ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы очевидна, так как вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшиеся кредитом, имею двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.
Кредитные деньги выступают опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Их используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Поскольку кредит является столь важным и значительным элементом экономики, встает необходимость изучения кредитных денег, а именно их сущности, основные виды и причин возникновения.
Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.
Цель работы – раскрыть необходимость, сущность и формы кредита.
Исходя из заданной цели решены следующие задачи:
- показать происхождение, необходимость и экономическую сущность денег
- раскрыть вопрос ззакономерности кругооборота и оборота основных и оборотных фондов (капитала), порождающих необходимость кредита
- рассмотреть экономическую природу кредита
- рассмотреть перспективы развития кредита и кредитных отношений в современном мире.
Многих западных экономистов (Макконелл К.Р., С.Л.Брю), как, впрочем, и отечественных практиков (Кучукова Н.К. Сейткасимов Г.С), наряду с проблемами институционального разнообразия интересовали вопросы денежно-кредитного регулирования, кредитного планирования, т.е. проблемы позитивной роли кредитной системы (см., например, докторскую диссертацию проф. В.С. Захарова "Кредитная система в управлении экономикой").
При написании работы были использованы различные источники, включая учебные пособия и периодические издания, авторы которых достаточнополно рассматривают вопросы кредитования, в Республике Казахстан.В первой части расмотрены причины появления кредитных денег, которые следует искать не в сфере производства, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники. Рассмотрены виды кредитных денег в современным условиях (вексель, чек, электронные деньги),показано, что кредитный механизм позволяет резко минимизировать затраты общества на денежное обращение и сократить издержки каждого товаропроизводителя.
Во второй части рассмотрена природа, функции и формы кредитования. Одна из главных проблем в нынешних условиях – обеспечение стабильного функционирования денежной системы, составной частью которой является денежно-кредитная политика. В настоящее время ситуация в кредитной сфере в республике определяется двумя факторами. Во-первых, кризисными процессами в экономике, во-вторых, недостаточной отработанностью самих кредитных отношений, переживающих новый этап своего функционирования в рыночной среде. В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.
В третьей части курсовой работы дан анализ перспективы развития кредита и кредитных отношений в условиях глобализации.
1 ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
1.1 Товарное производство и общественное воспроизводство
Возникновение денег и их применение сопровождалось немаловажными последствиями. Появление денег позволило преодолеть узкие рамки взаимного обмена отдельных производителей товарами и создать условия для возникновения рынка, в операциях которого могут участвовать многие владельцы разных товаров. Это, в свою очередь, способствовало дальнейшему развитию специализации производства и повышению его эффективности.
Важное значение имело то, что благодаря применению денег появилась возможность разделить единовременный процесс взаимного обмена товарами (Т-Т)на два разновременно осуществляемых процесса: первый состоит в продаже своего товара (Т-Д),второй - в приобретении нужного товара в другое время и в другом месте (Д-Т).
При этом применение денег уже не сводится к участию в качестве посредника в процессах обмена товаров. Напротив, функционирование денег приобретает черты самостоятельного процесса: товаропроизводители могут хранить деньги, полученные от реализации своего товара, до момента приобретения нужного товара. Отсюда возникли денежные накопления, которые могли быть использованы как для приобретения товаров, так и для предоставления денег взаймы и погашения долгов.
В результате таких процессов движение денег приобрело самостоятельное значение, отделилось от движения товаров.
Еще большую самостоятельность функционирование денег получило в связи с замещением полноценных денег, обладающих собственной стоимостью, денежными знаками, а также при последующей отмене фиксированного золотого содержания денежной единицы. При этом в обороте стали функционировать деньги, не обладающие собственной стоимостью, что позволило эмитировать денежные знаки в соответствии с потребностью оборота, независимо от наличия золотого обеспечения.
Самостоятельность функционирования денег значительно расширилась при появлении безналичных расчетов
Финансы возникли в условиях регулярного товарно-денежного обмена в связи с развитием государства и его потребностей в ресурсах. Сущность финансов, сфера охватываемых ими товарно-денежных отношений, роль в процессе общественного воспроизводства, закономерности развития определяются экономическим строем общества и классовой природой государства.
Обращение в экономике, характерная для товарного хозяйства форма обмена продуктов труда и иных объектов собственности посредством купли-продажи. Обращение отличается от непосредственного обменатоваров (Т—Т) тем, что совершается при посредстве денег (Т—Д—Т). Такая форма обмена возникла вместе с товарным производством. При капитализме товарное обращение приобретает всеобщий характер, т.к. товаром становится рабочая сила. обращение при капитализме можно выразить формулой: Д—Т—Д' (купля ради продажи с прибылью), где целью и движущим мотивом его является увеличение стоимости, получение прибыли, обмен же потребительных стоимостей есть лишь условие извлечения прибыли; определяющим является обращение капитала. Общая формула обращение капитала выражает природу и цель капиталистического производства, но она не раскрывает источника образования прибыли. Обособление функциональных форм промышленного капитала в самостоятельные виды порождает специфические формы О. их, например торгового, ссудного и др. Все формы О. капитала усложняют противоречия капитализма и в то же время фетишизируют капиталистические производственного отношения. Товар рабочая сила обращается по законам товарного производства и обращение. Однако стоимость рабочей силы, предложение и спрос на неё регулируются специфическими законами капитализма (законом прибавочной стоимости, всеобщим законом капиталистического накопления и т.д.). Будучи посредствующим звеном между капиталистическим производством и распределением, с одной стороны, и потреблением — с другой, капиталистическое обращение оказывает обратное воздействие на них, усложняя и обостряя противоречия капиталистического воспроизводства.
1.2 Закономерности кругооборота и оборота основных и оборотных фондов (капитала), порождающие необходимость кредита
Предпосылкой появления кредитных отношений послужило имущественное расслоение общества в период разложения первобытнообщинного строя. Первоначально кредит возник как случайное явление, но по мере становления и развития товарно-денежных отношений сфера функционирования кредитных отношений расширялась, необходимость в кредите постепенно приобретала устойчивый характер — кредитные отношения стали выражать постоянные связи между участниками процесса воспроизводства.
Таким образом общеэкономической причиной возникновения и развития кредитных отношений, как и других стоимостных отношений, является товарное производство. В то же время кредитные отношения возникают не в сфере производства, они только опосредствуют его в той или иной форме. Экономической основой функционирования кредита выступает движение стоимости в сфере товарного обмена. При этом возможность возникновения кредитных отношений связана прежде всего с эквивалентностью обмена в процессе товарного производства, обусловленной экономическим обособлением товаропроизводителей рамками собственности.
Непосредственные причины развития кредитных отношений связаны с необходимостью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства, а именно — обеспечения непрерывности смены функциональных форм общественного продукта в процессе его движения.
Уже в самом характере движения общественного продукта заложена возможность временной приостановки воспроизводства. Такая возможность обусловлена закономерностями движения стоимости (кругооборота и оборота капитала) в воспроизводственном процессе общества. Возможность приостановки воспроизводства противоречит необходимости непрерывного кругооборота средств. Это противоречие может быть разрешено с помощью кредита.