Смекни!
smekni.com

Банковские счета (стр. 3 из 5)

Учредительные документы должны быть удостоверены нота­риальными или регистрационными органами. При заполнении банковских карточек подписи фиксируются только в присутст­вии нотариуса или должностного лица вышестоящей организа­ции.

После проверки полноты и правильности представленных документов на заявлении потенциального клиента руководи­тель банка делает отметку о разрешении открыть счет, которо­му присваивается соответствующий номер. С этого момента до­говор банковского счета считается заключенным. Следователь­но, заявление организации рассматривается как предложение заключить договор па условиях банка, а распоряжение руково­дителя банка как согласие на заключение договора.

Договор банковского счета является консенсуальным. Права и обязанности сторон возникают с момента заключения до­говора, а не с момента поступления (внесения) денежных средств на открытый банком счет. Договор объединяет как бы два соглашения: предварительный договор об открытии счета и соглашение, определяющее условия работы по такому счету.

Здесь важно помнить следующее. Если права и обязанности по предварительному соглашению возникают в момент заклю­чения договора, то отношения по функционированию банков­ского счета — лишь мри открытии и оформлении сто в установ­ленном порядке, т.е. после представления всех документов и резолюции руководителя банка.

Договор банковского счета может быть срочным и бессроч­ным. Это является существенным условием договора только в том случае, если одна из сторон заявит о действии договора в течение определенного срока и если но этому вопросу между сторонами имеется согласие (п. 1 ст. 432 ГК РФ). В этом слу­чае истечение срока прекращает договор без судебного реше­ния.

Содержание договора банковского счета.

Его составляют пра­ва и обязанности клиента и банка.

Основным правом клиента следует считать право во всякое время потребовать возврата (выдачи) денежных средств в пре­делах суммы, учтенной на счете.

Второе право клиента — требовать от банка: исполнения за счет клиента его денежного обязательства; принятия по дого­воренности на себя клиентского долга по денежному обяза­тельству.

Третье право клиента — требовать от банка возмещения убытков при разглашении последним банковской тайны (ст. 857 ГК РФ).

Четвертое право клиента — устранять от распоряжения де­нежными средствами, учтенными на счете клиента, третьих лиц.

Пятое право клиента — требовать от банка выполнения им своих обязанностей и уплаты процентов, начисляемых на оста­ток суммы средств на счете, если иное не предусмотрено дого­вором банковского счета.

И наконец, шестое право клиента — расторгнуть договор банковского счета с уведомлением банка за определенное коли­чество дней (от 10 до 30 дней) с обязательным указанием при­чин такого решения.

В то же время клиент обязуется хранить свои денежные средства на данном счете и распоряжаться ими с соблюдением банковских правил, применяемых в банковской практике обы­чаев делового оборота и условий договора. В частности, пра­вильно указывать реквизиты плательщика, получателя денеж­ных средств, обязательных для операций по перечислению средств; следить за тем, чтобы на его счете была достаточная сумма денег для исполнения принятого банком от него расчет­ного документа.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с де­нежными средствами, находящимися на счете. Если иной по­рядок не установлен договором, плата может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств, находя­щихся на счете (ст. 851 ГК РФ).

Основная обязанность банка заключается в том, чтобы обес­печивать сохранность денежных средств и других ценностей, вверенных ему клиентом. Надо подчеркнуть, что их сохран­ность гарантируется всем движимым и недвижимым имущест­вом банка, его денежными фондами и резервами, создаваемы­ми в соответствии с действующим законодательством, а также мерами, осуществляемыми банком в порядке, установленном Центральным банком РФ, по обеспечению стабильности фи­нансового положения кредитной организации и ее ликвидно­сти.

