2. Увеличение размеров зарегистрированного уставного капитала банков. Уставный капитал является основой собственного капитала, поэтому особо важен его уровень с позиций защиты интересов вкладчиков и кредиторов. В зарубежных странах считается, что коммерческий банк сохраняет свою платежеспособность, несмотря на убытки, до тех пор, пока остается нетронутым его уставный (акционерный) капитал. Только за один год (с 1 мая 2000 г. по 1 мая 2001 г.) суммарный зарегистрированный капитал российских банков вырос с 136,4 млрд. до 222,9 млрд. руб., или на 63%. Причем удельный вес самых крупных банков с уставным капиталом свыше 150 млн. руб. растет заметно быстрее, в первую очередь за счет сокращения числа банков с низкими значениями уставного капитала, т.е. наблюдается процесс концентрации банковского капитала.
. Начиная с 2003 года совокупный капитал действующих банков вырос на 70 млрд. рублей или в 2,7 раза.
Безусловно, с позиций кредитного рынка данный процесс можно оценить положительно:
• крупные участники кредитного рынка способны предоставить кредиты большему числу заемщиков;
• увеличение размеров уставного и соответственно собственного капитала позволяет банкам расширить допустимые границы совокупного кредита, в том числе крупных кредитов, без ущемления интересов кредиторов и вкладчиков;
• крупные банки, как правило, предлагают своим клиентам более
разнообразные формы кредитования, что способствует развитию спектра услуг, реализуемых на кредитном рынке;
• рост уставного капитала, как бессрочного источника кредитных ресурсов, позволяет расширить предложение инвестиционных, ипотечных и других долгосрочных кредитов даже при достаточно краткосрочных привлеченных средствах.
3. Дифференциация банков по активности на кредитном рынке. В настоящее время операции на кредитном рынке практически у всех банков вышли на первый план и занимают лидирующие позиции.
Кредитование экономики и населения прочно заняло место основного вида банковской деятельности. В настоящее время на долю ссудной задолженности приходится 68% всех активов банковского сектора. Российская банковская система последовательно увеличивает отношение выданных кредитов нефинансовому сектору к ВВП: к началу 2006 г. оно достигло почти 20% против 9,2% на 1 января 2000 года.][2]
Особенно быстрыми темпами увеличивается потребительское кредитование. Только за 2005 г. объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос почти в 2 раза (5,4% в среднемесячном исчислении), превысив 1,1 трлн руб. Впечатляющая динамика рынка кредитования граждан в последние годы делает правомерным вопрос о том, близка ли его точка насыщения. С одной стороны, если использовать в качестве критерия отношение задолженности по розничным ссудам к совокупным доходам, обеспеченность россиян кредитными услугами окажется низкой. Не только в развитых, но и во многих развивающихся и странах с переходной экономикой домашние хозяйства в значительно большей степени полагаются на заемные средства при финансировании своих расходов. Структура кредитных операций и диапазон предоставляемых розничных продуктов свидетельствуют о том, что рынок находится только на начальном этапе развития. В частности, пока слабо насыщенными остаются сегменты
ипотечного и овердрафтного кредитования.
В то же время структура кредитного портфеля и активности банка в различных секторах кредитного рынка существенно отличается в зависимости от размера активов. В общем виде эти различия можно сформулировать следующим образом:
• доля операций на кредитном рынке в общем объеме активов выше у средних и мелких банков;
• основное внимание все банки уделяют кредитованию корпоративных клиентов — юридических лиц, а не физических;
• наиболее активно на рынке межбанковских кредитов работают средние по величине активов банки;
• в составе кредитного портфеля ссуды населению играют заметную роль у более мелких банков, не входящих в число 200 крупнейших банков по активам. Однако активность участников потребительского сектора кредитного рынка (кредитование населения) пока существенно отстает от западных аналогов.
В целом отмеченные тенденции свидетельствуют о поступательном движении кредитного рынка России, повышении его значения в развитии экономики, усилении взаимосвязей с другими сегментами финансового рынка.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредит играет специфическую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения.
Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.
Кредит вне зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.
