- справка о стоимости объекта из БТИ или иного органа ведущего технический учет недвижимого имущества;
- копия финансово-лицевого счета;
- выписка из домовой книги;
- документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (по оплате коммунальных услуг и другие);
- справка об ограничениях (обременениях) прав собственника на квартиру, комнату (ипотека, аренда, арест и пр.) из учреждения юстиции по государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
- нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры, комнаты на передачу ее в залог, а если в семье есть несовершеннолетние – то разрешение органов опеки и попечительства;
б) при залоге нежилых помещений:
- правоустанавливающие документы на нежилое помещение;
- страховой полис, по которой выгодоприобретателем выступает Банк с обязательным ежегодным переоформлением;
- документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
- справку из органа, ведущего регистрацию и техинвентаризацию недвижимого имущества, и поэтажный план нежилого помещения;
в) при залоге земельных участков, использование которых связано с предпринимательской деятельностью Залогодателя:
- документы, подтверждающие право собственности на земельный участок, с указанием его назначения;
- сведения о земельном участке, предоставляемые органом осуществляющим деятельность по ведению государственного земельного кадастра (кадастровая карта (план) земельного участка и др.),
- документ, подтверждающий кадастровую стоимость (нормативную цену) земельного участка, предлагаемого в залог.
г) при залоге транспортных средств:
- технический паспорт,
- страховой полис, по которой Выгодоприобретателем выступает Банк с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска, угона и ущерба.
д) при залоге ценных бумаг:
- документ, подтверждающий право собственности на передаваемый залог ценной бумаги (выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, или сертификаты ценных бумаг).
е) при залоге мерных слитков драгоценных металлов:
- мерные слитки,
- сертификаты завода-изготовителя.
У всех собственников принимаемого в залог совместного имущества истребуется нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предоставления возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке.
5. Другие документы, предусмотренные иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.
Процедура рассмотрения вопроса о предоставлении кредита.
При обращении Заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.
Заявление – анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений, на заявлении-анкете проставляется дата регистрации и регистрационный номер.
С паспорта и других документов, которые возвращаются, снимают ксерокопии. Копии, которые делает работник Банка, делается отметка «копия верна», подписывает и проставляет дату сверки с подлинником.
Кредитный работник составляет опись принятых документов.
Кредитный работник производит проверку представленных Заемщиком и Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении – анкете, рассчитывает платежеспособность Заемщика и Поручителя.
При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью Базы данных по Заемщикам – физическим лицам и запросов в другие филиалы Сбербанка России, предоставившие кредиты, кредитную историю Заемщика, Поручителя, размер задолженности по ранее полученных ими кредитам, предоставленным поручительствам.
Целесообразно, чтобы Поручителями являлись физические лица, состоящие с Заемщиком в родственных отношениях, независимо от их платежеспособности.
Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридические подразделения и подразделения безопасности Банка.
По результатам проверки и анализа документов кредитующее подразделение и подразделение безопасности Банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества, кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости, либо независимого оценщика. По результатам оценки составляется экспертное заключение.
Оценка и возможность приема в обеспечение по Кредитному договору ценных бумаг определяется специалистами банка, которые осуществляют операции с ценными бумагами. Так же составляется экспертное заключение.
Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.
Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита, если:
- подразделением безопасности или юридическим подразделением Банка даны отрицательные заключения о возможности предоставления кредита Заемщику,
- при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений,
- имела место отрицательная кредитная история по ранее выданным Заемщику кредитам,
- платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет требованиям Правил кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами.
В этом случае кредитный работник направляет Заемщику письменное уведомление об отказе в предоставлении кредита, где указывается причина отказа.
Заключение кредитующего подразделения включают в себя следующие позиции:
- общие сведения о Заемщике – фамилия, имя, отчество, возраст, место постоянного проживания, место работы, должность, стаж работы, образование, семейное положение, состав семьи, число лиц, находящихся на иждивении,
- вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение,
- кредитная история Заемщика, информация о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств,
- сведения о доходах Заемщика, имеющихся долговых обязательствах,
- расчет платежеспособности Заемщика и максимально возможной суммы кредита,
- обеспечение кредита:
а) сведения о Поручителях – физических лицах (аналогично сведениям о Заемщике),
б) сведения о Поручителях – юридических лицах с указанием установленного на них сублимита риска и неиспользованного остатка по нему,
в) другие виды обеспечения кредита
- заключение подразделения безопасности о проведенной проверке Заемщика, Поручителя, Залогодателя, предприятия – работодателя Заемщика и его Поручителя,
- заключение юридического подразделения Банка по сформированному пакету документов,
- выводы кредитующего подразделения.
Заключение кредитного работника (с визой руководителя кредитующего подразделения), заключение других подразделений Банка, при необходимости – независимого эксперта, прилагаются к пакету документов Заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении кредита на рассмотрение Кредитного комитета Банка или на рассмотрение руководителя Банка в пределах предоставленных ему полномочий.
Решение Кредитного комитета оформляется протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.
Руководитель Банка делает подпись на заявлении Заемщика на получение кредита о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному работнику.
При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику.
Оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхование залогов.
Оценка платежеспособности поручителей – физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности Заемщика.
При принятии Банком в обеспечение по Кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо представление не менее двух поручительств.
Если сумма испрашиваемого кредита равна расчетной, должны быть выполнены одновременно следующие условия:
- сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность Заемщика,
- совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее 1 года (если кредит предоставляется сроком до 1 года – процент за период, установленный Кредитным договором).
Если испрашиваемый кредит меньше расчетной суммы, необходимо одновременно выполнение следующих условий:
- сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность, позволяющую Заемщику получить кредиты в испрашиваемой сумме,
- совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процента за период не менее 1 года (если кредит предоставляется сроком до 1 года – процент за период, установленный Кредитным договором).
Оценочная стоимость недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка, либо независимого эксперта, имеющих право на проведение оценки (лицензию), и понимается как наиболее вероятная цена, за которое имущество может быть реализовано на момент оценки.