Дополнительным стимулом служит то, что фирма берет на себя весь комплекс работ по автоматизации банка, от общей планировки и кончая поставкой и монтажом электронного оборудования.
Расширение спектра банковских услуг предполагает расширение применения чеков, векселей, сферы взаимного зачета обязательств для предприятий, специальных кредитов, страхование этих кредитов, селенговые, лизинговые, залоговые операции, вексельное обращение.
Банки принимают все большее участие в страховании валютных рисков и иностранных инвестиций. В России и других республиках СНГ спекулятивный курс национальной валюты к доллару сыграл роковую роль в процессе либерализации цен, когда вместо их структурного изменения применительно к структуре цен на мировом рынке произошло обвальное повышение действующих.
Наилучшей формой гарантии иностранных инвестиций в нынешних условиях стало бы льготное государственное страхование инвестиций с обязательством полного возмещения убытков, если это произошло не по вине кредитора или получателя кредитов. Государство при этом берет на себя ответственность перед иностранными инвесторами за положение дел в национальной экономике. Функции гаранта выполняет специально созданная страховая компания по иностранным инвестициям.
Менеджмент банка также связан с обслуживанием товарных, фондовых, валютных бирж: финансированием развития их инфраструктуры, внедрением способов ускорения расчетов, созданием информационных сетей для брокеров. Для банка кредитование биржевых операций наиболее выгодно, поскольку здесь кредитные ресурсы оборачиваются с максимальной скоростью, принося наивысшие дивиденды. Поэтому эффект от объединения бирж с банками в холдинговые финансовые компании весьма велик.
В отличие от европейских стран, где на рынке недвижимости действуют узкоспециализированные фирмы, коммерческие банки Молдовы видят свою роль не только в посреднических операциях, но и в инвестировании в этот сектор. Для реализации объектов незавершенного строительства целесообразно образование специальной биржи и фонда финансирования, акционерами и вкладчиками которого могли бы стать и зарубежные фирмы.
З А К Л Ю Ч Е Н И Е
В Молдове, на ее финансовых рынках, возникла ситуация, когда предложение и спрос при общей неразвитости рынка находятся на примерно одинаковом уровне. Такая ситуация является неустойчивой и переходной. При усилении тенденции к формированию "рынка покупателей" будет востребован мировой опыт в области формирования рынка финансовых услуг, расширения их ассортимента и создания банковской индустрии.
Принципы организации и функционирования банковской системы с переходом от административно-командной системы управления к рыночным отношениям претерпели существенные изменения. Принятые в Молдове законы о банках и банковской деятельности и о Национальном банке Молдовы реализует принятый в большинстве развитых стран принцип двухуровневого построения банковской системы, которая включает в себя Национальный банк Молдовы, Банк Внешней торговли, Сберегательный банк и коммерческие банки, призванные осуществлять на договорной основе кассовое, кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических лиц граждан.
С начала 90-х годов происходит рост числа коммерческих банков. С ростом числа банков значительно усилилась конкуренция между ними. Однако, по-прежнему, основной акцент делается на совершенствование традиционных "банковских" методов.
После количественного насыщения в банковском секторе Молдовы начинается процесс опережающего роста национальных и региональных банков-лидеров, ликвидации мелких банков, поглощения их крупными банками, слияния банков с другими финансовыми структурами - то есть процесс концентрации банковского капитала, увеличивается разрыв между банками-лидерами и остальными банками. Наметился процесс стирания различий между отраслевыми и так называемыми "старыми банками". Появились банки, эффективно обслуживающие крупных клиентов, выделились банки-лидеры в области валютных и фондовых операций, а также внешнеэкономических связей.
Банковский менеджмент, или управление финансовыми ресурсами банка, охватывает систему принципов, методов, форм и приемов регулирования рыночного механизма в области банковских финансов с целью повышения конкурентоспособности хозяйствующих субъектов, в том числе и банков.
При малом бизнесе для управления финансами достаточно квалификации бухгалтера или экономиста, т.к. финансовые операции не выходят за рамки обычных наличных и безналичных расчетов. При среднем и большом бизнесе формируется большой поток капиталов и, соответственно, большой массив потребителей продукции (работ, услуг), причем преобладают финансовые операции, связанные с инвестициями, движением и преумножением капитала (траст, лизинг, селенг и т.д.). Для управления банковскими финансами требуются высококвалифицированные специалисты в области финансового бизнеса, владеющие особой отраслью менеджмента.
Совершенствование банковского менеджмента имеет целью: 1) увеличение объема оказываемых клиентам банка услуг; 2) снижение издержек и потерь от невозврата кредитов; 3) повышение цен на эти услуги в связи с повышением их качества и надежности. Последний вариант в условиях конкурентного рынка вряд ли приемлем.
Снижение издержек и потерь связано с повышением уровня автоматизации, сокращением накладных расходов, страхованием банковских рисков и т.д. Роста объема оказываемых услуг можно достичь посредством увеличения доли обслуживаемого рынка, выходов на новые рынки и оказанием качественно новых услуг.
Формирование "рынка покупателя" в столь специфичной области, какой является рынок финансовых услуг, и создание банковской индустрии в западных странах способствовало проникновению концепции менеджмента и маркетинга в финансовую сферу и возникновению банковского менеджмента и маркетинга. В Молдове аналогичные процессы охватили в большей мере торговлю и, в меньшей, финансовую сферу. Поэтому можно говорить о зарождении банковского менеджмента лишь на базе освоения накопленного мирового опыта в этой области.
