Смекни!
smekni.com

Банковская система России современные проблемы и перспективы развития 2 (стр. 10 из 33)

За последнее время правительство России и Центральный банк РФ больше всего были озабочены необходимостью поддержа­ния и наращивания объемов кредитования. Действительно, недавно началось абсолютное сокращение кредитного портфеля банковского сектора. Как показывает опыт других стран, при нынешних темпах падения ВВП и промышленного производства сохранить, а тем более увеличить этот портфель невозможно, какими бы административ­ными рычагами государство ни располагало. Но главное — этого и не требуется, ибо в результате возникают дополнительные риски. Перекладывая риски реального сектора на банки, где за прошедшие годы экономического роста они и так накоплены в огромном количест­ве, надо понимать, что погашать задолженность все равно придется с привлечением средств государства.

При исследовании проблем российской банковской системы надо иметь в виду, что она сильно сегментирована. Исторически так сложи­лось, что в стране действует огромное количество банков, среди которых большинство неэффективны, их даже сложно в полной мере назвать банками. Есть много корпоративных «карманных» банков, на рынке практически не работающих. При определенных условиях кризис может привести к существенной консолидации российского банковского сектора. Государство должно разработать специальную программу мер по значительному увеличению количества мощных, крупных структур в российском банковском секторе.

Отметим, что Сбербанку консолидация банковской системы невы­годна: чем больше будет появляться сильных игроков, тем больше у не­го окажется конкурентов. Но мы полагаем, что в конечном счете только на основе конкуренции может сформироваться конкурентоспособная и устойчивая экономика. Сильная конкуренция на банковском рынке стимулирует развитие сектора и способствует оздоровлению всей рос­сийской экономики. Без этого невозможно обеспечить производитель­ность труда и повышение эффективности экономики.

Кризис оказал негативное влияние на рентабель­ность российских банков. Убытки в основном объяс­няются необходимостью создания резервов на возможные потери по ссудам, однако в долгосрочной перспективе большое значение имеет также то, в какой степени кризис повлиял на способность банков генерировать доход от основной деятельности.

Основными источниками дохода банков явля­ются чистый процентный доход, чистый комиссион­ный доход, а главным ограничителем рентабельности выступают операционные издержки банка, включая расходы на персонал.

Финансовый кризис оказал существенное влия­ние на все три составляющие рентабельности банков. В период кризиса базовая рентабельность бан­ков (до резервов на возможные потери) сократилась.

Можно выделить следующие ключевые изменения по сравнению с докризисным периодом[40]:

· Все банки предприняли существенные усилия по минимизации операционных затрат. В частности, в среднем доля затрат на персонал сократилась на 0,4% от среднегодовой величины активов банков.

· Значительно выросли процентные ставки по кредитам и депозитам как в рублях, так и в валюте.

· При этом процентный спред уменьшился (кроме группы государственных банков, показавших заметный рост показателя), так как банки не смогли в полной мере переложить рост стоимости ресурсов на своих заемщиков.

· Процентная маржа также заметно сократилась, причем к негативному изменению спреда добавились негативные изменения в структуре баланса банков (сокращение доли работающих активов за счет увеличения доли ликвидных активов и увеличения доли платных обязательств, прежде всего - депозитов физических лиц и ресурсов Банка России в пассивах банков).

· В итоге прибыль банков до налогов и создания резервов на возможные потери по отношению к средним за период активам упала у всех групп банков, кроме государственных и иностранных. Рыночные факторы могут привести к даль­нейшему снижению спреда и маржи банков.

На долгосрочную рентабельность банков во втором полугодии 2009, 2010 и 2011 гг. оказывают влияние следующие факторы:

1. Со стороны ресурсных ограничений. Сохранение высокой потребности во вкладах населения, вызванное: стремлением банков снизить привлечение ресурсов от Банка России; ограничен­ными возможностями по заимствованиям на мировом рынке и необходимостью погашать ранее привлечен­ные кредиты и выпуски облигаций.

2. При размещении активов. Сокращение кредитования в сочетании с ростом средств во вкладах граждан вызвало рост соотно­шения платных обязательств и работающих активов, что крайне негативно сказывается на марже, особенно в условиях роста стоимости пассивов. Банки будут вынуждены увеличивать кредитование, несмотря на сохранение высокого уровня кредитных рисков. Этому будет дополнительно способствовать следующее:

· В течение кризисного года заметно повы­силась определенность при кредитовании предприя­тий: стало ясно, кто пережил кризис, а кто нет.

· Расширение кредитования крайне важно для решения проблемы просроченных кредитов, так как создает базу доходов для восполнения потерь по кредитам, и новые кредиты «размывают» долю просроченных кредитов.

