Таблица 6
Положительные и отрицательные стороны функционирования
в регионах самостоятельных региональных банков и филиалов
| Самостоятельные банки | Филиалы инорегиональных банков |
| Положительные стороны | |
| 1.Настроенность руководства на решение региональных проблем, так как именно в регионе имеются перспективы дальнейшей работы. 2. Знание потребностей региона.3. Эффективное управление региональными рисками.4. Возможность «точечной» работы с клиентом. | 1. Поступление в бюджет региона налога на прибыль, что, учитывая масштабы деятельности филиалов кредитных организаций, составляет значимый удельный вес в структуре уплачиваемых налоговых платежей.2. Большие возможности (касающиеся ресурсной базы) по кредитованию нужд региона.3. Современный менеджмент, аналитика, технологии.4.Разработанные и апробированные методики кредитования, «пластиковый» бизнес.5. Возможности перераспределения ресурсов между регионами. |
| Отрицательные стороны | |
| Ограниченные возможности (ввиду недостаточного капитала и слабой ресурсной базы) по кредитованию нужд региона (крупных предприятий).Как следствие, формирование ресурсной базы, в основном из средств населения и малого бизнеса, что приводит: во-первых, к увеличению рисков в сфере кредитования; во-вторых, к удорожанию ресурсной базы. | Наличие весьма ограниченного инструментария регионального регулирования.При распределении лимитов кредитования в разрезе регионов головные банки нередко игнорируют потребности региона, ввиду того, что приоритет отдается более прибыльным проектам, чаще всего в крупных территориальных образованиях, а также из-за незнания нужд региона.Нередко – отток средств из региона, то есть использование его в качестве источника ресурсов для осуществления вложений в других территориальных образованиях.Необходимость налаживать работу в режиме постоянных согласований с центральным офисом. |
Весьма важным аспектом в обеспечении безопасности банковского сектора региона является организация эффективных взаимоотношений головных инорегиональных банков, открывающих филиалы в регионе, с местными органами власти. При этом механизм таких взаимоотношений должен основываться на трех составляющих: организационной, политической и экономической.
1. Организационная составляющая базируется на том, что инорегиональные банки открывают филиалы в регионе лишь в том случае, если местная власть заинтересована в их функционировании, то есть имеет место слабая обеспеченность региона банковскими услугами. Особенно ярким примером использования организационного аспекта механизма является банковский сектор республики Татарстан, где власти отнюдь не стремятся допускать на территорию республики инорегиональные филиалы, а делают это лишь в том случае, если последние готовы и, самое главное, реально осуществляют солидные финансовые вложения в регион.
2. Политическая составляющая основана на осознании важности обеспечения конструктивного сотрудничества, построения отношений с местными органами власти на принципах взаимной выгоды и равноправного партнерства, а также обеспечение нормальных взаимоотношений с региональными банками, участие в региональных проектах.
3.Экономическая составляющая заключается в рассмотрении филиалами кредитных заявок местных органов власти на тех же принципах, что и любого другого хозяйствующего субъекта, исходя из приоритета экономической целесообразности. При этом может устанавливаться предельный размер кредитного риска, который может взять на себя банк, по отношению к конкретной администрации.
Анализ, выполненный на основе данных Главного управления ЦБ РФ по Костромской области – типичного территориального подразделения Банка России в Центральном регионе, выявил недостаточно полное использование системного подхода к организации обеспечения экономической безопасности в банковской сфере на региональном уровне. Так, исследование задач и функций, выполняемых основными подразделениями, входящими в надзорный, денежно-кредитный и экономический блоки, а также в блок информатизации, административно-правовой блок, показало, что обеспечение экономической безопасности не стало приоритетной функцией органов управления регионального банковского сектора, хотя без защиты от внешних и внутренних угроз эффективному развитию кредитных организаций практически невозможно решить ни одну из задач, стоящих перед ней.
В составе Главного Управления отсутствует звено, основной функцией которого была бы координация усилий всех структурных подразделений банковского сектора в процессе обеспечения ее безопасного развития.
В связи с изложенным, в диссертации сделан вывод об ограниченности существующей системы защиты банковской сферы региона от угроз экономического характера и необходимости формирования системы экономической безопасности ее эффективного развития, включающей два уровня: на низовом уровне – подсистема экономической безопасности кредитных организаций, взаимосвязанная с подсистемой Главного управления, которая рассматривается как верхний уровень предлагаемой системы.