В работе проанализированы различные организационные структуры, используемые в зарубежных коммерческих банках при американо-английской и континентальной европейской системах. На этой основе сделаны рекомендации для выбора наиболее рациональной структуры банками Молдовы.
При этом учитывается кллассификация этапов развития банковского менеджмента, в основе которой - многообразие финансовых услуг, технология их предоставления и степень интеграции различных финансовых институтов.
Работа коммерческого банка по организации филиала представляет собой согласованный процесс с НБМ. В дипломной работе систематизирован опыт практической работы по организации филиалов с учетом установленных соответствующими инструкциями НБ требований.
После регистации филиала и организации самостоятельной работы филиала с клиентами перед головной конторой встает вопрос координации деятельности филиала в рамках общей филиальной политики. В зависимости от выбора филиальной стратегии отношения филиалов и головной конторы могут строиться по различным схемам, которые должны обеспечивать анализ деятельности филиалов и принятие мер оперативного управления. На основе методики анализа деятельности филиалов и принципов управления филиалами в головной конторе коммерческого банка формируется штатное подразделение, непосредственно осуществляющее координацию деятельности филиалов.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Закон "О Национальном банке Молдовы". Принят 21 июля 1995 г. № 548- XIII.
2. Закон "О финансовых учреждениях". Принят 21 июля 1995 г. № 550-XIII.
3. Закон "О банках и банковской деятельности".
4. Customer services: marketing the competitive environment. - L.: - BPP Publishing ltd, 1991.
5. Management in Banking. - L.: - BPP Publishing Lid, 1990.
6. Joseph F. Sinkey Commercial Bank Financial Management - 4 th ed. - N.Y.: Macmillan Publ. Co., 1992.
7. Phitip Kotler Marketing Management: Analisis, Planning, Implementation and Control - 6 th. - N.Y.: Prentice Hall, 1988.
8. J.P.Peter, J.H.Donnelly Marketing Management - @nd ed. - BPL, 1989.
9. Fundamentals of Marketing, 3rd ed. - N.Y.: Mc Grew-HILL, 1982.
10. MARKETING 90-91 - Dushkin Publishing Co., 1990.
11. Новые явления в сфере финансовых услуг в промышленно развитых капиталистических странах. - М.: ИНИОН, 1989.
12. В.М.Усоскин. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: 1993.
13. Американский капитализм в 80-е годы... - М.: 1986.
14. А.М.Сарчев. Ведущие коммерческие банки в мировой экономике. - М.: Финансы и статистика, 1992.
15. Маркетинг во внешнеэкономической деятельности. Терминологический словарь. - М.: Международные отношения. 1992.
16. Б.Г.Федеров. Современные валютно-кредитные рынки. - М.: Финансы и статистика. 1989.
17. В.В.Шахов. Введение в страхование. - М.: Финансы и статистика. 1992.
18. Эдвин Дж. Долан, Колин Д. и Розмари Дж. Кэмпбеллы. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М.: СПб, 1993.
19. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. - К.: 1993.
20. США: рынок потребительских товаров и услуг. - М.: Наука. 1983.
21. Современный маркетинг. Под ред. В.Е.Хруцкого. - М.: Финансы и статистика, 1991.
22. Банковское дело. Под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992.
23. Англо-русский словарь по экономике и финансам. - СПб: Экономическая школа, 1992.
24. Ф.Котлер. Управление маркетингом. П.С.Завьялов, В.Е.Демидов. Формула успеха - маркетинг.
25. А.А.Галкин и др. Капитализм сегодня: парадоксы развития Семенов Я.А. Операции коммерческого банка с ценными бумагами. - М.: 1993.
26. Мартынова О.И. Банки на рынке ценных бумаг. - М.: 1994.
27. Журнал "Рынок ценных бумаг", 1994, № 7,9,18,19,20.
28. Петраков Н.Я. Фондовый портфель. - М.: 1992.
29. Колесников А.И. Банковское дело. 1993, СПб.
30. Основы банковской деятельности для предпринимателей и коммерсантов. - М.: 1993.
31. Долан Эдвин Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. СПб 1994.
32. Самуэльсон П. Экономика. - М.: 1964, гл. 3,15,16,17.
33. Волынский В.С. Кредит в условиях современного капитализма. -М.: Финансы и статистика, 1991.
34. Федеров Б.Г. Современные валютно-кредитные рынки. - Мю: 1989.
35. Основные направления кредитной политики в современных условиях. - Деньги и кредит, 1990 № 12.
36. Банковское дело. Под ред. О.Лаврушина. - М.: 1993.
37. Словарь-справочник банковских терминов. Близнец В.Ф. и др. - Минск, 1989.
38. Голубович А.Д., Ситник А.В., Хенкин Б.Л. Управление банком. - М.: 1992.
39. Миловидов В.Д. Современное банковское дело (Опыт США). - М.: 1992.
40. Дмитриев-Мамонов В.А., Евалин З.П. Теория и практика коммерческого банка. - М.: 1992.
41. Спицын И.О., Спицын Я.О. Маркетинг в банке. ЦММС "Писиайп" 1993.
42. Мотовилов О.В. Банковское и коммерческое кредитование и финансирование инноваций. СП-Б, 1994.
43. Валдайцев Е.В. Риски в экономике и методы их страхования. СП-Б. 1992.