регистрация /  вход

Кредитная политика банка на примере Волгоградского ОСБ (стр. 9 из 15)

Рассмотрим современные примеры наборов исходной информации для скоринговых систем и кредитных продуктов, при продажах которых применяются такие системы. Имеется в виду не сравнение кредитных продуктов разных банков, а прослеживание тенденции возрастания информационных потребностей скоринговой системы при смягчении условий кредитования.

Сбербанк занимает 2-е место по объему выданных потребительских кредитов в РФ (Таблица 2.1). Потенциальный заемщик банка должен заполнить анкету, в которой необходимо сообщить следующие данные для скоринговой программы: персональные данные: Ф.И.О., пол, гражданство; паспортные данные: номер, серия, кем, когда и где выдан; ИНН; адрес фактического проживания/регистрации по месту жительства; семейное положение (женат/холост, гражданский брак, развод, вдовец); наличие/число детей; образование: неполное среднее, среднее/специальное, неполное, высшее, два и более высших, ученая степень; данные о доходе: сумма в месяц после налогообложения (без документального подтверждения); данные о приобретаемом товаре (то есть о залоге): наименование, марка, модель, стоимость; данные об имеющемся имуществе: недвижимость (коттедж, квартира в многоквартирном доме, земельный участок со строением/без строения, гараж), автомобиль (иномарка/отечественный, год выпуска); имеющиеся денежные обязательства: непогашенные кредиты, поручительства, овердрафты, кредитные карты, кредиты, взятые родственниками, алименты (сумма, валюта, остаток задолженности, сроки погашения); данные о месте работы: название организации, месторасположение и адрес, контактный телефон, Ф. И.О. руководителя организации, форма собственности, участие государства или иностранного капитала, подразделение работы, отраслевая принадлежность, род деятельности организации, занимаемая должность; время работы в организации и выбранном направлении деятельности; участие в предлагаемой банком программе страхования: да/нет (фактически еще одно обстоятельство, способное увеличить эффективную ставку кредита).

Таблица 2.1

Характеристика базовых условий потребительского кредита (исходные данные)

Цели Покупка в торговых сетях в кредит товаров длительного пользования, в том числе бытовой техники
Сумма До нескольких тысяч долларов (в рублях по курсу пересчета), максимальный кредитный лимит банк не декларирует
Срок От 6 месяцев до 3 лет
Валюта Рубли РФ
Обеспечение Формальное (залог приобретаемого товара)
Первый взнос От 20% стоимости товара
Погашение Равными ежемесячными аннуитетными платежами
Ставка декларируемая Прямо не декларируется
Комиссии За расчетно-кассовое обслуживание (ежемесячно,% от суммы кредита), за погашение кредита через кассы банка, штрафы за досрочное погашение
Ставка эффективная Не декларируется, расчет максимально затруднен, зависит от сроков и способов погашения кредита, составляет от 33,9% годовых в рублях
Время рассмотрения заявки 30 мин.

Таблица 2.2

Потребительский кредит (оценка)

Критерий Оценка
Срок и сумма Кратко-/среднесрочный, сумма небольшая
Документальное подтверждение данных Слабое, подтверждение неполное или вообще отсутствует; пакет документов ограничен паспортом и анкетой заемщика
Обеспечение кредита Формальное
Степень прозрачности продукта Низкая, замалчивается полная стоимость продукта, расчет на плохо подготовленного заемщика
Ставка по кредиту, наличие дополнительных обременений Эффективная ставка не объявляется в явном виде, в реальности является крайне высокой (от 38% годовых в рублях за 6-месячные ресурсы), большое число комиссий и других обременений
Маржа банка Высокая
Степень рискованности Высокая
Приблизительное число скоринговых параметров заемщика (авторская экспертная оценка) Минимум 24 параметра в 10 группах

Анкета потенциального заемщика банка, запрашивающего автокредит, включает в себя больше позиций: данные об отношении к жилью: социальный наем, приватизировано/получено по наследству, приобретено в собственность, проживание у родственников/у родителей, инвестиционный договор, коммерческий наем; семейное положение, число детей, проживающих совместно и отдельно; наличие/отсутствие судимостей; образование: законченные учебные заведения и даты обучения; данные о доходе: должны подтверждаться справкой в свободной форме или справкой по форме 2-НДФЛ (по месту работы); данные (развернутые) о месте работы и доходах супруга (если есть); данные о приобретаемом товаре (автомобиле): марка, стоимость, автодилер; данные о месте работы: число сотрудников в организации; данные о наличии собственного бизнеса (если есть): отраслевая принадлежность, наличие офиса, торговых мест, производственных или складских помещений (аренда, собственность); согласие на представление данных о заемщике кредитному бюро.

