Экономическая необходимость, функции и роль страхования в условиях рыночной экономики (стр. 10 из 13)

- падение на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов или их обломков, иных инородных предметов;

- обвала строений, в которых находится застрахованное имущество, или их части;

- стихийных бедствий;

- кражи со взломом и грабежа;

- злоумышленных действий третьих лиц, включая бой оконных стекол, зеркал и витрин.

Не возмещаются убытки от повреждения или утраты имущества в следствии:

- умысла или грубой неосторожности страхователя, его выгодоприобретателя;

- дефектов в имуществе, которые были известны страхователю до заключения договора;

- самовозгорания, гниения, коррозии, и других естественных повреждений свойств имущества;

- всякого рода военных действий, различного рода гражданских волнений;

- конфискации, реквизиции, ареста, распоряжения властей;

- действия и последствия ядерной энергии.

Объектом И.с. выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай с/ х культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь, предметы домашнего хозяйства и др. имущество.

При страховании имущества страховая сумма определяется и оговаривается договором страхования. Законом «О страховании» устанавливается предельный размер страховой суммы – она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Однако когда страховая сумма ниже страховой (действительной) стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (если не предусмотрено страхование по первому риску).

Т.е.

Имущественное страхование подразделяется в зависимости от того, кто выступает в качестве страхователя, на страхование имущества юридических лиц (производственного имущества) и страхование имущества физических лиц (личного имущества). В свою очередь эти сферы, в зависимости от объекта страхования, могут быть разделены в первой сфере на: страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств транспорта и др.; во -второй – на : страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества; страхование домашних животных и т.д. Есть так же ряд видов страхования имущества, где страхователями выступают как юридические, так и физические лица. Это страхование с\х культур и животных, страхование автотранспортных средств и пр.

Другим критерием, положенным в основу классификации страхования, м.б. вид страхового события:

-страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование);

-страхование с\х культур от засухи и др. стихийных явлений природы;

-страхование животных на случай падежа (гибели) в результате болезней и несчастных случаев;

-страхование средств транспорта от аварий, угона и других опасностей (транспортное страхование).

И.с. является перспективной отраслью страхования в России. Оно отличается огромной величиной страховых сумм и большой сложностью. В тоже время имущественное страхование пока не охватывает всех потенциальных страхователей.

2. Страхование имущества юридических лиц.

Мотивом страхования имущества у юридических лиц является:

-повышение финансовой устойчивости предприятия и упрочнение репутации надежного партнера вследствие возможности избежать непредвиденных расходов, связанных с порчей или утратой имущества;

-достоверное бизнес-планирование деятельности предприятия путем обеспечения гарантированного источника покрытия возможных убытков;

-возможность восстановить имущество за счет страховых выплат при аварийном, непредвиденном выходе из строя и таким образам сэкономить средства предприятия;

-выяснение причин произошедших несчастных случаев и взыскание компенсации с виновных.

Объекты страхования промышленных предприятий:

-здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товароматериальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям.

Обычно не подлежит страхованию особо ценное имущество (наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, камни, коллекции и произведения искусства), предметы не имеющие стоимостной оценки (рукописи, чертежи, планы).

Договор страхования имущества, может быть заключен по его полной стоимости или по определённой доле этой стоимости, но не мене 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений - не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

-для основных фондов максимальный - балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

-для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценами, ценам собственного производства;

-незавершенное строительство - в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

Страховые взносы.

По страхованию имущества от огня других опасностей страховые взносы исчисляются по ставкам, установленным для отдельных рисков (пожар, взрыв, кража). Эти ставки, так же дифференцированы в зависимости от вида производства, условий пожарной безопасности и других факторов позволяющих оценить величину риска.

Правила страхования могут предусматривать предоставление скидок с суммы исчисленных взносов. Это скидки за непрерывность страхование ряда лет, за соответствие требованиям пожарной безопасности и другие.

Порядок заключения договора страхования.

Оформление соглашений по имущественному страхованию подтверждается договором страхования. Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. Если условиями страхования предусматривают заключение договора с описью имущества, то она прикладывается к заявлению и является неотъемлемой частью договора.

В течение срока страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо всех существенных изменениях в принятом на страхование риске. Если произойдёт повышение степени риска и страхователь не известит страховщика об этом, то при наступлении страхового случая страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения.

В свою очередь страховщик обязан до заключения договора проверить состояния и стоимость страхуемого имущества.

Срок страхования и уплата страховых взносов.

Обычно договор страхования имущества заключается на один год. По взаимной договоренности сторон может быть заключен краткосрочный договор, т.е. на срок менее года. На основании представленных страхователем данных о стоимости имущества, страховщик исчисляет страховые взносы. Закон устанавливает, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты первого страхового взноса. В подтверждение заключения договора страхования в установленный срок после получения страховых взносов выдает страхователю страховое свидетельство (полис).

При наступлении страхового случая страхователь обязан принять все меры по уменьшению ущерба и сообщить страховщику о его (страхового случая) наступлении в сроки, установленные договором страхования (в течение 3 суток).

Кроме того, при возникновении страхового случая страхователь обязан:

- сообщить в соответственные органы, исходя из их компетенции;

- предоставить страховщику все документы, необходимые для установления причины гибели или повреждения имущества;

- сохранить до прибытия представителя страховщика всё оставшееся после несчастного случая имущество, как поврежденного, так и неповрежденного.

Страховая выплата осуществляется страховщиком на основании страхового акта. Данные, зарегистрированные в страховом акте, служат основанием для расчёта суммы ущерба.

Прекращение договора страхования.

Действующее страховое законодательство устанавливает следующие случаи прекращение договора страхования:

а) при истечении срока его действия;

б) при исполнении страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

в) при неуплате страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

г) при ликвидации страхователя;

д) при ликвидации страховщика в установленном порядке;

е) при принятии судом решения о признании договора страхования недействительным.

3. Страхование имущества физических лиц.

Мотивом страхования имущества у физических лиц является: сохранение финансового положения семьи, экономия времени и нервов в случае таких событий как, квартирная кража, залив квартиры, пожар в квартире, доме или на даче.

Страхование имущества граждан, за исключением транспортного страхования, можно подразделить на страхования следующих объектов страхования: жилые помещения и их отделка; строения (дачи, коттеджи, жилые дома, дачи и т.п.) с их внешней и внутренней отделкой; домашнее и другое имущество, т.е. предметы домашнего обихода, подсобного хозяйства и т. п.

Объектом страхования не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, изделия из драгоценных металлов и камней и т. п.

Не подлежат страхованию ветхие постройки и имущество, расположенное в зонах повышенной опасности.

Страхователями жилых помещений могут быть собственники квартир, ответственные квартиросъемщики, наниматели или арендаторы жилья и иные лица, имеющие интерес в сохранении данного имущества.

Страховая оценка имущества проводится с учетом их износа, как правило, на основании действительной стоимости.

Строения оцениваются на основе инвентаризационных документов в бюро технической инвентаризации.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя.