Весьма важно для организации эффективной предпринимательской деятельности своевременно понять иопределить возможные зоны возникновения риска.
Вероятность избегания риска требует соответствующего подхода в управлении, который должен охватывать комплекс конкретных мер по необходимому и возможному изменению условии производства и перестройки на этой основе взаимодействия в пространстве и времени трудовых, материальных и других ресурсов производства. Осуществление такой деятельности всегда связано с возникновением проблем, соответствующих ситуаций, что непременно приводит к риску. Поэтому очень важно попытаться заранее предусмотреть все возможные реакции на ситуацию. Это может быть разработка системы регламентации деятельности фирмы, создание комплексного набора стандартных процедур и т. п.
Одним из способов снижения риска является диверсификация. Диверсификация представляет собой процесс распределения средств между различными объектами, которые непосредственно не связаны между собой.Чаще всего диверсификацию рассматривают как эффективный способ снижения рисков в процессе управленияпортфелем ценных бумаг. Вместе с тем этот метод имеет значительно более широкую область эффективногоприменения и может использоваться в различных сферах предпринимательской деятельности - промышленномпроизводстве, строительстве, торговле и др.Так, например, для снижения риска потерь, связанных с падением спроса на определенный вид продукции:промышленное предприятие осваивает и осуществляет выпуск разных видов продукции;строительная фирма наряду с основным видом работ осуществляет выполнение вспомогательных и сопутствующих работ, а также принимают меры, позволяющие максимально быстро переориентироваться на выпуск других видов строительной продукции и т.п.
В страховом бизнесе примером диверсификации является расширение страхового поля. Так страхование,например, урожая, строений и т.п. на небольшом пространстве (в случае наступления, урагана и т.п.), можетпривести к необходимости выплаты больших страховых сумм. Увеличение страхового поля уменьшает вероятность одновременного наступления страхового события.
Выход за пределы рынка одной страны может уменьшить колебания спроса, а соответствующее увеличение клиентов уменьшает уязвимость проекта (деятельность) при потере одного или нескольких клиентов.Следует отметить, что не любое разнообразие акций, товаров, услуг, клиентов и т.п. приводит к снижению риска. Так, например, при снижении деловой активности автомобилестроительных фирм они уменьшатзакупку металла у металлургов и т.д.В этом случае колебания курсов акций указанных фирм будут меняться в одну и ту же сторону. Диверсификация путем приобретения акций указанных компаний бесполезна, т.к. их эффективность будет зависетьот одних и тех же факторов.
Важным условием эффективности принимаемых мер является независимость объектов вложения капитала. Например, при планировании разнообразия с целью снижения риска желательно выбирать производствотаких товаров (услуг), спрос на которые изменяется в противоположных направлениях, то есть, при увеличенииспроса на один товар спрос на другой предположительно уменьшается и наоборот.Здесь следует помнить, что диверсификация является способом снижения несистематического риска. Какотмечалось, посредством диверсификации не может быть сокращен систематический риск, который обусловленобщим состоянием экономики и связан с такими факторами, как: война, инфляция, глобальные изменения налогообложения, изменения денежной политики и т.п.
Другим способом снижения риска является лимитирование, которое представляет собой установлениесистемы ограничений как сверху, так и снизу, способствующей уменьшению степени риска.В предпринимательской деятельности лимитирование применяется чаще всего при продаже товаров вкредит, предоставлении займов, определении сумм вложения капиталов и т.п. В первую очередь это относитсяк денежным средствам - установление предельных сумм расходов, кредита, инвестиций и т.п. Так, например,ограничение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику позволяет уменьшить потери в случае невозврата долга.Примером лимитирования является установление высшего размера (лимита) суммы, которую страховщик может оставить на собственном удержании. Превышение этой суммы влечет за собой отказ от страхованияили использование таких форм, как сострахование или перестрахование.
Страхование является одним из наиболее распространенных способов снижения рисков. Сущность страхования состоит в передаче риска (ответственности за результаты негативных последствий) за определенноевознаграждение кому-либо другому, т.е. в распределении ущерба между участниками страхования.
Различают три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности. В системестрахования экономических рисков преимущественное распространение получили имущественное страхованиеи страхование ответственности.
