5. Генеральный полис – полис, по условиям которого предусмотрена ответственность страховщика на определенный период и по конкретному кругу объектов страхования. Чаще всего он имеет так называемую открытую дату относительно окончания его срока действия. Применяется, например, при страховании грузов и действует, пока не будут совершены все поставки груза, предусмотренные условиями страхования.
6. Общий полис – покрывает одной страховой суммой несколько объектов страхования.
7. Гибридный (комбинированный) полис – объединяет несколько типов страхового покрытия.
8. Полис Ллойда – один из наиболее авторитетных документов в международной практике страхования.
9. Европолис – единый страховой полис, элемент единого страхового рынка объединенной Европы, обеспечивающий унифицированную защиту во всех странах сообщества.
С выдачей полиса договор вступает в законную силу и начинается период его действия. В течение этого времени могут иметь место различные ситуации, связанные с изменениями, как в жизни страхователя, так и в хозяйственной деятельности страховщика.
Реагирование на наступление таких ситуаций, предполагающее проявление прав и обязанностей сторон, составляет понятие обслуживание договора страхования.
Соответственно специализации страховщика – компания по страхованию жизни (Life) или компания по страхованию всего, кроме жизни (Non-Life), обслуживание договоров страхования организовано с учетом характера несения ответственности. Исследуем принципиальную схему обслуживания договора страхования для компаний Non-Life.
С этой целью рассмотрим две ситуации:
1. Обслуживание договора до момента наступления страхового случая.
Типовые права страхователя:
А) Внести изменения в условия договора страхования: изменить размер страховой суммы и сроки действия договора страхования; пересмотреть перечень предметов страхования; досрочно расторгнуть договор страхования;
Б) Заменить выгодоприобретателя;
В) Получить скидку со страховой премии, если для того имеются основания, предусмотренные условиями страхования у данного страховщика.
Обязанности страхователя:
А) Полностью оплатить договор страхования;
Б) Своевременно сообщать страховщику все сведения о значительных изменениях в объекте страхования, характере риска;
В) Производить доплату страховой премии, если страховщик внес изменения в условия договора по инициативе страхователя, что привело к изменению характера сделки.
Г) Выполнить рекомендации страховщика, направленные на снижение степени риска относительно объекта страхования.
Права страховщика:
А) Контроль за соблюдением страхователем условий договора страхования;
Б) Принимать или отклонять предложения страхователя по изменению условий страхования;
В) Заявить о признании договора страхования недействительным или досрочно прекращенным. Недействительным считается договор страхования с момента вступления его в силу, если имели место ситуации, предусмотренные Законом Украины «О страховании» (ст. 29): если он заключен после наступления страхового случая или, если объектом договора страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании судебного приговора или решения, вступившего в законную силу. При этом решение о признании договора страхования недействительным выносится в судебном порядке на основании заявления страховщика. Кроме указанных условий недействительности договора страхования могут применяться и нормы общегражданского права, регулирующие данный процесс. Досрочное прекращение договора страхования осуществляется по инициативе одной из сторон или по обоюдному их согласию. Статья 28 Закона Украины «О страховании» определяет порядок и условия досрочного прекращения договора, к числу наиболее типичных ситуаций для которого, относятся: неуплата страховых премий клиентом; ликвидация юридического лица- страхователя или смерти страхователя – гражданина или утраты им дееспособности; ликвидации страховщика в установленном законом порядке; принятия судебного решения о признании договора страхования недействительным.
Обязанности страховщика:
А) Вести учет премий, изменений по договору страхования;
Б) Консультировать страхователя в соответствии с набором сервисных условий, предусмотренных договором страхования;
В) По заявлению страхователя в случае осуществления им мероприятий, уменьшивших страховой риск, или увеличения стоимости имущества перезаключить с ним договор страхования;
Г) Держать в тайне сведения о страхователе и его имущественном положении за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.
2. Обслуживание договора страхования после наступления страхового случая.
Процедуры, сопровождающие этот этап протекания договора страхования, также характеризуются проявлением прав и обязанностей сторон, документальным подтверждением факта, исследованием обстоятельств и причин, приведших к наступлению убытков и выплатой страхового возмещения (суммы) или мотивировкой отказа в выплате. Данный этап прохождения договора страхования является реализацией всей совокупности обязательств страховщика и ожиданий страхователя.