Банковское дело

Залог с оставлением имущества у залогодателя может выступать в нескольких формах, основными из которых являются:

- залог товаров в обороте

- залог товаров в переработке

- залог недвижимого имущества.

Залог товара в обороте (он же залог с переменным составом) означает, что заёмщик вправе реализовать заложенные ценности при условии одновременного погашения определённой части задолженности или замены выбывающих товаров другими, соответствующими данному виду кредитования ценностями на равную или большую сумму. Заёмщик обязан обеспечить соответствующий учёт и хранение заложенных ценностей и несёт за это ответственность.

Залог товара в переработке означает, что заёмщик вправе перерабатывать в своём производстве заложенное сырьё, материалы, полуфабрикаты, но при этом залоговое право будет распространяться на выработанные полуфабрикаты, незавершённое производство, готовую продукцию и товары отгруженные.

Под залог товара в обороте кредитовались и продолжают кредитоваться торговые и снабженческо-сбытовые организации. Под залог товаров в переработке кредитуются государственные промышленные, строительные, транспортные, сельскохозяйственные предприятия.

Залог недвижимости (ипотека)- это залог паредприятий, строений, зданий, сооружений или иных объектов, непосредственно связанных с землёй, вместе с соответствующими земельными участками или правом пользования ими.

Предоставляя такой кредит, банк должен быть заинтересован не только в степени их реализуемости, но и в способности заёмщика получить прибыль, достаточную для погашения кредита, чтобы избежать продажи залога.

Второй вид залога- залог с оставлением предмета залога у залогодержателя, или иначе называемы закладом, является наиболее предпочтительным видом залога в банковской деятельности, особенно если в качестве предмета залога предлагается имущество, которое не является недвижимостью, или имущество, передача которого в залог не требует государственной регистрации в соответствии со статьёй 11 закона РФ “О залоге”. Это объясняется тем, что при передаче имущества во владение банку (залогодержателю) последний может осуществлять наиболее действенный контроль за состоянием данного имущества и, кроме того, у банка больше гарантий относительно возможности погашения выданного им кредита заёмщику.

Данный вид кредита может выступать в двух основных формах:

-твёрдый залог

- залог прав.

Твёрдый залог в классическом виде предусматривает передачу

товара и другого имущества банку и хранение его на складе кредитного учреждения или на складе заёмщика, но под замком и охраной банка. Ценности, принимаемые в заклад, должны отвечать таким требованиям как лёгкая реализуемость, возможность их страхования и длительного хранения, а также осуществления банком контроля за ними. Применение заклада сопряжено для банков с определёнными трудностями и затратами, так как это связано с необходимостью осуществления такой не свойственной им функции, как хранение товарно-материальных ценностей. На западе такую функцию для банков выполняют специальные организации- складские компании.

Наиболее удобными для банка объектами твёрдого залога являются товарные и товарно-транспортные документы, а также ценные бумаги.

Залог прав происходит посредством документов, свидетельствующих о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения и пользования имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности (авторских прав на промышленные образцы, товарные знаки, патенты) и др.

Закон РФ “О залоге” предусматривает, что должник может заложить одно и то же имущество одновременно нескольким кредиторам. Банк, как кредитор, должен выяснить , не находится ли данное имущество уже в залоге. Это позволит установить очерёдность удовлетворения требования требования даноого банка и, следовательно, решить вопрос о возможности кредитования клиента. Залогодержатель с целью информации потенциальных кредиторов о наличии своего имущества в залоге должен в обязательном порядке вести книгу записи залогов. В ней помещаются сведения о виде и форме залога, предмета залога, его стоимости, а также об объёме обеспеченных залогом обязательств.

Договор озалоге должен быть совершён в письменной форме. Если залог имущества подлежит государственной регистрации, то договор о залоге считается заключённым с момента его регистрации. К видам имущества, по которым при передаче в залог требуется госрегистрация, относятся: земля, предприятия, автомобильный транспорт, маломерные речные суда, жилые дома, квартиры и др.

Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является решение суда, арбитража или третейского суда. Кредитор должен доказать, что обязательство не исполнено или исполнено ненадлежащим образом. В том случае, если рещение суда состоялось в пользу банка, ему выдаётся исполнительный документ, на основании которого заложенное имущество реализуется, и из выручки удовлетворяются требования кредитора. Если сумма, вырученная от реализации заложенного имущества, превышает сумму требований кредитора, то разница возвращается залогодателю, а если наоборот, то кредитор вправе получить недостающую сумму от другого имущества должника, на которое может быть обращено взыскание.

Законодательные органы оставляют за собой право устанавливать отдельные случаи, при которых взыскание может производиться в пользу кредитора в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Вместе стем существует правило, по которому до тех пор, пока предмет залога не реализован, залогодатель вправе предотвратить его продажу, исполнив обязательство по основному договору. .

3. Функции Центрального Банка Российской Федерации.

Процесс коренных экономических реформ неизбежно должен был затронуть такую важную составляющую кредитно-денежной системы, как Центральный Банк. Перестройка банковской системы , приведение ее в соответствии с мировым опытом, к двум уровням, потребовала разработки новых нормативных актов, регламентирующих деятельность Центрального Банка в новых экономических условиях. Главным законодательным актом, ставшим юридической основой для достижения целей поставленных перед Банком России, явился Закон Российской Федерации “О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)”, (принятый 2.12.1990 года и дополненный 12.05.1995 года), работа над дополнениями к которому продолжается до сих пор. Данным Законом подробно регламентируются основные вопросы деятельности Банка России.

Обратимся к мировому историческому опыту.

Возникновение Центральных банков исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надежных, пользовавшихся всеобщим доверием коммерческих банков, чьи банкноты могли успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения. Такие банки стали называть эмиссионными. Государство, издавая соответствующие законы, активно способствовало этому процессу, поскольку выпускавшиеся для выдачи ссуд многочисленными мелкими банками банкноты лишались способности к обращению в случае банкротства эмитентов.

В конце ХIX - начале XХ в. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном эмиссионном банке, который стал называться Центральным эмиссионным, а затем просто Центральным банком. В этом названии отражается роль банка в кредитной системе любой страны. Центральный банк служит осью, центром кредитной системы.

Независимо от того, принадлежит или нет капитал Центрального банка государству, исторически между банком и правительством сложились тесные связи, особенно усилившиеся на современном этапе. Правительство заинтересовано в надежности Центрального банка в силу особой роли последнего в кредитной системе страны, в проведении экономической политики правительства.

Однако тесные связи с государством не означают, что оно может безгранично влиять на политику Центрального банка. Независимо от принадлежности капитала Центральный банк является юридически самостоятельным. Чаще всего он подотчетен либо законодательному органу, либо специальной банковской комиссии, образованной парламентом. Управляющий банка, которого могут назначить парламент, президент, правительство, монарх, не входит в состав правительства. Существенная степень независимости Центрального банка является необходимым условием эффективности его деятельности, которая не редко вступает в противоречия с краткосрочными целями правительства, озабоченного, скажем, приближением очередных выборов. Это особенно важно в плане ограничения возможностей правительства использовать ресурсы Центрального банка для покрытия бюджетного дефицита.

В то же время независимость Центрального банка от правительства имеет относительный характер в том смысле, что экономическая политика не может быть успешной без четкого согласования и тесной увязки ее основных элементов: денежно-кредитной и финансовой политики. В долгосрочном плане политика Центрального банка прямо определяется приоритетами макроэкономического курса правительства. В конечном счете любой Центральный банк в той или иной степени сочетает черты банка и государственного органа.

Традиционно Центральный банк выполняет четыре основные функции: осуществляет монопольную эмиссию банкнот, является банком банков, банкиром правительства, проводит денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

1) За Центральным банком как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия только в отношении банкнот, т.е. общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств. В некоторых странах Центральный банк монопольно осуществляет также эмиссию монет, но их чеканкой обычно занимается министерство финансов (казначейство). Банкноты составляют незначительную часть денежной массы промышленно развитых стран, поэтому функции эмиссионной монополии ЦБ несколько снижена, хотя банкнотная эмиссия по-прежнему необходима для платежей в розничной торговле и обеспечения ликвидности кредитной системы. Чем выше доля наличного обращения в стране, тем важнее значение банкнотной эмиссии.