регистрация /  вход

Межбанковские расчеты в России (стр. 2 из 16)

При заключении корреспондентского договора определяются валюта расчетов, счета для проведения платежей, правила перевода остатка средств в третьи страны, порядок пополнения счета, размер комиссионного вознаграждения и другие условия. После заключения корреспондентского договора кредитные учреждения обмениваются образцами подписей должностных лиц, телеграфным(электронным) ключом, который применяется для удостоверения подлинности выставленных банками платежных поручений, тарифами комиссионного вознаграждения и другими документами. Кредитные институты, установившие между собой корреспондентские отношения, называют друг друга корреспон­дентами.

Существуют два вида корреспондентских отношений банков: с взаимным открытием корреспондентских счетов и без открытия таковых.

Кредитное учреждение может рассчитываться со своим коррес­пондентом по выставленным им поручениям, во-первых, по счету, открытому данным кредитным учреждением у корреспондента, или по счету, открытому корреспондентом в данном кредитном учреждении; во-вторых, по счетам данного кредитного учреждения и его корреспон­дента в третьем кредитном учреждении. В первом случае имеют место отношения между корреспондентами со счетом, а во втором - между корреспондентами без счета.

В практике корреспондентские счета открываются преимущест­венно теми банками, которые активно осуществляют переводные, аккредитивные, инкассовые и другие операции по расчетам за товары и услуги.

Если участниками корреспондентских отношений являются юридически самостоятельные коммерческие банки либо центральные банки разных государств, то корреспондентские счета открываются ими друг у друга на добровольных началах.

На более жесткой основе строятся корреспондентские отношения между коммерческими банками и центральным банком. Каждый коммерческий банк, как правило, должен иметь корреспондентский счет в каком-либо учреждении национального банка.

Таким образом, в практике банки как участники корреспондент­ских отношений могут иметь несколько видов корреспондентских счетов. Посредством этих отношений банки связываются в единую систему. Они как бы дополняют друг друга, выступая в качестве клиентов друг друга.

Корреспондентский счет - счет, на котором отражаются .расчеты, произведенные одним кредитным учреждением по поручению и за счет другого кредитного учреждения на основе заключенного корреспон­дентского договора [4]. Например, банк А обязуется по догово­ру с банком Б получать причитающиеся последнему платежи от клиен­тов, оплачивать за его счет переводы и т.п. В свою очередь банк Б берет на себя обязательство выполнять аналогичные операции для банка А. При этом банки открывают друг у друга корреспондентские счета, на которых временно накапливаются денежные средства, посту­пающие для банка-корреспондента. Если банк А получил для банка Б определенные денежные суммы, то временно, до сведения взаимных расчетов между банками, он может использовать их для своих актив­ных кредитных и иных операций.

В свою очередь, корреспондентские счета подразделяются на два вида: счет "Ностро" (наш счету Вас) и счет "Лоро" (Ваш счету нас). -Счета типа "Ностро" открываются каким-либо банком в банках-кор­респондентах, а счет типа "Лоро" - на имя его банков-корреспонден­тов. Причем указанные счета могут открываться как на взаимной основе, так и в одностороннем порядке. Счет "Ностро" в одном банке является счетом "Лоро" у банка - его корреспондента.

Платежи по корреспондентским счетам могут осуществляться в пределах остатка денежных средств на счете либо с превышением этого остатка за счет предоставленного по счету кредита (овердрафта), что, как правило, оговаривается в заключенном договоре. Важно своевременно "подпитывать" указанные активы.

В этой связи необходимо остановиться на имеющемся в зарубеж­ной банковской практике понятии валютирования. Оно означает допол­нительную отметку о дате, с момента которой проведенная ранее по счету (дебету или кредиту) сумма становится реальной, т.е. вступает в силу. Факт осуществления записи в некоторый определенный день отнюдь не означает, что зачисленная сумма находится в распоряжении владельца счета со дня внесения записи; аналогичным образом списан­ная сумма также не перестает находиться в его распоряжении со дня внесения записи. Решающее значение имеет валютирование, с момента которого откредитованная сумма находится в распоряжении владельца счета.

Деньги переходят в его собственное распоряжение с начислением соответствующих процентов лишь со дня срока валютирования. Если владелец счета распоряжается поступившей суммой до наступления даты валютирования, то в этом случае (при отсутствии иного обеспе­чения счета) он идет на превышение кредита, за что и обязан платить кредитору соответствующие проценты.

Так, в Дойче Банке (ФРГ) запись в кредит банковского счета осуществляется согласно правилам в день поступления чеков во Франк­фурт, но при сдвинутом по отношению к операционному дню валютировании. Ибо этот банк не в состоянии осуществить валютирование в один день с внесением записи, поскольку ему необходимо взыскать соответствующий эквивалент с других учреждений. В этих целях он вместе с Немецким федеральным банком пользуется единой методикой инкассации платежных требований, получая от центрального банка затребованный эквивалент по истечении минимум одного дня с момен­та выставления требований филиалам Немецкого федерального банка страны - центральным банкам земель.

