Мир Знаний

Классический операции банков и предприятий с векселями (стр. 4 из 6)

8. Банк имеет право с предупреждением за 10 рабочих дней прекра­тить прием обеспечения и выдачу денег в счет свободного остатка кре­дита, закрыть кредит и потребовать оплаты всех долгов с процентами, комиссией и другими расходами. Банк имеет право потребовать допол­нительное обеспечение или уплаты части долга. При невыполнении клиентом этих требований банк имеет право реализовать обеспечение в покрытие долга.

9. При неуплате долга по счету банк может направить на его пога­шение другие средства клиента, находящиеся в банке. В случае недос­таточности последних, банк может в судебном порядке обратить взыскание на имущество должника.

10. Если клиент имеет перед банком другие долги, то банк может обратить в их погашение средства, полученные по векселям из обеспе­чения счета.

11. Начисленные проценты, комиссия и другие расходы, о размере которых банк извещает клиента, уплачиваются последним н течение 10 рабочих дней, следующих за отчетным месяцем.

12. Клиент оповещает векселедателей и плательщиков о передаче их векселей в банк в обеспечение счета.

Прием векселей в обеспечение онкольного счета производится в том же порядке, что и при учете. В отдел счетов сообщается размер суммы, которой может распоряжаться клиент.

Сопутствующие операции

Инкассирование

«Инкассо» в переводе на русский язык означает получение платежа. Сущность операции инкассирования состоит в принятии банком (ре­митентом) в строгом соответствии с инструкциями своего клиента (доверителя) обязательства осуществить операции с представленными доверителем документами в целях получения от плательщика акцепта и/или платежа, либо выдачи коммерческих документов против акцеп­та и/или платежа, либо выдачи документов на иных условиях.

При осуществлении инкассовых операций банки и их клиенты, по­мимо Гражданского кодекса, руководствуются, как правило, «Унифи­цированными правилами по инкассо», разработанными и утвержденными Международной Торговой Палатой. Перевод на рус­ский язык и официальный текст Правил на русском и английском языках приведены в Приложениях №18 и 19 Инструкции от 25 декабря 1985 г. №1 Внешторгбанка СССР «О порядке совершения банковских операций по международным расчетам».

Инкассо может быть «чистым» и «документарным». Чистое инкас­со — это инкассо только финансовых документов (переводных и про­стых векселей, чеков, платежных расписок и иных подобных документов, используемых для получения платежей). Таким образом, эти документы не сопровождаются коммерческими документами. К числу коммерческих документов относятся счета, транспортные и страховые документы, документы о праве собственности и любые иные документы, не являющиеся финансовыми. Документарным называ­ется инкассо финансовых документов, сопровождаемых коммерче­скими документами, а также инкассо только коммерческих документов.

Во внутреннем обороте инкассирование векселей и чеков практи­чески не развито. Нет нужды говорить, насколько эта операция важна для обеспечения нормального хозяйственного, в том числе вексельно­го и чекового оборота. Поэтому рассмотрим кратко основные ее осо­бенности, основываясь на прошлом опыте инкассирования векселей.

Итак, предприятие за комиссионное вознаграждение порядка 0,1% передает до срока платежа имеющиеся у него векселя своему банку. Последний берет на себя хлопоты по получению платежа и предостав­ляет полученные денежные средства в распоряжение клиента.

Передача векселей сопровождается письменным распоряжением до­верителя — инкассовым поручением. Оно должно быть выполнено в точ­ности любые изменения могут быть даны только в письменном виде. Векселя сдаются ремитенту вместе с реестром, непосредственно на обо­роте которого и может быть помещено инкассовое поручение. В реестре векселя рассортированы по городам, по мере наступления сроков.

Может быть составлен и договор о передаче па инкассо, предусматривающий условия и порядок передачи векселя, права и обязанности сторон, в том числе стороны, получающей вексель на инкассо — по получению платежа и/или акцепта по векселю, по совершению иных действий, связанных с реализацией прав по векселю: ответственность лица, получившего вексель на инкассо.

Примерные правила операции таковы. Изменение этих правил до­пустимо только в пользу доверителя.

1. Документы пересылаются банком в заказных пакетах по (Феде­ральной почтовой связи, почте ЦБ РФ, пр.).

2. Банк не несет ответственности за утрату документов при пере­сылке или их несвоевременное прибытие.

3. Банк не отвечает за последствия ошибочных и неточных указаний в реестре, ошибок и неточностей в переданных ему документах, оши­бочных действий представляющего банка, любых не зависящих от банка случайностей.

4. Банк не отвечает за не совершение протеста по причине отсутст­вия нотариуса в месте платежа, его неправильные действия, задержку нотариусом поступившего платежа.