Одной из специфических форм страхования имущественных интересов является хеджирование - системамер, позволяющих исключить или ограничить риски финансовых операций в результате неблагоприятных изменений курса валют, цен на товары, процентных ставок и т.п. в будущем. Такими мерами являются: валютныеоговорки, форвардные операции, опционы и др.
В последние годы все более широкое применение в предпринимательской деятельности находит страхование ответственности.Ответственность предпринимателя включает широкий спектр ситуаций от его ответственности за непогашение кредитов до ответственности за экологическое загрязнение, причинение ущерба природе и жителямрайона от неправильной технологии своей деятельности.Страхование ответственности предусматривает, в случае причинения страхователем вреда здоровью илиимуществу третьих лиц, осуществление страховщиком в силу закона или по решению суда соответствующихвыплат, компенсирующих причиненный вред. Наряду со страхованием риска используются такие его разновидности, как сострахование и перестрахование.
Резервирование средств, как способ снижения отрицательных последствий наступления рисковых событий, состоит в том, что предприниматель создает обособленные фонды возмещения убытков за счет части собственных оборотных средств.Как правило, такой способ снижения рисков предприниматель выбирает в случаях, когда, по его мнению,затраты на резервирование средств меньше, чем стоимость страховых взносов при страховании.
По своей сути резервирование средств представляет собой децентрализованную форму создания резервных (страховых) фондов непосредственно в хозяйствующем субъекте. Поэтому резервирование средств на покрытие убытков часто называют самострахованием.
Анализ рассмотренных выше характеристик различных методов снижения риска позволяет сделать вывод о том, что любое мероприятие, направленное на снижение риска имеет свою «цену». На практике наиболееэффективный результат можно получить лишь при комплексном использовании различных методов сниженияриска. Комбинируя, их друг с другом в самых различных сочетаниях, можно достичь так же оптимальной соотносительности между уровнем достигнутого снижения риска и необходимыми для этого дополнительными затратами.
Таким образом, в экономической деятельности вероятность избежания риска означает возможностьпредвидеть проблемы и строить свои действия так, чтобы исключить или, по крайней мере, ослабить влияниенежелательных последствий этих проблем в настоящем и будущем.
4.Стахование рисков.
Страхование рисков – это надежная защита от неверных решений и действенный способ повышения ответственности лиц, их принимающих. Даже сам факт наличия страхового полиса стимулирует к более серьезному отношению к процессу принятия решений и проведению профилактических мероприятий, как и предписывает договор страхования рисков. Существует множество классификаций рисков: они могут дифференцироваться по причинам возникновения, времени возникновения, характеру учета и степени тяжести последствий, сфере возникновения и т.д.
Страхование рисков и его виды
Самыми распространенными видами страхования рисков являются следующие: - страхование строительных и пусконаладочных рисков; имущества, оборудования от поломок; жизни и здоровья топ-менеджеров; гражданской ответственности. Среди относительно новых страховых продуктов – страхование рисков перерывов в производстве и неисполнения договорных обязательств.
Страхование рисков бывает обязательным и добровольным. Обязательное страхование основывается на требованиях законодательства. Добровольное же продиктовано страховым интересом каждой из сторон.
Классификация страхования рисков по объектам страхового интереса выделяет: имущественное страхование, страхование ответственности и страхование персонала. Имущественное страхование может распространяться на все основные виды активов компании. При этом страхователь обеспечивает своевременную уплату страховых взносов, а страховщик - возмещение материального ущерба предприятия, при наступлении страхового случая. Страхование ответственности гарантирует страховую защиту компании от риска финансовых потерь, которые могут появиться в связи с причинением ущербы третьим лицам. Актуальным видом страхования рисков выступает страхование персонала (жизни сотрудников и риска потери ими трудоспособности).
Другая классификация страхования рисков предполагает полное и частичное страхование. При полном страховании риски страхуются в полном объеме. Частичное страхование ограничивает покрытие ущерба либо потолком страховой суммы, либо определенными условиями наступления страхового случая.
Классификация страхования рисков по используемым системам страхования предполагает следующие виды:
- страхование по действительной стоимости имущества (возмещение выплачивается в полной сумме фактически понесенного ущерба);
- страхование по системе пропорциональной ответственности (с применением специального коэффициента);
- страхование по «первому риску» и др. виды страхования.