие суммы платежа существующему ограничению.

В случае невыполнения условий контроля платеж отвергается с созданием отправителю платежа сообщения об ошибке (МТ905), в котором указывается код и наименование ошибки. При выполнении условий всех пунктов контроля, Клиринг помещает платежный документ в очередь.

В течение операционного дня, по запросу пользователя, Клиринг предоставляет электронным способом выписки, содержащие следующую информацию:

-количество и сумму платежных документов, переданных данным пользователем в Клиринг;

-количество и сумму платежных документов, поступивших в пользу данного пользователя;

-количество и сумму не принятых платежных документов, с указанием кода ошибки;

-количество и сумму платежных документов, поступивших в пользу данного пользователя, которые впоследствии были отозваны по инициативе отправителя;

-о текущей чистой позиции пользователя в клиринге.

Данный вид услуг позволяет пользователю в течение операционного дня иметь полную информацию о своем состоянии в клиринге, управлять своей ликвидностью, планировать и регулировать платежный баланс, формировать потоки платежей и т.п.

Все поступившие платежные документы в течение дня выстраиваются в очередь до момента окончательного расчета и принимаются в очередь по принципу FIFO (first in-first out).

Пользователи имеют возможность до закрытия операционного дня отозвать отправленный в Клиринг платежный документ. Пользователи Клиринга самостоятельно присваивают степень приоритетности своим платежам в зависимости от своей внутренней политики.

В 15:00 часов закрывается операционный день клиринга и прекращается прием платежных документов, производится зачет встречных требований с текущей датой платежа и определяется чистая позиция каждого пользователя. Зачет платежных документов пользователей производится в соответствии с кодами приоритетности, в пределах одного кода приоритетности платежные документы обрабатываются в порядке их поступления.

После определения чистой позиции каждого пользователя, у пользователей с дебетовой чистой позицией ЦКП резервирует в МСПД сумму денег, равную дебетовой чистой позиции данного пользователя. На основании платежных документов, сформированных ЦКП, в МСПД осуществляется перевод денег по результатам чистых позиций клиринга.

В случае недостаточности денег в МСПД для проведения окончательного расчета, платежи, стоящие в очереди с меньшим приоритетом, аннулируются с уведомлением отправителя платежного документа.

После осуществления окончательного расчета клиринг формирует каждому пользователю комплект завершающих операционный день документов:

-окончательную выписку о проведенных платежных документах;

-ведомость не проведенных документов;

-справку о прохождении сообщений пользователя в разрезе типов сообщений и времени их прохождения;

-все платежные документы, поступившие в пользу данного пользователя.



3 Проблемы межбанковских расчетов и пути их преодоления

3.1. Сбои и задержки платежей, проблемы межгосударственных межбанковских расчетов

Среди рисков, присущих платежной системе, принято выделять правовой риск, риск ликвидности, кредитный и операционный риски. Все они могут проявляться в нарушении процесса расчетов, несвоевременном исполнении обязательств и потере части или полной стоимости вовлеченных в процесс расчетов активов. Причиной данных рисков могут быть: несовершенство правового регулирования расчетов (правовой риск); временная нехватка расчетного актива для исполнения обязательств(риск ликвидности); неспособность выполнить обязательства в частичной или полной сумме (кредитный риск); выход из строя критичного для расчетов программного и технического обеспечения или телекоммуникационных систем, ошибки специалистов (операционный риск).