Таблица 2.3. " Автокредит" (исходные данные)

Цели Покупка в кредит нового автомобиля иностранного производства
Сумма до 80 тыс. долл.
Срок 1 - 5 лет
Валюта Доллары США
Обеспечение Залог приобретаемого автомобиля, страховка (угон + ущерб), поручительства супруга
Первый взнос От 20% стоимости автомобиля
Погашение Равными ежемесячными аннуитетными платежами (в первый месяц - только проценты)
Ставка декларируемая Указана в явной форме (9 - 10% в валюте)
Комиссии За выдачу кредита - 200 долл., за первый месяц пользования кредитом - только проценты (основной долг не уменьшается, что повышает эффективную ставку кредита), штрафы за досрочное погашение
Ставка эффективная Мало отличается от декларируемой (примерно 9%), средняя ставка с учетом аннуитетных платежей за 3 года со снижением остатка задолженности - около 6% годовых
Время рассмотрения заявки 2 - 3 рабочих дня

Таблица 2.4. " Автокредит" (выводы)

Критерий Оценка
Срок и сумма Средне-/долгосрочный, сумма значительная
Документальное подтверждение данных В значительной мере присутствует, пакет документов насчитывает 6 - 10 наименований, есть возможность подтверждения доходов в свободной форме
Обеспечение кредита Реальное - залог приобретаемого автомобиля, поручительство супруга (с подтверждением его доходов); страхование залога
Степень прозрачности продукта Низкая, замалчивается полная стоимость продукта, расчет на плохо подготовленного заемщика
Ставка по кредиту, наличие дополнительных обременений Эффективная ставка не объявляется, но по сути мало отличается от декларируемой номинальной ставки (9 - 10% годовых в долларах США, что близко к рыночному минимуму на текущий момент), уровень комиссий невысок и фиксирован
Маржа банка Средняя
Степень рискованности Низкая
Приблизительное число скоринговых параметров заемщика (авторская экспертная оценка) Минимум 36 параметров в 12 группах

Таблица 2.5. Ипотечный кредит (исходные данные)

Цели Приобретение квартиры в многоквартирном доме в Волгограде и Волгоградской обл. с целью основного проживания, как дополнительное жилье или для сдачи в аренду: а) на вторичном рынке - готовое жилье с зарегистрированным правом собственности; б) на первичном рынке (на этапе строительства) - под залог уже имеющейся в собственности квартиры
Сумма От 20 тыс. долл. до сотен тысяч долларов, верхний предел не декларируется
Срок 7 - 15 лет
Валюта Доллары США
Обеспечение Залог приобретаемого жилья, залог имеющегося жилья, страхование залога (жилья), страхование права собственности на жилье (титула сделки), страхование жизни и трудоспособности заемщика
Первый взнос От 20% стоимости квартиры (от 10% при залоге имеющегося жилья)
Погашение Равными ежемесячными аннуитетными платежами
Ставка декларируемая Указана в явной форме (9,7 - 12% в валюте)
Комиссии В явном виде не декларируются, существует практика зачисления платежей по кредиту в долларах по внутреннему курсу банка, что с учетом больших сумм повышает эффективную стоимость кредита, существуют также значительные затраты, связанные с поиском и оформлением жилья, однако они формально не относятся к кредитному продукту
Ставка эффективная Мало отличается от декларируемой (примерно 11% годовых), средняя ставка с учетом аннуитетных платежей за 15 лет со снижением остатка задолженности - около 7% годовых
Время рассмотрения заявки 1 рабочий день

Таблица 2.6. Ипотечный кредит (выводы)

Критерий Оценка
1 2
Срок и сумма Средне-/долгосрочный, сумма значительная
Документальное подтверждение данных В значительной мере присутствует, пакет документов насчитывает 6 - 10 наименований, есть возможность подтверждения доходов в свободной форме
Обеспечение кредита Реальное - залог приобретаемого или имеющегося жилья, страхование залога (жилья), страхование права собственности на жилье (титула сделки), страхование жизни и трудоспособности заемщика
Степень прозрачности продукта Низкая, замалчивается полная стоимость продукта, расчет идет на кажущуюся легкость получения ипотечного кредита, а потом заемщику постепенно раскрывают реальную стоимость сделки (когда уже трудно отступить, а заемщик понес первые расходы по сделке)
Ставка по кредиту, наличие дополнительных обременений Эффективная ставка не декларируется, однако по сути мало отличается от декларируемой номинальной ставки (9,7 - 12% годовых в долларах США, что близко к рыночному минимуму на текущий момент), уровень комиссий невысок и фиксирован
Маржа банка Средняя
Степень рискованности Низкая
Приблизительное число скоринговых параметров заемщика (авторская экспертная оценка) Минимум 38 параметров в 12 группах (по аналогичной шкале оценивается и созаемщик/поручитель)

Преимущества скоринговых систем оценки:

ДОБАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ  [можно без регистрации]
перед публикацией все комментарии рассматриваются модератором сайта - спам опубликован не будет

Ваше имя:

Комментарий

Хотите опубликовать свою статью или создать цикл из статей и лекций?
Это очень просто – нужна только регистрация на сайте.