Кредитный риск при кредитовании физических лиц, понимаемый как риск невозвратности ссуды и неуплаты процентов по ней в полном объеме, зависит от материального положения, от физического состояния заемщика и его личных качеств. В связи с этим при кредитовании частных лиц банк оценивает факторы обеспечения кредита и человеческих качеств заемщика.
Заявление заемщика на выдачу ссуды представляет собой стандартную анкету: заявление состоит из нескольких смысловых частей. Эти блоки включают в себя формальные сведения о клиенте (ФИО, адрес), характеристика испрашиваемой ссуды (размер, срок, цель), данные о финансовом состоянии. Сейчас для этого используется "скоринг" кредитование. Сущность кредитного скоринга состоит в том, что каждый параметр оценки кредитоспособности заемщика имеет реальную оценку. Итоговая сумма баллов - это оценка кредитоспособности заемщика. Каждый вопрос имеет максимально возможный балл, который выше для таких вопросов, как профессия, и ниже, как возраст.
Согласно данной методики, если заемщик, обратившийся за кредитом, набрал по критериям меньше 30 баллов, то положительной ответ ему рассматривается как большой риск. При наборе им менее 13 баллов в кредите автоматически отказывается. В таблице 5 представлена рейтинговая шкала заемщика.
Таблица 3
Рейтинговая шкала для определения класса заемщика
| Значение показателя | Финансовое состояние | Класс |
| 1 | 2 | 3 |
| Продолжение таблицы 3 | ||
| 1 | 2 | 3 |
| 1 от 50 баллов и выше | Очень хорошее | А |
| 2 от 40 до 50 баллов | Хорошее | Б |
| 3 от 25 до 39 баллов | Удовлетворительное | В |
| 4 от 15 до 24 баллов | Плохое | Г |
| 4 от 14 и менее | Очень плохое | Д |
Оценка кредитоспособности по методу скоринга является обезличенной. Система анализа кредитоспособности физического лица состоит из двух блоков:
1) бальные оценки (методы кредитного скоринга)
2) система оценки кредитоспособности клиента, основанная на экспертных оценках экономической целесообразности предоставления кредита
Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.
Для установления размера покрытия кредитного риска по потребительским ссудам банки рассчитывают специальный коэффициент, который характеризует минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимально допустимый размер задолженности по отношению к доходам заемщика. Для получения приблизительной картины кредитоспособности физического лица, банк оперируется следующими показателями.
К1 – минимально допустимый размер задолженности
К2 – максимально допустимый размер
Экономически обоснованными границами можно считать следующие значимые коэффициенты: К1 = 10%, К2 = 80%, следовательно, минимальный размер платежа в погашении ссуды может составлять 10% от располагаемого дохода, а максимально – не более 80% от располагаемого дохода. [29]
В мировой практике существует ряд методик кредитного скоринга. Известной методикой является модель Д. Дюрана, появившаяся в США в 40-х годах. Дюран выделил группы факторов, позволяющих определить степень кредитного риска. Он выделил следующие коэффициенты при начислении баллов:
- Возраст: 0,1 балл за каждый год свыше 20 лет (максимум 0,30);
- Пол: женский (0,40), мужской (0);
- Срок проживания: 0,042 за каждый год проживания в данной местности (максимум – 0,42 баллов);
- Профессия: 0,55 – за профессию с низким риском, 0 – за профессию с высоким риском и 0,16 – для других профессий;
- Работа в отрасли: 0,21 – предприятия общественного пользования, государственные учреждения, банки и брокерские фирмы;
- Стабильность занятости: 0,059 – за каждый год работы на данном предприятии (максимум – 0,59 баллов);
- Финансовые показатели: 0,45 – за наличие банковского счета; 0,35 – за владение недвижимостью; 0,19 – за наличие полиса по страхованию жизни.
Таким образом, Дюран определил границу выдачи ссуды как 1,25 и более. Если набранная сумма баллов менее 1,25 следовательно, заемщик является неплатежеспособным, а если более, то кредитоспособным.
Экспертные оценки основаны на общеэкономическом подходе к характеристике кредитоспособности заемщика – физического лица, т.е. на анализе соответствия клиента и ссуды общебанковским требованиям, в США, например, правилу 5 «С». Прежде всего, экономист банка должен оценить желание и возможность заемщика погасить ссуду. При этом он ориентируется на заявление заемщика на выдачу ссуды, кредитное досье прошлых лет, информацию организаций, банков.
В ООО «Юниаструм Банк» существуют свои методики оценки кредитоспособности заемщика.
Рассмотрим примеры оценки кредитоспособности заемщика.
Вариант 5.
При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее — кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней — по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца — по кредитам на приобретение недвижимости. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляется дата регистрации и регистрационный номер.
Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам, направляет запросы в банк, предоставлявшие ему ранее кредиты, при необходимости направляет запросы в другие организации. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. Кредитный инспектор определяет кредитоспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты. Справка должна содержать следующую информацию: полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации; настоящая должность заемщика (кем работает); среднемесячный доход за последние шесть месяцев; среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам. Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) заемщика в одном экземпляре и предоставляется в кредитующее подразделение.
При рассмотрении дохода заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита в ООО «Юниаструм Банк» учитываются:
- доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
- доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
- в исключительных случаях по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.
При расчете кредитоспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Далее определяется кредитоспособность заемщика по формуле (2), определяется максимальный размер кредита по формуле (4).
К минусам данной методики можно отнести то, что совокупный доход семьи банк учитывает лишь в исключительных случаях, что значительно сужает круг потенциальных заемщиков. Несомненным плюсом данной методики можно считать наличие специально разработанных формул и поправочных коэффициентов, облегчающих работу кредитных экспертов и дающих наглядное представление о кредитоспособности потенциального заемщика. Обязательность предоставления справки о доходах, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, использующего данную методику, в то время как некоторые другие банки не требуют официального подтверждения дохода для получения ипотечного жилищного кредита, а с другой — позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск, что является плюсом данной методики.[30]
Вариант 6.