Порядок проведения страхования по каждому конкретному объекту в таком комбинированном страховании должен, тем не менее, строго соответствовать правилам и нормам, регламентирующим соответствующий вид страхования (имущественного или личного).
***
Классификация видов имущественного страхования с учетом различий в объектах страхования::
- страхование средств наземного транспорта. Объект: имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспорта;
- страхование средств воздушного транспорта. Объект: имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.;
- страхование средств водного транспорта. Объект: имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.;
- страхование грузов. Объект: имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза (товара, багажа или иных грузов) независимо от способа их транспортировки;
- страхование финансовых рисков. Объект: имущественные интересы, о страховании которого заключен договор. Связанные с полной или частичной компенсацией потери доходов (дополнительных расходов), вызванных следующими событиями: остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий; потеря работы (для физических лиц); банкротство; непредвиденные расходы; неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки) и др.;
- страхование других видов имущества. Объект: имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества иного, чем перечислялось выше.
По роду опасности имущественное страхование подразделяется на следующие виды:
- различного имущества (производственного, домашнего, государственного и т.д.) от огня и других стихийных бедствий;
- сельскохозяйственных культур от засухи и прочих стихийных бедствий;
- животных от падежа или вынужденного забоя;
- любого имущества, в том числе транспортных средств, от кражи, аварий, угона и других подобных рисков.
Финансовый риск - риск, вызванный неопределенностью природных, человеческих и экономических факторов, при неблагоприятных условиях могут привести к убыткам в хозяйственно-финансовой деятельности.
Основой финансовых рисков является нарушение процесса производства, изменение рыночной конъюнктуры.
Ответственностью страховых компаний по страхованию финансовых рисков является возмещение страхователю потерь, возникших вследствие изменения конъюнктуры рынка и ухудшения других условий для осуществления кредитной деятельности.
Страхование финансовых рисков помогает согласованности финансовых и юридических взаимоотношений между различными участниками рыночных отношений.
Объект страхования - коммерческая деятельность, предполагающая инвестирование денежных и других ресурсов в любой вид производства, работ или услуг и получения прибыли.
Это один из сложных видов страхования как на стадии заключения договора, так и в течение всего периода его действия.
Страховое возмещение определяется как разница между страховой суммой и фактическими финансовыми результатами от хозяйственной деятельности.
Срок действия договора определяется индивидуально.
Особенностью страхования финансовых рисков является то, что выплата возмещения происходит по окончании срока страхования, когда определяются результаты застрахованных операций.
Тарифы страхования финансовых рисков зависят от: вида деятельности; срока страхования; стабильности рыночных отношений; системы налогообложения и др.
При взаимодействии между кредитором и его должником кредит порождает различные экономико-правовые ситуации: для должника обязательно вернуть долг, для кредитора право требовать одолженную сумму в предварительно согласованном объеме и в срок.
Основной риск кредитной операции материально оказывается вне погашением долга, а в юридическом аспекте - в невыполнении обязательств.
Суть страхования кредитных рисков заключается в уменьшении или устранении кредитного риска.
Объекты страхования.
1. Коммерческие кредиты.
2. Товарные кредиты.
3.Долгосрочные инвестиции.
4. Банковские ссуды поставщику или покупателю.
5. Залог при кредитовании.
Специфические особенности имеет страхование экспортных кредитов, охватывает валютные риски, выход экспортера на новый рынок и страхование от инфляции.
Страхование кредитных рисков защищает интересы кредитора на случай неплатежеспособности должника или неоплаты долга по другим причинам.
Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:
1.Сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска.
2. Не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования.
При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
***
Объектом страхового интереса выступает гражданско-правовая ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (имущественный вред) вследствии какого-либо действия или бездействия страхователя. Договор страхования ответственности защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему по решению суда или арбитража исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороной. В ряде стран государством санкционировано обязательное страхование ответственности, связанной с различного рода деятельностью, которая несет в себе потенциальную опасность для общества. При этом страхователь полностью свободен в праве выбора страховой организации для целей обязательного страхования. Уклонение страхователя от заключения договора обязательного страхования ответственности в ряде случаев влечет уголовную ответственность по закону.
Другим обязательным видом страхования ответственности является страхование ответственности предпринимателей перед лицами, работающими по найму. Работодатель отвечает за предоставление рабочим и служащим безопасных условий труда.
Страхование ответственности можно разделить на следующие три вида:
страхование гражданской ответственности - страхование ответственности перед третьими лицами: водителей автотранспортных средств, предпринимателей перед работающими по найму, авиаперевозчиков, судовладельцев;
страхование профессиональной ответственности - в отношении лиц следующих профессий: инкассатор, врач, бухгалтер, адвокат, архитектор, инженер и др. Целью данного вида страхования является покрытие ответственности за нанесение имущественного ущерба в результате ошибочных действий представителей вышеназванных профессий;
страхование ответственности за качество продукции - страхование ответственности производителей продукции перед ее потребителями в случае, если в результате потребления продукции из-за ее плохого качества потребителю был нанесен имущественный ущерб.
***
Страхование ответственности - в отличии от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, т.к. ущерб за него возмещает страховая организация, так и другие (третьих) лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный в следствии действия или бездействия страхователя, независимо от его имущественного положения. Т.е. страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. В том числе:
·Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Заключается между страховой компанией (страховщиком) и предприятиями-заемщиками (страхователями). Объект страхования - ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит.
·Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в установленном законом порядке. Объект страхования - гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств перед законом при наступлении ДТП перед потерпевшим (третьим) лицом. В России пока не введено.
***
Особенность: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявление наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:
1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).