При дебетовании счета также может быть сдвиг валютирования во времени, в частности при покупке ценных бумаг на одной из немец­ких бирж. В этом случае запись по дебету счета в банке осуществляется спустя один день со дня покупки, и, следовательно, имеет место валюти­рование со сдвигом в один день [5].

Размер банковского остатка средств в банках-корреспондентах обычно зависит от характера и объема услуг, предоставляемых коррес­пондентом. Пользование корреспондентским счетом оплачивается в основном поддержанием компенсационного баланса, т.е. минимального остатка денежных средств на счете, и частично - выпла­той комиссионного вознаграждения (комиссии).

По корреспондентским счетам могут также выплачиваться про­центы. Однако в отдельных странах выплата процентов по этим счетам запрещена законодательством. Данное положение объясняется тем, что основное назначение корреспондентского счета - проведение банками расчетных операций по поручениям клиентов, а не накопление и сбережение денежных средств. По существу вклады кре­дитных институтов на указанных счетах представляют собой депозиты до востребования. Остатки средств на корреспондентских счетах обыч­но поддерживаются на минимальном уровне, необходимом для совер­шения платежей.

Правда, и корреспондентские счета могут использоваться для оказания инвестиционных услуг. Нередко по этим счетам отражаются межбанковские депозиты, сроки которых могут колебаться от 1, 3 и 6 месяцев до 2 (иногда 5) лет.

В зависимости от договоренности между банками-корреспонден­тами за ведение счетов (их открытие, закрытие, списание и зачисление средств, направление выписок, авизо и т.п.) может взиматься комис­сия, о чем уже было сказано выше. Это определяется характером взаимоотношений между банками, активностью использования счетов и уровнем поддерживаемых на них остатков.

Помимо основного корреспондентского счета в банках могут быть открыты специальные корреспондентские счета для проведения отдельных операций как в местной, так и в иностранной валюте.

Разновидностью банковских корреспондентских счетов являются клиринговые счета. Они открываются тогда, когда в заключаемых торговых и платежных договорах, корреспондентских соглашениях банков предусмотрен клиринговый порядок расчетов. В данном случае равновеликие финансовые требования и обязательства сторон взаимно погашаются, а сальдо оплачивается путем списания с корреспондентских счетов.

В процессе .корреспондентских отношений банки-корреспонденты уведомляют друг друга о совершенных операциях. Для этого исполь­зуется авизо (итал. avviso, извещение, уведомление ), представляющее собой официальное извещение, преимущественно о выполнении расчет­ных операций, направляемое одним банком другому. Банки высылают авизо своим корреспондентам и клиентам о дебетовых и кредитовых записях по счетам, об остатке средств на счете, прочих расчетных опера­циях (выплате перевода, открытии аккредитива, выставлении чека или иного расчетно-платежного документа и т.д.). В авизо обычно указываются его номер, дата и характер проведенной операции, сумма и номер счета, наименование плательщика и получателя .средств и другие данные. Авизо оформляются на специальных бланках. В ка­честве авизо могут также служить копии расчетных или бухгалтерских документов (платежных поручений, мемориальных ордеров и пр.). По способу отсылки авизо подразделяются на почтовые, телеграфные и электронные . К почтовым авизо могут прилагаться товарные и другие документы, послужившие основанием для проведения той или иной расчетной операции. При отправке авизо по телеграфу используется спе­циальный шифр (переводной ключ). Электронные кодируются и подписываются электронной подписью. Порядок отсылки авизо обуслов­ливается корреспондентскими и другими межбанковскими соглаше­ниями или договором с клиентом .

Степень эффективности функционирова­ния платежной системы может определяться следующими показателями - сроками прохож­дения платежей и суммой операционных издержек, которые несут участники при проведении расчетов. Тот факт, что сделки могут быть оплачены в короткие сроки и с наименьшими затратами, делают систему привлекательной для пользователей.

Корреспондентские отношения банков носят многогранный характер и включают различные виды банковских операций. Но все же основу этих отношений составляют межбанковские операции, связанные с проведением разного рода расчетов. Рассмотрим, как развивались эти операции в нашей стране.

ДОБАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ  [можно без регистрации]
перед публикацией все комментарии рассматриваются модератором сайта - спам опубликован не будет

Ваше имя:

Комментарий

Хотите опубликовать свою статью или создать цикл из статей и лекций?
Это очень просто – нужна только регистрация на сайте.

Узнать стоимость написания работы
Оставьте заявку, и в течение 5 минут на почту вам станут поступать предложения!