Основными участниками расчетов на основе банковских карт являются:
· организация-эмитент карты, которая осуществляет ее выпуск, открытие
карточных счетов, расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении ими операций с данных счетов. В качестве эмитента карт в РФ может
выступать кредитная организация-резидент;
· держатели карт — юридические и физические лица, имеющие карточные
счета в банке;
· торгово-сервисные организации, обслуживающие карты, которые на основе
договора с банком-эквайрером принимают к оплате за свои товары и услуги
банковские карты;
· банк-эквайрер — банк, который обслуживает торгово-сервисные организации, переводя на их счета средства в оплату товаров и услуг, а также выдает наличные деньги держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями;
· процессинговый центр — организация, осуществляющая информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов платежными картами. Он располагает информацией о состоянии карточных счетов владельцев карт, осуществляет авторизацию всех операций по банковским картам, обрабатывает и рассылает участникам расчетов данных по операциям с банковскими картами;
· расчетный агент — кредитная организация, которая на основе данных, полученных из процессингового центра, осуществляет взаиморасчеты между банком-эмитентом и банком-эквайрером. Для этого между данными банками должны быть установлены прямые корреспондентские отношения. Расчетный агент списывает средства с корреспондентских счетов банков-эмитентов карт и зачисляет их на корреспондентские счета банков-эквайреров.
Платежные карты можно классифицировать по различным признакам.
По материалу, из которого они изготовлены:
· бумажные (картонные);
· пластиковые;
· металлические.
В настоящее время повсеместное распространение получили пластиковые карты. В отличие от карт из других материалов пластик легко поддается обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее владельцу.
По механизму расчетов:
· двусторонние системы — возникли на базе двусторонних соглашений между
участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их
для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт
(универмаги, бензоколонки и т. д.);
· многосторонние системы — предоставляют владельцам карт возможно
покупать товар у различных торговцев и служб сервиса, которые признают
эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют
национальные ассоциации банковских карт, например American
Express, Visa, Master Card, Diners Club, Europay International. В России лидируют межбанковские карточные платежные системы STB Card, Union Сard
и «Золотая Корона».
· По принадлежности к учреждению-эмитенту:
· банковские карты, эмитентом которых является банк или сообщество
банков; банковская карта — документ, изготовленный из пластика согласно
международным стандартам по качеству и размерам (86,5 х 53,9 х 0,76 мм).
С ее помощью можно оплатить покупки в торгово-сервисной сети, а также снять
наличные деньги со счета в банке;
· коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями:
коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм. В частности, к ним
относятся карточки туризма и развлечений. Они выпускаются компаниями,
специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например American
Express. Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных
предприятии во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют
их владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в
гостиницах, страхованию жизни, скидки с цены товара и т. д.
В Российской Федерации в качестве эмитента платежных карт могут выступать кредитные организации-резиденты. Порядок выпуска и использования банковских карт в РФ регламентирует Положение «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.20 № 266-П.
Банковская карта — это вид платежной карты, эмитированной кредитной организацией-эмитентом и предназначенной для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются в соответствии с договором, заключенным с кредитной организацией-эмитентом.
По виду проводимых расчетов:
· расчетная карта — вид банковской карты, предназначенной для совершения операций ее держателем в пределах установленной банком-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком-эмитентом в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт);
· кредитная карта — вид банковской карты, предназначенной для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются за денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора;
· предоплаченная карта — вид банковской карты, предназначенной для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются
банком-эмитентом от своего имени, и удостоверяющей право требования
держателя предоплаченной карты к банку-эмитенту по оплате товаров (работ,
услуг) или выдаче наличных средств.
Предоплаченные карты эмитируются только для физических лиц. При совершении клиентом — физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета с физическим лицом не заключается.
По владельцам:
· индивидуальная карта — для отдельных клиентов банка — физических лиц. Она может быть расчетной и кредитной.
· корпоративная карта — выдается юридическим лицам. Может быть расчетной и кредитной. Держатель такой карты — уполномоченный юридического лица (руководитель или другой сотрудник).
В РФ операции по корпоративным картам ограничены действующим законодательством. С них могут быть оплачены хозяйственные расходы предприятий, командировочные и представительские расходы в России и за рубежом. При этом запрещается использование корпоративных карт для выплаты заработной платы и других выплат социального характера.
По технологии обработки и передачи информации:
· карты с магнитной полосой;
· карты со встроенной микросхемой (чиповые).
Карты с магнитной полосой на сегодняшний день являются одними из самых распространенных. Для записи и хранения информации эти карты имеют три магнитные дорожки, одна из которых предназначена для переписи данных во время каждой авторизации, а остальные две используются для идентификации владельца карты. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты, дата окончания действия карты.
При платежах по магнитным картам применяется режим on-line. Разрешение на платеж дает в этом случае компьютер банка или процессингового центра при связи с торговой точкой с целью подтверждения платежеспособности владельца карты.
Магнитные карты имеют существенные недостатки:
· плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе можно легко разрушить);
· отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;
· необходимость обслуживания карточки в режиме on-line. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации, что дорого и недостаточно надежно;
· слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать путем копирования информации с магнитной полосы, а также путем производства фальшивых карт).
· Чиповые карты — это карты, носителем информации в которых является интегральная микросхема (микрочип), которая записывается заранее. Чиповые карты бывают различных видов:
· карты памяти, микросхема которых содержит только запоминающее устройство. Объем памяти и уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров. Карты памяти являются простейшими электронными картами;
· смарт-карты — карты, в интегральную микросхему которых включен микропроцессор, что делает эти карты «интеллектуальными». Название «смарт-карта» (smart — интеллектуальный, разумный) связано с ее возможностью выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты, по сути, представляют собой микрокомпьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру, хранить в памяти информацию о состоянии карточного счета, о предыдущих расчетных операциях.
При платежах по смарт-картам применяется принципиально новый режим off-line — разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом непосредственно в торговой точке. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on-line.
Достоинства смарт-карт заключаются также в их надежности и безопасности. Копирование данных, кроме как их производителями, невозможно благодаря внутреннему коду, записанному на каждой карте (PIN-коду), известному только хозяину карты. Пока этот код не будет представлен карте, последнюю использовать невозможно. При несанкционированной попытке использования смарт-карты та способна самостоятельно на время или навсегда прекратить свою работу. Длявосстановления работоспособности карты необходим ее возврат на место выдачи (в банк).