Страховая сумма
Страховой суммой является определяемая договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии (страхового взноса) и страхового возмещения/обеспечения.
При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной (страховой) стоимости. Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения на момент (в день) заключения договора страхования.
Действительная стоимость определяется в зависимости от вида имущества по-разному. Действительная стоимость устанавливается отдельно по каждому застрахованному предмету, или совокупности предметов, указанных в страховом Полисе на основании предоставленных документов или путем экспертной оценки.
По заявлению Страхователя, по согласованию со Страховщиком, в период действия договора страхования страховая сумма может быть увеличена в том случае, если объект был застрахован не на полную стоимость или действительная стоимость объекта возросла, при условии уплаты Страхователем дополнительной страховой премии, соответствующей увеличению страховой суммы.
Если страховая сумма, предусмотренная договором страхования, превысила страховую стоимость, в том числе в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких Страховщиков (двойное страхование), договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость; излишне уплаченная часть страховой премии в этом случае возврату не подлежит.
Если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, Страховщик при наступлении страхового случая, возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенного последним ущерба пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если договором страхования не предусмотрено иное.
Если иное не предусмотрено договором страхования, то после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного возмещения в части прямого ущерба, причиненного застрахованному имуществу, а также причиненного вреда жизни и здоровью, а также имуществу третьих лиц в результате наступления страхового случая. После выплаты возмещения при восстановлении или замене пострадавшего имущества Страхователь имеет право за дополнительную страховую премию восстановить первоначальную страховую сумму.
По соглашению Сторон условиями договора страхования может быть предусмотрен размер минимального не компенсируемого Страховщиком убытка (франшиза), как в отношении всего застрахованного имущества, так и в отношении его отдельных предметов и конкретных страховых событий.
Страховая премия
Страховая премия по каждому страховому риску устанавливается исходя из страховой суммы и страхового тарифа по данному риску.
Страховщик вправе при определении размера подлежащей уплате страховой премии (страхового взноса) использовать поправочные коэффициенты к базовым страховым тарифам, экспертно определяемые в зависимости от факторов, влияющих на степень риска.
Если страховой случай наступил до уплаты очередной части страхового взноса, Страховщик вычитает из суммы, подлежащей выплате страхового возмещения, неуплаченный страховой взнос.
О порядке заключения и расторжения договора
Договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая, возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) причиненный вследствие этого случая ущерб связанный с утратой, повреждением, или уничтожением застрахованного имущества, а также за вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц, а также их имуществу в пределах определенной договором страховой суммы.
При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:
а) об объекте страхования;
б) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;
в) о размере страховой суммы;
г) о сроке действия договора.
При принятии на страхование коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов договор страхования заключается только с обязательным осмотром Страховщиком и оценкой эксперта, независимо от размера страховой суммы
Договор страхования прекращается в случаях:
• истечения срока его действия;
• исполнения Страховщиком обязательств по установленные договором сроки;
• ликвидации Страховщика в порядке, установленном действующим законодательством РФ;
• признания договора страхования по решению суда недействительным;
• в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности.
При досрочном прекращении договора страхования по основаниям иным, чем наступление страхового случая, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ст. 958 ч. 1 ГК РФ).
Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное. О намерении досрочного расторжения договора страхования Стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.
При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на это имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК РФ).
Лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом Страховщика.
В случае, когда лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, отказывается от своих прав и обязанностей, предусмотренных договором страхования, Стороны расторгают договор страхования на основании письменного заявления Страхователя. При этом Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии за вычетом понесенных расходов пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Права и обязанности сторон
Страховщик обязан:
а) вручить Страхователю договор страхования (страховой Полис) с приложением Правил в установленный договором страхования срок и разъяснить Страхователю содержание этих Правил;
б) в случае проведения Страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба объекту страхования, либо в случае увеличения его действительной стоимости, по заявлению Страхователя дополнить или изменить договор страхования с учетом этих обстоятельств;
в) при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения/обеспечения в порядке и в срок, предусмотренный Правилами
Договором страхования;
г) возместить расходы, произведенные Страхователем при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения размера ущерба объекту страхования;
д) не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ;
е) совершать другие действия, предусмотренные действующим законодательством РФ, Правилами и договором страхования;
Страховщик имеет право:
а) при заключении договора страхования, а также в течение срока его действия проверять всю предоставляемую Страхователем (Выгодоприобретателем) информацию о застрахованном имуществе, а также состояние этого имущества, в том числе на соответствие условиям, указанным в заявлении на страхование;
б) производить осмотр и оценку имущества независимо от размера страховой суммы;
в) направлять запросы в компетентные органы по вопросам, связанным с расследованием причин и определением размера нанесенного Страхователю ущерба;
г) участвовать в сохранении и спасании застрахованного имущества, а также давать письменные или устные инструкции по спасанию застрахованного имущества, являющиеся обязательными для Страхователя;
д) требовать от Выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая и обязанности Страхователя, но не выполненные им, при предъявлении Выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору.
ж) при уведомлении об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, а если Страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страхового взноса, потребовать расторжения договора страхования.
з) отказать в выплате или отсрочить выплату страхового возмещения/обеспечения, если Страхователь (Выгодоприобретатель) не выполнит какое-либо из обязательств, перечисленных в Правилах;
и) требовать признания договора страхования недействительным, если после его заключения будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).