Совет директоров ФКСВ согласно параграфу 13. в) Закона о федеральном страховании вкладов имеет право оказывать финансовую помощь, чтобы предотвратить закрытие застрахованного банка. Помощь также может быть оказана, если, когда возникает тяжелое финансовое положение, угрожающее стабильности значительного числа застрахованных банков или застрахованным банкам, владеющим значительными финансовыми средствами, такое действие предпринимается, чтобы уменьшить для ФКСВ риск, создаваемый таким застрахованным банком при угрозе стабильности. Помощь может быть оказана непосредственно банку при угрозе разорения, другому банку, обладающему финансовыми возможностями, чтобы присоединить или приобрести разоряющийся банк, или холдинговой компании или иному юридическому лицу, чтобы обеспечить приобретение им банка. Чтобы ФКСВ оказала помощь, либо сумма помощи должна быть меньше затрат на ликвидацию, включая выплату средств застрахованных счетов банка, либо Совет ФКСВ должен определить, что продолжение деятельности банка важно для обеспечения надлежащего банковского обслуживания общины.
Предложение об оказании помощи должно удовлетворять следующим принципам, за исключением случаев, когда существуют объективные причины, препятствующие их удовлетворению:
1. Расходы ФКСВ, связанные с предложением, должны быть явно меньше, чем при других альтернативах.
2. Предложение должно обеспечить надлежащие управленческие ресурсы, достаточные реальные капиталы и разумное доказательство будущей рентабельности банка.
3. Помощь ФКСВ должна сопровождаться значительными вливаниями капитала из источников, не связанных с ФКСВ.
4. Предложение должно гарантировать, что помощь ФКСВ пойдет на пользу банку и ФКСВ и не будет обращена на другие цели.
5. Возобновление или продление договоров с руководством может произойти до предоставления помощи. Продолжение работы всех директоров, должностных лиц, участвующих в разработке политики, и других должностных лиц банка, которому оказывается помощь, по списку, подготовленному ФКСВ, подлежит одобрению ФКСВ. ФКСВ проверяет и может не одобрить любой из или все новые должностные оклады или продленные соглашения, касающиеся этих лиц, на весь период, пока не выплачена помощь.
6. Финансовое влияние на обычных акционеров и владельцев материальных средств подчиненного долга и (или) привилегированной акции разоряющегося банка должно приближаться к влиянию, которое бы имело место, если бы получающий помощь банк обанкротился.
7. Желательно, чтобы предложение не предусматривало имущественный интерес ФКСВ в банковских учреждениях. Если необходимо принятие какого-либо имущества, ФКСВ, естественно, стремится получить значительно большую прибыль, рассчитанную с учетом умеренного присвоения.
8. Желательно, чтобы любое предложение ФКСВ о помощи предусматривало ее возврат ФКСВ, полностью или частично.
9. Если получающий помощь банк является филиалом холдинговой компании, предложение должно быть разработано таким образом, чтобы
а) помощь не предоставлять холдинговой компании, за исключением случаев, когда к этому вынуждают обстоятельства, и только тогда, когда холдинговая компания действует исключительно как передаточное звено для предоставленной банку помощи;
б) воздействие на директоров, руководство, акционеров и кредиторов холдинговой компании приближалось к ожидаемому воздействию в случае банкротства получающего помощь банковского филиала (следовательно, может потребоваться, чтобы кредиторы холдинговой компании ограничили и/или закрепили новые условия предоставленных ими кредитов); и
в) существенный вклад, минимизирующий финансовые расходы ФКСВ, был сделан за счет доступных ресурсов холдинговой компании и ее иных банковских и/или небанковских филиалов.
10. ФКСВ предпочитает не приобретать и не пользоваться активами банков, которым она оказывает помощь. Признается, что эта задача не может быть осуществима или желательна во всех ситуациях. В целом, однако, предложения о помощи должны предусматривать сохранение за сохранившимися учреждениями наименования и обслуживания всех активов получающего помощь банка. При некоторых обстоятельствах ФКСВ учитывает частичную потерю стоимости обесцененных активов. В отношении размера передачи обесцененных активов ФКСВ предложение должно представить ФКСВ удовлетворительные условия обслуживания.
11. В целом сохранившийся банк должен сохранить обязанность по предъявлению претензий и иных возможных требований к сберегательным и страховым компаниям, бухгалтерам, адвокатам, директорам или должностным лицам. Однако предложение должно предусматривать для ФКСВ возможность выбора, по своей инициативе, передачу и осуществление права банка по предъявлению таких претензий.