5. Банк обязан немедленно уведомить доверители о невозможности совершения протеста.

6. В любом случае при неоплате векселей банку должны быть возме­щены расходы.

7. Причитающаяся банку комиссия, порто и дамно, перечисляются доверителем при подаче инкассового поручения.

8. Банк не отвечает за несвоевременное извещение его представ­ляющим банком.

Первый вопрос здесь касается способа пересылки. Эту задачу в со­стоянии решить система ЦБ РФ, ограничившись приемом от банков векселей в опечатанных пакетах и пересылая именно эти пакеты. Рань­ше эту функцию выполняла почта, что, кстати, вполне может быть темой для обсуждения.

Банк-ремитент не отвечает за различного рода случайности, как то неправильные действия инкассирующих банков, нотариусов, ошибки в переданных ему документах. Он лишь должен в точности исполнить инкассовое поручение.

Ремитенту должны быть возмещены все расходы, связанные с ис­полнением поручения.

При принятии векселей банк сверяет их с данными реестра и про­веряет векселя на предмет правильности составления. Любые дефекты, не влекущие потерю векселем силы, не являются основанием для от­каза в приеме, однако они должны быть оговорены в реестре в гр. При­мечания, от клиента должна быть взята расписка о неимении к банку претензий за любые последствия, которые могут проистечь вследствие этого. На всех векселях и в реестре должен быть указан точный адрес плательщика. На каждом векселе должна быть проставлена препоручительная надпись на банк. Второй экземпляр поручения с пометкой банка о принятии («Принято на инкассо», подпись) и полностью за­полненный передается доверителю.

Принятые векселя учитываются в специальном регистре (Журнал векселей на инкассо). Принятые векселя хранятся в кассе. Иногород­ние векселя отсылаются представляющему банку сразу, независимо от срока платежа вместе с реестром, куда в точности переносятся указа­ния доверителя. При этом на представляющий банк проставляется препоручительная надпись. Местным плательщикам направляется повестка.

Предъявление векселя к платежу можно поручить нотариусу, тем более что размер госпошлины в этом случае невелик. Такой порядок очень удобен векселедержателю, в силу ускорения и упрощения про­цедуры протеста, при его необходимости.

Платеж по векселю

Можно поручить банку платеж по векселю (назначить особого плательщика-домицилиата). В этом случае на векселе помечается: «Платеж через (наименование банка, адрес, реквизиты) в (место платежа-домицилий)». Для того, чтобы оплатить вексель, банк должен иметь у себя достаточное покрытие со стороны плательщика. При его недостатке он отказывает в платеже без каких-либо последствий для себя, ответствен­ность за платеж несет должник. Реквизит «домицилиат» весьма сущест­венен при применении безналичного расчета, как это отмечалось выше.

Отметим разницу между двумя реквизитами (домицилием и домицилиатом). Назначение банка домицилием совсем не означает, что он и платит. Это означает просто нахождение плательщика в срок платежа в месте платежа (офисе банка). В этом изначальный смысл домицилия. Поэтому вместе с назначением банка в качестве места платежа он же должен быть назначен и домицилиатом, чтобы строго формализовать весь процесс обращения за платежом и протеста, в случае надобности.

Понятно, что выгодный всем сторонам порядок домицилирования векселей в банках есть одно из условий развитого вексельного обраще­ния. Выгода для банка здесь заключается в наличии «коротких» денег, заранее направленных плательщиками для погашения векселей, до­мицилированных в этом банке. Банк самостоятельно погашает предъ­явленные векселя за счет этих средств, а до того свободно распоряжа­ется ими. Одно из препятствий на Пути широкого использования век­селя состоит в том, что пока не устоялся подобный описанному порядок.

Здесь возможно заключить кредитное соглашение, согласно кото­рому банк оплачивает домицилированные векселя из своих средств, клиент же возвращает затем банку сумму, включающую проценты. Другой возможный механизм состоит в использовании документарно­го аккредитива или в заключении Договора поручения с банком (т.н. договора домицилирования).

Использование документарного аккредитива наиболее удобно. В этом случае векселедатель перед выдачей векселя делает нотариально заве­ренную копию его лицевой стороны. При приближении срока платежа открывается документарный аккредитив у домицилиата. Платеж про­изводится против представления подлинника векселя. Последний срав­нивается с копией и с карточкой с образцами подписей и печати. проверяется по другим признакам, которые плательщик счел нужным указать при открытии аккредитива. Следует отметить недостаток этой формы отношений домицилиат-домицилиант, состоящий в том. что согласно Положению о безналичные расчетах аккредитив открывается отдельно по каждому поставщику и каждому договору.