Мир Знаний

Банковские услуги (стр. 11 из 14)

Рассматривая негативные стороны применения карточек, обра­щают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во-вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенни­чества. Объем бумажных документов значительно возрос в послед­ние годы в результате увеличения числа выполняемых операций, что естественного сказалось на увеличении административных, расходов и числа обслуживающего персонала. Решение этой проблемы лежит на путях дальнейшей электронизации операций в местах продажи.

Проблема мошенничества - другая серьезная проблема. Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карто­чек в зарубежных странах ведется специальный реестр таких карточек. Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сооб­щить об этом банку, последний рассылает эту информацию всем пред­приятиям, принимающим карточки. (Необходимо отметить, что в Кыргызстане отсутствует законодательство, регулирующее этот этап от­ношений банка с клиентом, а в зарубежной банковской практике встречались случаи, когда банк отказывался от ответственности, после того как клиент обнаруживал отсутствие карточки).

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек в оборот были сделаны в марте 1988 года, когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО "Интурист" и международной организацией VISА Intarnational для стран Европы, Среднего Востока и Африки, тогда и получили совет­ские граждане возможность пользоваться кредитными карточками.

Известно, что с конца 1960-х годов в нашей стране кредитные карточки использовались только иностранными туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безна­личных расчетов за товары и услуги на основе пластиковых карт.

В настоящее время кредитные карточки выпускаются для граж­дан Кыргызстана, а также иностранцев, проживающих в нашей стра­не, что привело к бурному развитию данной сферы банковских услуг в последние годы. Чем же это объясняется? Отвечая на этот вопрос, следует выделить три основных фактора.

Во-первых, это объясняется особенностями межбанковской конкуренции в нашей стране. Финансовый рынок Кыргызстана еще не не­достаточно насыщен, обладает большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущим рынком мира. Поэтому кыргызские банки конкурируют не только за место на рынке, за "пассивы", за большее количество клиентов вообще, сколько за лидирующее по­ложение на высокорентабельных рынках, за определенный слой "вы­годной" для банка клиентуры. Применительно к развитию электрон­ных расчетов подобного рода клиентам для банка являются иностран­ные и некоторые кыргызские граждане. За границей давно уже при­выкли рассчитываться за покупки, получать наличные деньги и вы­полнять массу других операций с помощью пластиковых карт. Инос­транные граждане, приезжая к нам в страну, не хотели бы и здесь отказываться от этого удобства. Многим кыргызским гражданам так­же удобно, осуществляя расчеты внутри страны либо выезжая за границу, иметь при себе маленькую пластиковую карточку, а не "чемо­дан" наличных денег. Тем самым, обслуживая международную либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения именно этих богатых клиентов.

Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, кыргызские бан­ки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и произво­дить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов принятых в мировой банковской практике в целях интеграции с миро­вой банковской системой. Однако, для того, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, нашему банку необходимо достичь высокого уровня своего развития, в том числе и в сфере новых технологий.

В-третьих, анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмен­та денежного обращения.

В то же время следует иметь в виду, что пластиковые карточ­ки международных систем предполагают наличие валютных средств, следовательно, в Кыргызстане потенциальными их обладателями мо­жет стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев междуна­родных карточек еще меньше, поскольку банки требуют наличия до­вольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кре­дитными картами - еще и крупного страхового депозита в иностран­ной валюте. Немногие могут позволить себе "заморозить" под мини­мальный процент несколько тысяч долларов.

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт междуна­родных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в Кыргызстане требует от кыргызских банков развивать рынок собственных карточек на более массового пот­ребителя. Современные пластиковые карточки можно определить как дебетные, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок в пока еще небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

Существует несколько видов карточек, предлагаемых своим клиентам кредитной системой:

1. Револьверная карточка предоставляет револьверный (возоб­новляемый по мере погашения) кредит. Выдается под имущественный или денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза. Срок действия карточки совпадает со сроком залога.

2. Желтая карточка представляет неревольверный кредит с 15 процентной скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования а 5 раз сроком на 1 год, или в 4 раза сроком на 1,5 года.

3. Серебренная карточка представляет неревольверный кредит с 30 процентной скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 4 раза, сроком на 2 года или в 3 раза, сроком на 3 года.

4. Золотая карточка представляет неревольверный кредит с 50 процентной скидкой. Для приобретения этой карточки необходимо внести денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза, сроком на 5 лет или в 2 раза, сроком на 7,5 лет.

5. Платиновая карточка представляет неревольверный кредит с 90 процентной скидкой. Для ее приобретения необходимо внести денежный залог, превышающий желаемый лимит кредитования в 3 раза, сроком на 10 лет.

Право на приобретение индивидуальных карточек имеют только частные лица, причем обязательным условием для получения карточ­ки является внесение имущественного или денежного залога в сомах или твердой валюте, величина которой зависит от выбранного клиентом лимита кредитования и типа карточки.

Обладание карточкой позволяет осуществлять оплату счетов за покупки в кредит (в рассрочку), оплату счетов за покупки в сомах независимо от места совершения покупок, оплату товаров различных магазинов, услуг, гостиниц, авиакомпаний, ресторанов, туристических агентств, проката автомобилей, заправочных станций, медицин­ского обслуживания, оплату товаров по зарубежным каталогам посы­лочной торговли и других услуг в любой валюте - в СНГ и более чем 30 странах мира.

Подводя итого рассмотрения развития кыргыэского рынка плас­тиковых карт, можно сделать ряд выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг пре­терпевает серьезные изменения и в последние года приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие кыргызские банки активно работают с международ­ными платежными системами, а с другой, - они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на кыргызском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы плате­жей и расчетов, либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первона­чально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универ­сальную платежную систему.

Во-вторых, важной особенностью кыргызского рынка пластико­вых карт является тот факт, что основными элементами платежей яв­ляются банковские карточки. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. Результатом же острой конкурентной борьбы является снижение стоимости карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими.

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластико­вые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карточек.

В-четвертых, кыргызские банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки, в свя­зи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, кризис неплатежей, повышенные экономические риски и проч.). Банки-эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в об­ращение дебетные карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране. Банки стремятся застраховать себя от возмож­ных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют вне­сения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что вне всяких сомнений ставит суть "кредитной сделки" под сомнение и позволяет говорить о суррогатных кредитных картах или по сущес­тву платежных карточках.

В-пятых, большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, являются магнитными, вследствие относительно низкой себестоимос­ти их производства и обслуживания. Соответственно, банки вклады­вают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфрас­труктуры для обслуживания этик карт.

Вместе с тем, совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карточек в Кыргызстане следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карточек за ру­бежом, их преимуществ и недостатков.