Мир Знаний

Банковские услуги (стр. 5 из 14)

Степень кредитного риска учитывается также возможности его гарантирования, страхования и других методов регулирования.

Формируя свою кредитную политику, коммерческий банк должен учитывать характер колебаний и категорию депозитов. Для уменьше­ния степени рискованности кредита банкам необходимо разрабаты­вать методы расчета коэффициента связанности депозитов с учетом особенностей работы и руководствоваться им при размещении депози­тов в активы.

Важно также использовать различные приемы и методы оценки ликвидности баланса банка, рейтинговые оценки, выполнение эконо­мических нормативов Центрального банка (директивные и оценочные) и т.д.

Важно учитывать также процентный риск, возникающий в том числе, при формировании депозитов и проведении кредитных операций.

Большое значение при формировании кредитной политики банка имеют внешние риски, которые характеризуют уровень развития эко­номики страны в целом, стабильность ее денежно-кредитных отноше­ний и другие факторы, не связанные непосредственно с дея­тельностью данного банка или его клиента. К этой группе рисков относятся политические риски (потери, возникающие в результате войн, революций, национализации, запрета на платежи, за границу, консолидации долгов, введение элебарго), риски стихийных бед­ствий, землетрясение, пожаров и т.д.

Во многом кредитную политику банка определяет денежно-кре­дитная и фискальная политика государства.

Кредитная политика включает в себя ряд элементов, среди них:

1) сфера деятельности банка, регион, в котором банк раз­вивает свои операции,

2) вилы предоставляемых банком услуг,

3) обеспечение кредитов,

4) анализ кредитоспособности заемщика,

5) срок погашения ссуды,

6) процентная политика банка, в частности, взимание платы за пользование ссудами, строится сегодня с учетом рента­бельности банка, а также интересов развития экономики страны в целом.

Ставки процента по активным операциям банка определяются, с учетом официальной учетной процентной ставки Центрального банка, кредитной моржи по различным категориям клиентов, вида и срока предоставления ссуды. Ставки процента определяются в настоящее время в процессе переводов между заемщиком и банком. Фактора, ко­торые учитываются при определении платы за кредит, включают также:

-издержки привлечения средств (уровень средней процентной ставки по депозитам),

-степень риска, присущая данной ссуде (включая состояние обеспечения),

-срок погашения ссуды,

-расходы по формированию ссуды и контролю за ее погашением,

-ставки банков-конкурентов,

-характер отношений между банками и заемщиками (в том числе доходы от средств на депозитном счете заемщика и расходы по оказанию ему услуг - оплате его счетов и прочих),

-норма прибыли, которая может быть получена при инвестирова­нии средств и другие активы.

Процентная политика коммерческого банка определяется также продолжительностью разрыва между сроками освобождения привлечен­ных и размещенных средств и колебаний процентных ставок, уровнем процентного риска для банка, который выражается в опасности по­терь в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых банком по привлеченным средствам, над ставками по предоставляе­мым ссудам.

Для снижения размера процентного риска банки включают в раз­мер процентной ставки по кредиту рисковую процентную надбавку - "рисковую премию" или размер страхового процента (в случае стра­хования погашения ссуды самими банками). В условиях усиления ин­фляционных тенденций в экономике различают также реальные и номи­нальные ставки банковских процентов. К реальным относятся, скор­ректированные с учетом индекса инфляции.

Для исключения или ослабления процентного риска банки учиты­вают также возможности маневрирования размерами процентов со сто­роны банка путем увеличения средств на более длительные сроки, привлекая для рефинансирования средств на короткие сроки, либо установления плавающих процентных ставок, отражающих изменения в уровне ставок на рынке. (При этом процентный риск перекладывает­ся на плательщика).

При расчете банками коэффициента процента риска необходимо учитывать трудности согласования сроков платежей банков по обяза­тельствам и получения платежей от клиентов, невыполнения партне­рами обязательств из-за временной нехватки средств, операционные и технические задержки, влияния других рисков по банковским опе­рациям.

2). Организация кредитных отношений банка с заемщиком.

Организация кредитных взаимоотношений банка с заемщиком оп­ределяются многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, отвечающих за оформление ссуды, вели­чину кредитного портфеля, виды ссуд, и др. Всю работу, связанную с оформлением кредитного договора, выдачей ссуды, ее возвратом и закрытием кредитного дела можно разбить на несколько этапов:

1 этап. Формирование портфеля кредитных заявок.

