Банки ювелиров, разумеется, отличаются от современных коммерческих, прежде всего двумя характерными особенностями. Отдавая в ссуду деньги в форме расписок, ювелиры часто не располагали достаточными резервами для создания подобных денег, и поэтому подвергали риску своих клиентов. Очевидно, что в случае банковской паники банк ювелира не может обратить все расписки в золото, если к нему сразу обратиться большое количество клиентов. Такого рода паника и крах происходили и с коммерческими банками в неблагоприятных экономических ситуациях, например, в период Великой депрессии 30-х годов. Но сейчас установленная банковская система обязана законодательством создать лишь такое количество банковских денег, которые обеспечены соответствующим резервом, а именно наличными, хранящимися в самом банке, и дополнительными резервами в вышестоящем банке.
В отличие от прежних банков ювелиров, которые практиковали выдачу ссуд, современные коммерческие банки в значительной мере инвестируют денежные вклады, или, как говорят экономисты, депозиты, полученные от своих клиентов. Если некоторые клиенты выразят недовольство такими действами, то банкиры могут им ответить, что они могут в любое время получить свои депозиты, надежность которых гарантированна резервами. В то же время инвестиции помогают подъему экономики, увеличивают число рабочих мест и тем самым способствуют улучшению благосостояния людей. Поэтому при благоприятной экономической конъюнктуре, если руководители банка достаточно осторожны в выборе предприятий, которым можно давать ссуды или куда без особого риска можно делать инвестиции, то вполне достаточно располагать резервами, составляющими 2% наличных денег, или, как принято говорить, кассовых остатков, по отношению к сумме хранящихся депозитов вкладчиков.
Однако, что произойдет, если банкиры допустят ошибку и инвестируют свой капитал в ненадежные предприятия? От этого, конечно, могут пострадать вкладчики, доверие к банку будет утрачено и он даже может обанкротиться. Чтобы этого не случилось, существует ряд мер, максимально снижающих степень риска от краха. Хорошо известен способ разделения инвестиций: вклады делаются в разные предприятия, благодаря чему риск уменьшается, так как, когда одни из них несут убытки, другие – получают прибыль. Таким же образом у нас поступают разные фонды, принимающие приватизационные чеки. В просторечии такое помещение капитала и иных ценностей характеризуют как предостережение: «не кладите все яйца в одну корзину».
Западные коммерческие банки нередко прибегают также к привлечению акционерного капитала, сумма которого обычно покрывает величину вложенных инвестиций в надежное дело (например, в государственные облигации, под закладные и т.п.). Наконец, руководство банка должно следить за движением депозитов. Если выявилась тенденция к изъятию вкладов из банка вследствие неблагоприятно складывающейся экономической ситуации в той местности, где расположен банк, то банковские инвестиции следует превратить в ценные бумаги и надежные краткосрочные ссуды, которые можно в свою очередь превратить в наличные деньги, чтобы обеспечить ими тех, кто намерен изъять свои вклады. Разумеется, держать для этого наличные деньги невыгодно, так как они не приносят дохода. Поэтому даже процветающие банки ради уменьшения риска держат в своих портфелях надежные ценные бумаги, в частности выпущенные правительством, которые можно быстро превратить в наличные деньги на финансовом рынке. В этих целях используются, например, краткосрочные облигации государства.
Какие бы, однако, частичные резервы для выплаты вкладов и гарантии возможного риска ни создавались, в принципе всегда допустимо возникновение банковской паники, ибо никакой банк не может хранить наличные деньги в размере, равном величине вкладов клиентов. Но именно здесь на помощь банкам приходит правительство со своим центральным банком. Такие банки всегда могут прийти на помощь частным, коммерческим банкам, выделив соответствующий резерв наличных денег. В конце концов, правительство может распорядиться напечатать столько денег, сколько необходимо для выплаты вкладов.
Кроме того, во избежание банковских крахов после Великой депрессии 30-х годов во всех развитых странах с рыночной экономикой был осуществлен ряд мер, способствующих укреплению всей кредитной системы: контроль местных банков со стороны вышестоящих и центрального банка; проверки их платежеспособности; страхование банковских депозитов, не превышающих определенной суммы. Все эти меры, несомненно, возымели действие.
Возможности коммерческого банка осуществлять финансовые операции определяются основными его функциями и структурой деятельности. Главными функциями такого банка являются: прием вкладов и предоставление кредитов предприятиям и населению за определенный процент, превышающий процент, который банк платит вкладчикам. Что касается структуры деятельности, то она находит точное выражение в балансовых отчетах коммерческого банка. С одной стороны, в активах банка фиксируются собственность, наличные деньги, полученные по вкладам, резервы и выданные ссуды, а с другой, - в пассиве отражаются обязательства банка по вкладам, акциям, за счет которых был собран первоначальный капитал и приобретена собственность банка (здания и конторское оборудование). Такая собственность необходима для того, чтобы начать дело и открыть банк. Второй шаг в деятельности банка связан с привлечением вкладчиков, без чего невозможно иметь наличные деньги, необходимые для кредитования. Очевидно, что не все эти деньги можно отдавать в долг заемщикам, определенная их часть должна быть оставлена в качестве резерва. Кроме того, каждый банк обладает кассовой наличностью для того, чтобы оплатить изымаемые из него вклады.
В разных странах и в различных банках существуют определенные нормы резервов. Они определяются как отношение обязательных резервов, например, коммерческого банка, к его обязательствам по вкладам.
Долгое время главной функцией коммерческих банков считалась выдача коммерческих ссуд, в связи с чем такие банки и получили свое название. Наиболее приемлемыми признавались лишь краткосрочные ссуды, поскольку по ним сам банк устанавливает приемлемые сроки погашения, обеспечивая тем самым постоянный приток денежных средств. Ограничение банковских операций выдачей краткосрочных ссуд должно было способствовать усилению стабильности и безопасности банковской системы.
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 - 300 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранить клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. /3 – стр. 255/Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что как и другие звенья банковской системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренций, системы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятельности, которая охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напором конкурентов, они обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитного рынка. Существует определенный базовый «набор», без которого банк не может нормально функционировать. К таким конституирующим операциям банка относятся:
· прием депозитов;
· осуществление денежных платежей и расчетов;
· выдача кредитов. /3 – стр. 256/
Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на котором осуществляется работа банков. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточена в специальных отделах банка и осуществляется особой «командой» сотрудников, они теснейшем образом переплетаются между собой. Так банки обладаю способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчета. Речь идет не о выпуске банкнот, который теперь стал монополией НБК об открытии и ведении чековых и других «трансакционных» счетов, служащих основой безналичного оборота. Устойчивое и динамичное хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое народнохозяйственное значение банков как организаторов этих расчетов. Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией и функцией кредитования банковских клиентов. Значительная часть депозитов до востребования, т.е. тех видов текущих счетов, против которых могут выписываться чеки, возникают спонтанно, в процессе выдачи банковских ссуд.
Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентам наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Причем эти операции различным образом отразятся на величине денежной массы в стране.
Способность коммерческих банков увеличивать или уменьшать депозиты широко используются центральными банками, которые через систему обязательных резервов управляют динамикой кредита.
В процессе своей деятельности банк не только создает, но и уничтожает часть денег. Это происходит, во-первых при снятии клиентом наличных денег со счета в банке и, во-вторых при погашении кредита путем списания денег с депозитного счета. Аналогичный результат получится и при продаже банками ценных бумаг - на счетах вкладчиков сумма вкладов уменьшится и масса платежных средств в хозяйстве сократится.