В качестве первоочередных мер по созданию механизма обеспечения экономической безопасности регионального банковского сектора в работе обосновывается целесообразность:
двухэтапной организационной перестройки структуры управления экономической безопасностью в территориальных подразделениях Банка России (1-й этап – уточнение и расширение функций основных органов управления в целях эффективного решения задач безопасного развития регионального банковского сектора (в настоящее время по предложению автора частично осуществлен: в положения отделов и управлений, относящихся к надзорному блоку, внесено ряд дополнений, касающихся выполняемых ими функций, способствующих обеспечению безопасности банковского сектора региона); 2-й этап – оптимизация организационной структуры главных управлений с позиции улучшения обеспечения экономической безопасности банковской сферы региона);
формирование в системе мониторинга регионального банковского сектора подсистемы мониторинга экономической безопасности (частично осуществлен);
введение в главных управлениях ЦБ РФ практики разработки стратегии обеспечения экономической безопасности регионального банковского сектора.
В диссертации обосновывается также необходимость учета при организации мониторинга экономической безопасности ряда положений принципиального характера.
1. Эта подсистема должна формироваться как функциональный блок в системе банковского мониторинга региона, которую, в свою очередь, следует рассматривать как региональный сегмент банковского мониторинга страны.
2. В системе мониторинга экономической безопасности региональной банковской сферы необходимо предусмотреть наблюдение, анализ и прогнозирование как внутренних, так и внешних угроз, используя для этой цели мониторинг кредитных организаций и мониторинг предприятий, созданный в Банке России и его территориальных подразделениях.
3. В основу мониторинга экономической безопасности регионального банковского сектора целесообразно положить подходы к его оценке (критериальный, дуалистический, системно-целевой).
Результаты мониторинга экономической безопасности регионального банковского сектора, в первую очередь, выявленные в процессе наблюдения тенденции динамики основных индикаторов безопасности, а также прогноз их развития, результаты анализа дуалистического, системно-целевого подходов и методики графического анализа следует использовать для разработки стратегии обеспечения экономической безопасности банковского сектора региона, которая должна рассматриваться как основополагающая часть общей стратегии развития регионального банковского сектора, взаимоувязанной с денежно-кредитной политикой Банка России и Правительства РФ.
Конституция РФ 1993г. М.: 2006.
Гражданский Кодекс РФ, чч.1- 3 (с изменениями на 02.02.2006г.). М.: 2006.
Налоговый Кодекс РФ, ч.1, ч.2 (с изменениями на 02.02.2006г.). М.: 2006.
Алехин Б.И. Рынок ценных бумаг. – М.: ЮНИТИ, 2004. – 461 с.
Амосова Н.А. Страхование банковской деятельности в транзитивной экономике. Научное издание. М.: - ЭЛИТ, 2003. – 488с.
Багиев Г. Л., Тарасович В. М, Маркетинг: Учебник для вузов - 3-е изд., М.: Экономика, 2005. - 736 с.
Баканов М.И., Шеремет А.Д., Теория экономического анализа: Учебник. – 4-е изд., перераб. – М.: Финансы и статистика, 2004. –
303 с.
Балабанов И.Т., Гончарук О.В., Савинская Н.А. Деньги и финансовые институты – СПб: Питер-Трейд, 2002. – 224 с.
Барбаумов В.Е., Гладких И.М., Чуйко А.С. Финансовые инвестиции. Учебник. Издательство: Финансы и статистика, 2003. – 544 с.
Батракова Л.Г., Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. – М.: Логос, 2003. – 344 с.
Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Банковское дело – СПб.: Финансы и статистика, 2005. – 592 с.
Беренс В., Хавренек П. П. Руководство по оценке инвестиций: Пер. с англ. М.: АОЗТ Интерэксперт, 2004. - 328 с.
Бланк И.А. Управление прибылью – Киев: Ника-Центр, 2004. - 544с.
Бланк И.А. Управление финансовыми рисками – Киев: Ника-Центр, 2005. – 599 с.
Богданов А., Операционный риск и его влияние на устойчивую работу финансовой организации. // Банковские технологии, №1, 2003, с.39-43.
Боди Зви, Мертон Роберт К., Финансы.: Пер. с англ.: Уч. Пос. – М.: Издательский дом «Вильямс», 2004. – 592 с.
Богомолов О.Т. Сложный путь интеграции России в мировую экономику. Проблемы прогнозирования, №2, 2003. – с.3 – 16.
Букин С., Мозговой штурм. // Банковские технологии, №1, 2003, с.15-19.
Букин М., Эффективный банк. // Банковские технологии, №1, 2003, с.23-24.
Буздалин А., Павлушина М. Лидеров Участие в кредитных бюро выгодно агрессивно развивающимся средним банкам.// "Банковское обозрение, №1, 2005.