На рынке реализуются в основном следующие формы кредита:
а) коммерческий;
б) банковский;
в) потребительский:
г) ипотечный;
д) государственный;
е) международный.
Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования.
2. РАСЧЕТНАЯ ЧАСТЬ
2.1 ДЕНЕЖНАЯ МАССА
Задача 1. На основании данных, приведенных в таблице, рассчитайте показатели М0, М1,М2 и МЗ.
Таблица 1 - Исходные данные для расчета денежных агрегатов
| Форма хранения денег | Объем вкладов, млрд. руб. |
| Средства на расчетных счетах предприятий в коммерческих банках | 375,4 |
| Денежные средства в кассах предприятий и организаций | 168,9 |
| Денежные средства в операционных кассах коммерческих банков | 232,1 |
| Депозиты сроком на 1 год | 58,3 |
| Средства на текущих счетах в коммерческих банках | 136,7 |
| Облигации федерального займа | 302,3 |
| Депозиты сроком на 2 года | 45,6 |
| Депозиты до востребования | 29,9 |
| Денежные средства, находящиеся у физических лиц | 212,7 |
| Облигации государственного сберегательного займа | 392,2 |
Таблица 2 - Расчет показателей М0,М1,М2,МЗ.
| М0 | Ml | М2 | МЗ |
| 613,7 | 1155,7 | 1259,6 | 1954,1 |
| М0 + средства на счетах (расчетном, текущем и др.) + депозиты до востребования | |||
| Ml + срочные депозиты | |||
| М2 + государственные ценные бумаги | |||
М0=ДСФЛ+ДСКП+ДСОККБ=212,7+168,9+232,1=613,7млрд.руб.
М1=М0+СРСП+СТСКБ+ДВ=613,7+375,4+136,7+29,9=1155,7млрд. руб.
М2=М1+Д1+Д2=1155,7+58,3+45,6=1259,6 млрд. руб.
МЗ=М2+ОФЗ+ОГСЗ=1259,6+302,3+392,2=1954,1 млрд. руб.
Задача 2. В таблице приведены данные для расчета реальною дохода. Какова будет скорость обращения денег, если известно, что объем денежной массы на конец года составил 2937.6 млрд. руб. Индекс цен для данного года составляет 110.
Таблица 3 - Исходные данные для расчета реального дохода
| Реальные расходы на приобретение товаров и услуг | Сумма, млрд. руб. |
| Строительство | 2479 |
| Расходы на экспортируемые товаров и услуг | 1358,7 |
| Валовые частные внутренние инвестиции | 3698,7 |
| Потребительские расходы домашних хозяйств на услуги (врачей, юристов, парикмахеров и т.д.) | 478,3 |
| Расходы домашних хозяйств на предметы потребления длительного пользования | 831,6 |
| Купля-продажа облигаций | 2,7 |
| Расходы домашних хозяйств на товары текущего потребления | 731,3 |
| Государственные закупки товаров и услуг | 1563,7 |
| Материально-производственные запасы предприятий | 58,7 |
| Расходы на импортируемые товаров и услуг | 2169,8 |
Реал. ВНП. = 9030,2млрд. руб.
Ном. ВНП = Реал. ВНП*Iцен = 9030,2 *1,10=9933,2 млрд. руб.
V=ном. BHП/M1=9933,2 /2937,6=3,38
2.2 ВАЛЮТНАЯ КОТИРОВКА
На 4 февраля 1994 года различными банками даются котировки валют, приведенные в таблице.
Определите указанный кросс-курс.
Таблица 4 - Исходные данные для расчета кросс - курса
| 6 | Канадский доллар к рублю РФ | САD / Руб. -21,3420-21,3568 | Руб./CHF |
| CHF / CAD – 1,0674 – 1,0712 |
1. Курс покупки (рубль покупаем, CHF продаем)
1 руб. = (1/21,3568)* CAD
1 руб. = 0,0468 CAD
1 CHF= 1,0712* CAD
1 AUD = 0,6079 EUR
Руб. / СНF = 0,0468/1,0712=0,0437
2. Курс продажи (рубль продаем, CHF покупаем)
1 руб. = (1/21,3420)* CAD
1 руб. = 0,0469 CAD