· отдельно по каждому риску, принятому на страхование;
· по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика.;
· устанавливается общая страховая сумма по договору (агрегатный лимит ответственности страховщика), при выплате страхового возмещения в ее размере обязательства страховщика прекращаются.
В литературе часто высказывается сомнение по поводу целесообразности невключения в перечень существенных условий договора страхования условия о цене (страховой премии), несмотря на то, что данный договор относится к числу возмездных. Существенными, как вытекает из ст. 432 ГК, признаются условия, отсутствие которых «неисцелимо». ГК особо оговаривает, что в случае, когда не оговорена цена договора, должна применяться цена, которая взимается за аналогичные товары, работы или услуги при идентичных обстоятельствах (п. 3 ст. 424 ГК). Но на практике восполнение отсутствующего в договоре условия о цене может вызвать большие затруднения. Поэтому законодатель для определенных видов договоров включил условие о цене в перечень существенных условий. На наш взгляд, есть все основания отнести к таким договорам и договор страхования, причем как договор имущественного, так и личного страхования.
Гражданский кодекс определяет страховую премию как плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (ст. 954 ГК).
В случае, когда страховая премия носит разовый характер, договор страхования признается реальным и соответственно вступающим в силу с момента ее внесения. Если же страховая премия по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны могут определить в нем последствия невнесения в установленные сроки причитающихся сумм. К числу таких последствий могут быть отнесены уплата неустойки, освобождение страховщика от обязанности произвести страховые выплаты. Причем односторонний отказ от исполнения страхового договора возможен лишь в случае, если это предусмотрено договором.
В ситуации, когда при просрочке уплаты очередного страхового взноса наступил страховой случай, п. 4 ст. 954 ГК предоставляет страховщику право, определяя размер подлежащих страховых выплат, зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Страховая премия рассчитывается на основании страхового тарифа — ставки страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования. По добровольным видам страхования страховые тарифы рассчитываются страховщиком самостоятельно исходя из принципа эквивалентности — собранная страховщиком по определенной группе страховых рисков страховая премия должна равняться сумме, достаточной для осуществления страховых выплат всем застрахованным лицам по данному виду страхования, плюс доход страховщика. Поэтому установление страховщиком размера страховых тарифов и расчет на их основе страховых премий не носят произвольного характера, а зависят от математической вероятности наступления страхового случая, тяжести возможных последствий причинения вреда в отдельных группах риска и в целом по соответствующему виду страхования.
Для установления оптимального размера страхового обязательства по выплате в договорах страхования иных, чем страхование жизни, может устанавливаться франшиза — часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся на риске самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком. Например, по договору страхования автомобиля франшиза установлена в размере 1 тыс. рублей, следовательно, ущерб, размер которого по каждому страховому случаю не превышает 1 тыс. рублей, не влечет за собой страховой выплаты. Франшиза в договоре страхования позволяет, во-первых, обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества, во-вторых, существенно сократить расчеты между сторонами по незначительным ущербам, в-третьих, снизить размер подлежащей уплате страховой премии.
Интересна точка зрения, что условие о сроке действия договора страхования не является существенным, поскольку если данный срок договором не предусмотрен, то договор можно считать заключенным на неопределенный срок и он будет действовать до его прекращения или расторжения сторонами. Но на практике невозможно представить заключение договора страхования на неопределенный срок, поскольку это противоречит интересам страховщика. Срок окончания действия договора должен быть определенно согласован сторонами. При этом не обязательно, чтобы он определялся в виде конкретной даты. Поскольку п. 3 ст. 425 ГК предусматривает, что договор действует до установленного в нем срока исполнения обязательств, если в нем не предусмотрено иное, то определенность срока окончания действия договора страхования может достигаться двумя способами — или определением в договоре срока, по истечении которого прекращаются все обязательства по договору, или определением срока исполнения каждого из обязательств. В последнем случае необходимо определить два срока — предельный срок наступления страховых случаев, после которого страховая защита не предоставляется, и срок выплаты возмещения после наступления страхового случая.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в Правилах страхования определенного вида, утвержденных страховщиком (ст. 943 ГК). В соответствии с п. 2 ст. 32 Закона и п. 4. 1 Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ страховщик обязан разработать и предоставить в орган страхового надзора Правила страхования по каждому виду страхования, иначе ему будет отказано в выдаче лицензии. Однако использование Правил страхования — право, а не обязанность страховщика. Правила страхования не ограничивают правоспособность страховщика, в пределах разрешенного ему вида страхования он может заключать договоры страхования вообще без ссылки на Правила, либо изменив отдельные условия Правил. В качестве источника условий договора страхования Правила страхования могут служить только в том случае, если стороны действительно согласовали их применение. Согласование предполагает знакомство страхователя с Правилами до заключения договора. Правила страхования являются обязательными для страхователя, если в договоре прямо указано на применение таких Правил, а сами они изложены в одном документе с договором или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю Правил должно быть удостоверено записью в договоре. В случае, когда по каким-либо причинам Правила страхования не обязательны для страхователя, он может ссылаться на них для защиты своих интересов.
Во время действия договора страхования могут возникнуть ситуации, когда стороны захотят или будут вынуждены изменить или прекратить договор.
Гражданским кодексом установлено право страховщика требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия договора. Если страхователь возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе требовать расторжения договора. Однако страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, влекущие увеличение риска, уже отпали.
По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (п. 2 ст. 450 ГК) либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК).
Договор страхования прекращается, как и все договоры, по истечении срока его действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения:
· если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала;
· если существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель имущества по причинам иным, чем страховой случай). При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен вернуть страхователю. Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон или по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества. В данном случае уплаченная премия не возвращается страхователю.
Гражданский кодекс не предусматривает возможности расторжения договора по инициативе страховщика, кроме случая увеличения страхового риска в период действия договора и отказа страхователя от изменения условий договора в данном случае.
2.2. Правовое значение сведений договора страхования
2.2.1 Сообщение страхователем недостоверных сведений
Страховое законодательство содержит ряд специальных оснований для недействительности договора страхования.
Одним из наиболее значимых для практики и влекущих наиболее суровые последствия для страхователя является следующее основание.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховой организации заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), то страховая организация вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных для сделки, совершенной под влиянием обмана.