12. Размер вознаграждений адвокатам, инвестирующим банкирам, консультантам и другим советникам, связанным с подачей в ФКСВ просьбы о финансовой помощи, должен быть сообщен ФКСВ и учитывается при определении расходов ФКСВ по предоставлению помощи. Чрезмерных вознаграждений следует избегать. Ни в коем случае выплата вознаграждения не должна быть связана с одобрением или принятием финансовой помощи от ФКСВ[32].
Поправка Дугласа к Закону о банковской холдинговой компании 1956 г. не только ограничила межштатные приобретения благополучных коммерческих банков, но и воспрепятствовала помощи ФКСВ в приобретении закрытого банка на межштатной основе, в частности в штатах, где ФКСВ считает трудным определить местонахождение заинтересованных приобретателей[33]. По закону Гарна—Сен-Жермена ФКСВ было предоставлено право помогать в приобретении закрытого застрахованного банка с активами в 500 млн. долларов находящимся вне штата банком или банковской холдинговой компанией. В чрезвычайных ситуациях ФКСВ может организовать межштатную продажу закрытых коммерческих банков с активами, превышающими установленную сумму, а также банков совместных сбережений. Закон штата не нарушается этим правом, поскольку нормативная схема предусматривает уведомление распорядительных органов штата и возможность их возражений, при наличии которых межштатное приобретение требует одобрения Совета ФКСВ в полном составе. При рассмотрении предложений о приобретении закрытых банков по указанной нормативной схеме положения закона отдают предпочтение предложениям, исходящим от находящихся в том же штате и того же типа учреждений (то есть других коммерческих банков).
Закон о равенстве при конкуренции в банковском деле 1987 г. наделил распорядительные органы по банковской деятельности дополнительным правом принимать решения в ситуациях с разоряющимися банками. Титул V закона «Билль распорядительного органа» расширил ранее предусмотренное право разрешить срочное межштатное приобретение учреждений, находящихся под «угрозой закрытия» и имеющих активы свыше 500 млн. долларов. «Банк под угрозой закрытия» по смыслу закона—это учреждение, которое близко к невозможности удовлетворить требования своих вкладчиков или погасить свои обязательства без федеральной помощи или которое потерпело или потерпит убытки, истощающие его капитал настолько, что потребуется федеральная помощь. Ранее действовавший закон требовал реального банкротства до совершения сделки о чрезвычайной межштатной продаже. Разрешая приобретение банка до действительного банкротства, закон увеличивает возможности ФКСВ найти конкретное решение при наименьшем расходовании средств ФКСВ.
Закон также закрепляет приоритеты, которые должна использовать ФКСВ при определении цены приобретения в чрезвычайных ситуациях. В дополнение к большим преимуществам внутриштатных претендентов ФКСВ сейчас предписано отдавать преимущество претендентам из штатов, законы которых особо разрешают межштатные приобретения (или при отсутствии таких законов учреждениям в сопредельных штатах), перед учреждениями из других штатов. Преимущество при чрезвычайных приобретениях учреждений, находящихся под контролем меньшинств, отдается другим учреждениям, находящимся под контролем меньшинств.
В соответствии с данным законом ФКСВ может создать в случае банкротства банка «бридж-банк». Бридж-банки могут создаваться для присоединения вкладов и других пассивов и покупки активов обанкротившегося учреждения и продолжения предоставления банковских услуг. Создание бридж-банка требует установления ФКСВ, что создание такого банка сохранит средства ФКСВ или что продолжение деятельности банка необходимо для обеспечения надлежащего банковского обслуживания общины, где расположен банк, или наилучшим образом обеспечивает интересы вкладчиков банка. Бридж-банк — это национальный банк, и его директора назначаются ФКСВ. Бридж-банки могут действовать до двух лет. Этот период может быть продлен еще на один год.
Концепция бридж-банка позволяет ФКСВ продолжить банковское обслуживание и улучшить финансовое положение обанкротившегося учреждения таким образом, чтобы помочь приобретению и уменьшить издержки ФКСВ. Иными словами, этот прием позволяет ФКСВ перекинуть мост через временной разрыв от банкротства банка до нахождения подходящего покупателя.
Закон о равенстве при конкуренции в банковском деле разрешает страховым и инвестиционным банковским фирмам приобретать разоряющиеся сберегательные учреждения. В контексте более широких прав сберегательных учреждений это может хорошо продемонстрировать значительные изменения общего правила Закона Гласса—Стигалла, проводящего разграничение между банковским делом и коммерцией. Кризис сберегательного дела способствовал этому движению к увеличению числа потенциальных покупателей разоряющихся сберегательных учреждений.