Мир Знаний

Договор банковского счета (стр. 3 из 12)

Однако в этом вопросе судебная практика не разделяет выска­занную точку зрения. Арбитражным судам рекомендовано воз­вращать исковые заявления, когда иск предъявлен к обособлен­ному подразделению, а не к юридическому лицу. При этом сде­лано следующее исключение: «В случаях, когда такой иск принят к производству, но при рассмотрении спора установлено, что у руководителя подразделения имеются соответствующие полно­мочия от юридического лица на предъявление иска или на уча­стие в арбитражном процессе от имени этого юридического лица, истцом или ответчиком по делу предлагается считать юридиче­ское лицо, и дело подлежит рассмотрению по существу с участи­ем юридического лица». В качестве небольшого комментария к - этой цитате следует заметить, что согласно статье 55 ГК обособ­ленные подразделения представляют интересы юридического лица и осуществляют их защиту. Поэтому предъявление иска филиалу и допустимо рассматривать как предъявление иска са­мому юридическому лицу.

Возникающие из договора банковского счета обязательства, как и всякие другие обязательства, по общему правилу связывают лишь участвующих в нем лиц (пункт 3 статьи 308 ГК), то есть клиента и банк. В отношениях по банковскому переводу получа­тель денежных средств не приобретает, как правило, никаких прав требования к банку плательщика, ибо не имеет с последним правовой связи, так как предпосылкой для возникновения по­следней является договор банковского счета.

Однако это обстоятельство не всегда учитывается на практике. Здесь можно привести следующее дело, представляющее, как нам кажется, классический пример указанного выше утверждения.

По тому делу, рассмотренному Президиумом Высшего Ар­битражного Суда РФ, было установлено, что хлебозавод по пла­тежным поручениям перечислил кооперативу денежную сумму за автоуслуги. С расчетного счета плательщика в банке денежные средства списывались, однако на расчетный счет кооператива другом банке не поступали, так как удерживались банком плательщика в счет погашения задолженности по кредитному договору. Суд посчитал, что банк плательщика не выполнил платежные поручения своего клиента о перечислении средств на счет получателя.

Иск в этом деле был заявлен к банку плательщика не клиентом том последнего (хлебозаводом), а получателем средств (кооперативом). Президиум при этом указал, что кооператив не заключил договор банковского счета с банком плательщика, поэтому у него нет правовых оснований для предъявления к банку плательщика иска о взыскании удержанных средств. Поскольку обязательства по платежу не выполнено хлебозаводом, к нему и следовало предъявить соответствующий иск.

Завершая рассмотрение вопроса о субъектах договора банковского счета, хотелось бы обратить внимание на то, что в соответствии с пунктом 1 статьи 846 ГК при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке. Кто является клиентом по договору банковского счета было уже подробно рассмотрено выше.

Однако кто может выступать в договоре банковского счета «указанным клиентом лицом»?

Лаконичность нормы вызывает немало вопросов, ответов i которые ни в практике, ни в науке пока не имеется. Означает это, что когда счет открывается указанному клиентом лицу, сам клиент перестает быть стороной договора или не становится вовсе? О каком лице идет речь - является ли оно субъектом гражданского права вообще, или здесь может идти речь и о филиале и представительстве? Может ли это «указанное клиентом лиц» быть недееспособным, и если да, то каковы последствия того, что оно станет дееспособным?

Вопросы можно продолжить. Я думаю, что речь здесь может идти о случаях, предусмотренных статьей 842 ГК. Согласно данной норме вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Причем до выражения третьим лице намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться права» вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денеж­ных средств.

Поскольку согласно пункту 3 статьи 834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применя­ются правила о договоре банковского счета, лицо, внесшее вклад, является клиентом банка, но открывает счет иному лицу. До вы­ражения последним намерения воспользоваться суммой вклада клиентом банка является лицо, открывшее счет. После выраже­ния упомянутого намерения клиентом становится тот, на чье имя открыт счет.

Удостоверение права распоряжения денежными средствами находящимися на счете.

Средствами находящимися на счету могут распоряжаться и третьи лица чье право на это удостоверено клиентом. Но обязанность банка возникает только в том случае если, письменное распоряжение клиента будет содержать достаточные данные для идентификации лица, предоставляющего требование о списании денежных средств со счета.

