Основная задача реорганизации банковской системы сводилась к проведению
прогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всей кредитной
системы. Однако, как показала дальнейшая практика, такая реорганизация
носила больше негативный, нежели позитивный характер, поскольку монополия
трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) по существу была
заменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных
банков.
Центральная, одноярусная структура банковской системы закрепляла сферу
влияния банков по ведомственному принципу. Предприятия, как прежде,
закреплялись за банками и не имели права выбора в получении кредитных
ресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи с увеличением
банковского аппарата, ростом его заработной платы и организованных
расходов.
Госбанк занимался только распределением ресурсов на верхнем уровне, не
имея возможности воздействовать на выполнение кредитных планов. Каждый
банк реализовал самостоятельные кредитные планы, используя административные
методы управления. Так, распределяли свои ресурсы на вертикали между
своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, и
осуществляли простое финансовое обслуживание и субсидирование предприятий.
Монопольное положение спецбанков и централизованное закрепление
ресурсов не позволяло вести торговлю деньгами или создавать денежные рынки.
Кроме того, банки стали вводить искусственные поборы с предприятий и
населения за обычные банковские услуги. В результате этого кредитные и
денежные ресурсы продолжали выполнять пассивную роль и не могли рационально
воздействовать на ход экономического развития.
В качестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г. можно
назвать упорядочение безналичных расчетов, прекращение кредитования
убытков, сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей, а также
выдачи кредитов на восполнение утраченных собственных оборотных средств,
приостановление изъятия излишних кредитных средств из хозяйственного
оборота и замену их собственными ресурсами предприятий. В результате этих
мероприятий были высвобождены кредитные ресурсы на сумму свыше 75 млрд.
руб. Однако такие позитивные меры существенно нивелировались отрицательными
последствиями банковской реформы.
Как ответ на негативные последствия банковской реформы в 1988-1989 гг.
стали создаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базе
денежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первого
периода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативных
банков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской
системы: Госбанк и специализированные банки - первый ярус, коммерческие и
кооперативные банки - второй ярус.
В середине 1990 г. в связи с объявлением правительством программы
перехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается в
дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе
отмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковской
системы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в
которые должны быть преобразованы также созданные 1987 г.
специализированные банки.
Наряду с этой программой исполнительные и законодательные органы страны
рассматривали альтернативную программу перехода к рынку – «500 дней»,
предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимо
Госбанка и коммерческих банков дополнялась сетью специализированных
кредитно-финансовых учреждений в лице страховых компаний, земельных банков,
инвестиционных фондов, кредитных товариществ, пенсионных фондов, брокерских
и лизинговых компаний. Программа «500 дней» расширяла количество будущих
субъектов рынка капитала за счет перспективного создания специализированных
кредитных учреждений, однако по существу неправильно подменяла понятие
«кредитная система» понятием «банковская система». Первое понятие шире, чем
второе, которое ограничивается только банками. Кроме того, в программе
оставалось понятие «ссудного фонда», тогда как в условиях рынка необходима
его замена на «рынок капитала».
Концепция структуры новой кредитной системы практически полностью
перешла в программу союзного правительства «Основные направления развития
народного хозяйства и перехода к рынку», принятую осенью 1990 г. Верховным
Советом СССР. Однако и здесь была допущена профессиональная ошибка, так как
под банковской системой по сути подразумевалось создание новой кредитной
системы.
В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят закон «о Госбанке и
банковской деятельности», который окончательно устанавливал двухъярусную
банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного
банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки
получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной
политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были
даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных
Центральным банком.
Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кроме
эмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельность
коммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов и
хранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г.
способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионах
страны.
Специализированные банки были превращены в коммерческие банки. Уже в
1988-1989 гг. начали возникать отдельные специализированные кредитно-
финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственным
страховым учреждениям - Госстраху и Ингосстраху были образованы на
коммерческой основе страховые компании «Центрорезерв», «Дальросс», «Аско» и
др.
Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К
1990 г., т.е. к моменту принятия закона «о банках и банковской
деятельности», в стране начинает складываться трехъярусная кредитная
система. К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации как
самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы,
которая складывается из следующих трех ярусов:
1. Центральный банк РФ
2. Банковская система:
- коммерческие банки;
- сберегательный банк РФ;
3. Специализированные небанковские кредитные институты:
- страховые компании;
- инвестиционные фонды;
- прочие.
Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной
системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым
звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в
основном страховыми компаниями, а для развития других типов
специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование
рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание
последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации
государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие
третьего яруса кредитной системы.
Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. К
началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767
созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы.
Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным
недостатком новой банковской системы является большое число мелких банков -
1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн.
руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб.
насчитывалось 24, или 2% их общего количества.
Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организовать
обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того,
характерными негативными сторонами всей банковской системы являются:
- нехватка квалифицированных кадров;
- слабая материально-техническая база;
- отсутствие конкуренции;
- недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня
процента.
1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа коммерческих
банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено
расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг,
дальнейшим продвижением рыночных реформ.
К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков,
более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов
(компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки,
негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании,
частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений.
На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительно
отличается от 1991 - 1992 гг.:
1. Центральный банк
2. Банковская система:
- коммерческие банки;
- сберегательные банки;
- ипотечные банки.
3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
- страховые компании;
- инвестиционные фонды;
- пенсионные фонды;
- финансово-строительные компании;
- прочие.
Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать
потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу
новых экономических реформ.