Следующая обязанность банка заключается в том, чтобы надлежащим образом выполнять операции по счету. Ее можно условно разделить на ряд действий, которые банк должен со­вершить по поручению клиента. К их числу относятся приня­тие или зачисление на счет денежных средств в валюте РФ или иностранных валютах не позже дня, следующего за днем посту­пления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответ­ствии с ним банковскими правилами или договором банков­ского счета (ст. 849 ГК РФ). Основаниями для зачисления средств являются: объявление о взносе наличных денег на счет, платежное требование либо иной документ, выставленный кли­ентом на инкассо. Без поручения клиента зачисляются на счет суммы, поступившие по платежным поручениям его контраген­тов, а также выплачиваемые с аккредитивов.

На таких же условиях банк обязан выполнять распоряжения клиента о выдаче наличных денежных сумм со счета или пере­числении средств со счета. Такие поручения могут касаться как перечисления сумм контрагентам клиента, самому клиенту на иные счета, государству для уплаты налогов или иных плате­жей. Списание со счета может производиться и для выдачи клиенту наличных денег на выплату заработной платы и других расходов в пределах установленного лимита. При отсутствии соглашения об ином банк выполняет такие распоряжения в пределах средств, имеющихся на счете. Это все относится к об­щим основаниям списания денежных средств клиента, преду­смотренных п. I ст. 854 ГК РФ.

В п. 2 ст. 854 ГК РФ идет речь об исключении из общего правила. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на банковском счете, допускается по ре­шению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В процессе осуществления расчетных операций банк в этих случаях обязан соблюдать установленную законодательством очередность платежей. Статья 855 ГК РФ устанавливаетдва правила определения платежей со счетов. Первое правило отно­сится к тем случаям, когда остаток на счете позволяет полно­стью рассчитаться по всем предъявляемым требованиям. В этой ситуации предъявленные к счету документы должны оплачи­ваться в порядке календарной очередности платежей, т. е. в по­рядке их поступления в банк плательщика.

Второе правило применяется при недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к не­му требований. Для этого случая ст. 855 ГК РФ устанавливает шесть групп очередности платежей. В первую очередь осущест­вляется списание по исполнительным документам, предусмат­ривающим перечисление или выдачу денежных средств со сче­та для удовлетворения требований о возмещении вреда, причи­ненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов.

Во вторую очередь производится списание по исполнитель­ным документам, предусматривающим перечисление или выда­чу денежных средств для расчетов по выплате выходных посо­бий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому дого­вору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору.

В третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, ра­ботающими но трудовому договору (контракту), а также по от­числениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального стра­хования РФ и фонды обязательного медицинского страхова­ния.

В четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюд­жетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди.

В пятую очередь производится списание по исполнитель­ным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований. Согласно ст. 7 Федерального закона от 21 июля 1997 г. № 119-ФЗ «Об исполнительном производстве» к исполнительным документам отнесены: исполнительные лис­ты, выдаваемые судами на основании принимаемых ими судеб­ных актов, решений Международного коммерческого арбитра­жа и иных третейских судов, решений иностранных судов и ар­битражей, решений межгосударственных органов по защите прав и свобод человека; судебные приказы;нотариально удо­стоверенные соглашения об уплате алиментов; удостоверения комиссии по трудовым спорам, выдаваемые на основании ее решений; постановления органов (должностных лиц), уполно­моченных рассматривать дела об административных правонару­шениях; постановления судебного пристава-исполнителя; по­становления иных органов.

В шестую очередь производится списание по другим пла­тежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очередности, производится в порядке календарной оче­редности поступления документов.

Следует подчеркнуть, что стороны в договоре банковского счета не могут установить иную очередность для списания де­нежных средств.

При обращении взыскания на имущество должника через судебного пристава-исполнителя применяется очередность, ус­тановленная ст. 78 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

При наличии нескольких счетов плательщика в одном и том же банке очередность платежей, установленная ст. 855 ГК РФ, применяется по каждому счету в отдельности.

По общему правилу основанием списания средств со счета для банка является либо прямое распоряжение владельца счета (п. 1 ст. 854 ГК РФ), либо его согласие (акцепт) (ст. 874 ГК РФ).