Распоряжаться счетом юридического лица, лицо вправе только если 1) оно занимает соответствующую должность т.е. быть руководителем и главным бухгалтером; 2) его подпись имеется на карточке образцов подписи и оттиска печати, представленной в банк[12].

Кроме того, право распоряжаться счетом юридического или физического лица может быть предоставлено на основании доверенности[13]. Например, с помощью доверенности могут оформляться полномочия сотрудников юридического лица по распоряжению его счетом при выдаче корпоративных дебетных карточек.

Между п.2 ст.847 и п.2 ст.854 ГК существует противоречие. В соответствие с п.2 ст.847 ГК клиент вправе дать банку распоряжение (односторонняя сделка) принимать к исполнению требования третьих лиц о списании средств со своего счета в безакцептном порядке. В соответствии с п.2 ст.854 ГК для этого необходим договор между банком и владельцем счета.

Даннную коллизию ВАС РФ предлагает решить следующим образом[14] владелец счета и его кредитор вправе включить в договор условие, дающее последнему право на безакцептное списание причитающихся ему сумм. Причем плательщик обязан письменно сообщить банку об этом условии и о своем согласии на такое списание. В данном письме должно быть указано, какой кредитор вправе списывать с должника суммы в безакцептном порядке и за какую продукцию (товар, оказанные услуги, выполненные работы и т.п.) они причитаются. Идентификация банком лица, которому предоставлено данное право, может осуществляться по наименованию взыскателя и основанию платежа.

Договором банковского счета может быть предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется путем представления расчетных документов в электронной форме, а также с использованием иных видов связи, например факса. Однако в этом случае представленные документы должны: а) содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить, что они исходят от стороны по договору[15]; б) быть подписаны уполномоченными лицами[16].

В этих целях на практике часто используется электронно-цифровая подпись (ЭЦП), которая позволяет установить подлинность, авторство и целостность документа и одновременно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. Аналогичные результаты могут быть достигнуты при использовании персонального идентификационного номера (ПИН) при расчетах с помощью кредитных и дебетных карточек. Правила использования ЭЦП и других аналогов собственноручной подписи при расчетах определяются Временным положением ЦБР от 10 февраля 1998 г. N 17-П "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями".

Договор присоединения

Является ли данный вид договора договором присоединения?

По мнению Л.Г. Ефимовой, он является разновидностью до­говора присоединения.[17]

Противоположной точки зрения придерживается К.К. Лебе­дев, который считает, что «договор банковского счета не подпа­дает под легальные признаки публичного договора и договора присоединения»[18].

Иные авторы занимают «примирительную» позицию, указы­вая, что в некоторых случаях договор банковского счета может быть и договором присоединения, когда банк предусмотрел усло­вия договора в стандартной форме (формуляре).

Представляется, что именно последняя точка зрения наиболее близка к истине, с той только поправкой, что в указанном случае условия такого формуляра могли бы быть приняты другой сто­роной не иначе как путем присоединения к предложенному дого­вору в целом, ибо наличие формуляра само по себе не означает, что такой договор является договором присоединения, так как любой формуляр можно изменить по воле сторон, что уничтожа­ет обязательный признак договора присоединения. Безусловно необходимым критерием отнесения соглашения к договору при­соединения выступает именно невозможность заключения дого­вора иначе как посредством принятия всех содержащихся в стан­дартной форме условий.

Отдельные виды банковских счетов.

Договор банков­ского счета является родовым понятием, охватывающим не­сколько различных видов договоров, заключаемых банками с клиентами для производства расчетных операций. Отдельные виды договоров банковского счета отличаются в основном в зависимости от того, кому и для производства каких операции открывается счет.

Расчетный счет. Договоры расчетного счета заключаются с юридическими лицами и индивидуальными предпринимате­лями. Расчетные счета используются юридическими лицами и предпринимателями для зачисления выручки от реализации продукции (работ и услуг), учета своих доходов от внереали­зационных операций и иных операций, осуществления расче­тов со своими контрагентами, бюджетами по налогам и при­равненным к ним платежам, с рабочими и служащими по за­работной плате и другим выплатам, включаемым в фонд по­требления, с банками по полученным кредитам и процентов по ним, а также для платежей по решениям судов и других орга­нов, имеющих право принимать решения о взыскании средств со счетов в бесспорном порядке.