3. Конкуренция на рынке.

• После кризиса в течение длительного време­ни борьба за долю рынка будет вторичной по сравне­нию с операционной эффективностью, это будет огра­ничивать рост зарплат в секторе и стремление банков расширять банковские сети, что традиционно оказы­вало самое негативное влияние на показатели рента­бельности.

• Требование повышения рентабельности мо­жет вызвать рост тарифов по некредитным опера­циям.

• В то же время конкуренция за качественных специалистов может вызвать довольно быстрое вос­становление затрат на заработную плату на докризис­ном уровне.

4. Со стороны динамики процентных ставок. Ускоренное снижение процентных ставок по кредитам при конкуренции банков за лучших заем­щиков.

В условиях высокого уровня кредитного риска надежные заемщики получают сравнительно высокую власть над банками, поэтому кредитные ставки опять начнут быстро дифференцироваться.

Можно ожидать падения минимального уровня кредитных ставок для лучших заемщиков при сохра­нении уровня максимальных ставок на прежнем уровне для большинства прочих заемщиков. В резуль­тате начнется падение среднего уровня ставок, осо­бенно с учетом того, что кредитование рисковых заемщиков останется весьма ограниченным.

В результате лучшие банки вынуждены напря­мую конкурировать по уровню ставок с менее надеж­ными собратьями, а вкладчик имеет все возможности не задумываться о сохранности средств.

Система страхования вкладов в период кризиса, сыгравшая позитивную роль в ситуации ста­билизации банковского сектора, на наш взгляд, прояв­ляет свою негативную сторону, повышая уровень мо­рального риска со стороны вкладчиков.

В итоге можно ожидать, что уровень депозитных ставок в течение продолжительного времени будет оставаться высоким. Власти могут оказать существенное влияние на процентную политику российских банков.

Разумеется, любой сценарий развития банков­ской системы зависит от денежно-кредитной и макро­экономической политики властей. При этом на Банк России часто возлагают задачу, в частности, снижения но кредитам ставок. Однако в реальности, даже обес­печив банки дешевыми ресурсами, Банк России вряд ли сможет добиться существенного снижения ставок кредитования, так как банкам надо восполнять потери капитала.

Гораздо важнее запустить сам процесс кредито­вания и конкуренции банков за заемщиков. Только так можно добиться снижения по кредитам ставок для всей экономики, а не по отдельным предприятиям. Задача Центрального банка — обеспечить решение проблем ликвидности.

Можно сделать вывод, что без сильного и конкурентного банковского сектора страна будет жить от кризиса к кризису, от преодоления последствий старых пузырей к формированию новых. Поэтому от того, какая политика в отношении банковского сектора будет выработана сегодня, зависит будущее страны на много лет вперед. Очевидно, что после завер­шения текущего кризиса принципиально изменится архитектура не только мировой финансовой системы в целом, но и российского банковского сектора в частности.

2.2. Проблемы современного развития банковской системы России

Финансово-экономический кризис постепенно становится достоянием истории. Эти события последних двух-трех лет во многом поучи­тельны и заставляют серьезно задуматься о том, какие уроки мы должны извлечь, как сделать российскую банковскую систему и весь финансовый сектор более устойчивыми и лучше отвечающими потребностям развития общества и модернизации экономики, как подготовиться к возможным в будущем периодам финансовой нестабильности.

Последний кризис привел к осознанию пробелов, слабых мест как в функционировании финансовых институтов, включая банки, так и в регулировании их деятельности. Процесс осмысления полученных уро­ков и выработки механизмов, которые позволят избе­жать повторения глобальных кризисов, смягчения последствий кризиса, активно идет как в России, так и во всем мире. Развернулось беспрецедентное по сво­им масштабам международное сотрудничество на всех уровнях, включая президентов и глав прави­тельств, министров финансов и руководителей цен­тральных банков, банковских регуляторов и страхов­щиков депозитов из разных стран. Их усилия нацеле­ны на то, чтобы сделать мировую финансовую систему менее подверженной кризисам, а национальные банков­ские системы эффективнее, устойчивее и прозрачнее.

Можно сформулировать несколько уроков по­следнего кризиса, наиболее наглядно проявившихся как в нашей стране, так и во многих зарубежных государствах.

• Первое - финансовый кризис, как правило, яв­лявшийся следствием экономического кризиса, в со­временном мире способен стать его первопричиной. Поэтому для поддержания устойчивого развития эко­номики (или предотвращения ее спада) чрезвычайно важно стабильное и эффективное функционирование банковской системы, финансовых рынков, обеспече­ние их ликвидности, а также бесперебойности выпол­нения ими своих функций.