2 этап. Проведение переговоров с потенциальным клиентом.

3 этап. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форма его предоставления.

4 этап. Формирование кредитного дела.

5 этап. Работа с клиентами после получения им ссуды.

6 этап. Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.

После полного погашения ссуды и соответствующих процентов кредитное дело закрывается. На отдельном листе, который подши­вается в дело, указываются даты выдачи и возврата ссуд, расчеты по начислению процентов и даты их перечисления, после чего де­лается отметка "кредит возвращен полностью с процентами, кредит­ное дело номер____ закрыто (дата закрытия дела)", заверенная под­писями кредитного работника и главного бухгалтера банка, а начальник планово-экономического управления банка делает отметку о передаче кредитного дела в архив, где оно хранится в течении трех лет с момента его закрытия.

3). Современная практика кредитования индивидуальных заемщи­ков в Кыргызстане.

В настоящее время наибольшие объемы работы по кредитованию индивидуальных заемщиков выполняет сберегательные банки. В пос­ледние годы Сбербанк активно развивает кредитные отношения с юри­дическими и физическими лицами.

В связи с общей экономической нестабильностью большинство выданных банком кредитов носило краткосрочный характер, однако, Сбербанк практикует также выдачу долгосрочных кредитов населению и фермерским хозяйствам. Населению кредиты предоставляются в ос­новном на покупку, строительство, реконструкцию и капитального ремонта жилья.

ДОЛГОСРОЧНЫЕ ССУДЫ.

1). Кредит на строительство садовых домиков и благоустрой­ство садовых участков в садоводческих товариществах.

Данный кредит предоставляется заемщиком сроком на 5 лет под 150 процентов годовых.

Для получения ссуды индивидуальный заемщик должен предста­вить в банк следующие документы:

а) справку из садоводческого товарищества с указанием времени вступления в члены садоводческого товарищества или получения участка, подробного адреса садоводческого товарищества, наличие на участке строений (поскольку, если на участке есть хозяйствен­ные постройки, то в справке указывается, что на участке строений пригодных для жилья нет),

б) поручительство, оформленное в нотариальной конторе,

в) справку с места работы с указанием, что работа постоянная (т.к. кредиты не выдаются, временно не работающим),

г) паспорт.

Беспроцентная ссуда на строительство садового дома членам садового товарищества представляется Сбербанком участникам и ин­валидам ВОВ и лицам, приравненным к ним.

Проверив все необходимые для выдачи ссуды документы, кредит­ный работник предлагает клиенту заполнить заявление на получение кредита и индивидуальное обязательство. Затем он проверяет пра­вильность оформления заявления и срочного обязательства и прос­тавляет на обязательстве номер лицевого счета клиента, номер его льготного удостоверения, а также делает отметку "поручительство прилагается". Работник кредитного отдела заполняет вторую часть заявления ссудозаемщика и делает запись: "Открыт беспроцентный счет на сумму ____ " (сумма указывается цифрами и прописью), ста­вит подпись и дату.

Кредитный работник также оформляет лицевой счет на имя клиента.

Кредит на строительство садового домика и благоустройство садового участка должен быть использован заемщиком в течении сро­ков освоения земельных участков. По истечении установленного сро­ка использования ссуды индивидуальный заемщик обязан представить в банк отчет о целевом использовании средств. В случае не предоставления в банк указанного отчета в установленный срок банк имеет право взыскать ссуду досрочно с уплатой повышенного процента.

Погашение задолжности по ссуде производится за счет средств индивидуального заемщика. Платежи по ссуде вносятся в кассу отде­ления Сберегательного банка наличными.


Проценты за пользование ссудой начисляются и взыскиваются в установленном порядке.

В настоящее время кредиты на строительство садовых домиков имеют право предоставлять частным лицам также хозяйственные пред­приятия и организации, которые оформляют в банке кредит на общую сумму на имя юридического лица.

2). Кредит на капитальный ремонт садового дома и дома в сельской местности для сезонного проживания. Данный кре­дит выдается на 3 гола под 150 процентов годовых. Кредит выдает­ся в размере 75 процентов от стоимости работы по ремонту дома, а также зависит от среднемесячного заработка ссудозаемщика, т.к. выдается из расчета обеспечения ежеквартального погашения креди­та в сумме не более 90 процентов среднемесячного заработка заемщика.