Страхование от несчастных случаев предполагает страхование общей гражданской и персональной ответственности.
В зависимости от страховых рисков договора страхования риска исполнителя, например, подрядной реконструкции, могут быть трех типов.
Стандартный договор страхования от пожара служит защитой от прямых материальных потерь или повреждений указанной в договоре собственности.
Расширенный договор страхования от пожара содержит стандартный договор страхования от пожара и одно или несколько специфических дополнений, учитывающих потребности конкретного страхователя. В такое дополнение могут быть включены риски от урагана, града, взрыва, гражданских волнений.
Страхование от всех видов рисков. Договор страхования от всех видов рисков учитывает определенные потребности подрядчика, допускает предоставление ему более широкого спектра услуг, гарантирует страхование имущества от всех рисков материальных потерь, кроме нестрахуемого, оговариваемого в договоре. Договор страхования охватывает все стадии незавершенного строительного производства, материальные ресурсы, основное, вспомогательное и транспортное оборудование, в том числе арендуемое, а также результаты труда. В таком страховании заинтересованы прежде всего заказчики. Они иногда требуют от подрядчика и субподрядчика проводить страхование с целью уменьшения риска потерь, вызванных нарушением графиков строительно-монтажных работ вследствие выхода из строя различного вида оборудования.
Страхование морских грузов проводится с целью защиты от материальных потерь или повреждений любых перевозимых по морю, рекам или воздушным транспортом грузов. Страхование охватывает все риски, включая войну, забастовки.
Страхование стандартного и нестандартного оборудования, технологического оснащения, являющихся собственностью подрядчика, широко используется подрядчиками и субподрядчиками. Эта форма распространяется и на арендуемое или взятое по лизингу оборудование.
Страхование общей гражданской ответственности - форма страхования от несчастных случаев. Оно направлено на защиту генерального подрядчика, если в результате его деятельности, "третья сторона" потерпит телесное повреждение, личный ущерб или повреждение имущества.
Страхование персональной ответственности проводят только в том случае, когда генеральный подрядчик несет ответственность за подготовку архитектурного или технического проекта, управление проектом, оказание других профессиональных услуг по проекту.
Одним из достаточно распространенных и надежных методов снижения риска является самострахование, которое осуществляется путем создания на предприятии специальных резервных фондов (страховых запасов). Самострахование целесообразно в следующих случаях: стоимость страхуемого имущества относительно невелика по сравнению с имущественными и финансовыми параметрами всего бизнеса; вероятность убытков чрезвычайно мала; фирма владеет большим количеством однотипного имущества. Самострахованием по этой причине пользуются, например, транснациональные нефтяные компании, владеющие несколькими сотнями танкеров. Потеря одного из них почти не отразится на их общем благополучии.
4. Бизнес-план и снижение предпринимательского риска
Значительному снижению предпринимательского риска способствуют тщательная разработка бизнес-плана и прогнозирование. Планирование - неотъемлемая часть деятельности любого делового предприятия независимо от организационно-правовой формы собственности и размера предприятия.
• Бизнес-план обобщает анализ возможностей для начала или расширения бизнеса в какой-либо конкретной ситуации и дает четкое представление, каким образом можно использовать эти возможности и тем самым снизить степень возможного риска. Четко разработанный бизнес-план с необходимыми расчетами, обоснованиями помогает предпринимателю разобраться в перспективах своего дела, предвидеть возможные изменения и проблемы в будущем, контролировать текущие операции, оценивать прогресс своего дела, резервировать денежные ресурсы. Разработке полного бизнес-плана, представляющего перспективу создания или расширения проекта, должно сопутствовать научное прогнозирование.
Резервирование денежных ресурсов на покрытие непредвиденных расходов предусматривает установление соотношения между потенциальными рисками, влияющими на стоимость проекта, и размером расходов, необходимых для преодоления сбоев в выполнении проекта. Проблемой при этом является оценка потенциальных последствий риска. От этого зависит размер резерва на покрытие непредвиденных расходов. Он может оказаться недостаточным, что вызовет перерасход средств, или приближенным к истине, что позволит свести перерасход средств до минимума.
Чем более понятны и лучше проанализированы проблемы, с которыми может столкнуться предприниматель, начиная свое дело, тем эффективнее могут быть меры по решению этих проблем, а следовательно, и снижению риска. Хороший бизнес-план еще на стадии разработки и согласования с партнерами и инвесторами может дать ответ на многие вопросыы реально ли задуманное дело, достаточно ли компетенции, совершенна ли материально-техническая база, будет ли спрос на данную продукцию или оказание услуг в последующие три-пять лет, каков спрос и динамика цен на аналогичную продукцию на отечественном и зарубежном рынках, принесут ли планируемые затраты трудовых материальных и финансовых ресурсов нужную прибыль.
Специально проведенные расчеты для выбора наиболее эффективного с экономической точчи зрения варианта бизнес-плана позволяют с более высокой степенью вероятности надеяться на получчние желаемого дохода.
Бизнес-план с большей силой может воздействовать на снижение риска, если он разработан с личным участием самого предпринимателя. Он как бы моделирует процесс своей будущей деятельности, интуитивно ощущает все за и против, проверяет по ходу разработки бизнес-плана состоятельность своей задумки, готовность нести разумный риск, способность ставить и решать высокие, но достижимые цели и задачи, умение вести оперативный учет затрат и конечных результатов.
Влияние бизнес-плана на снижение предпринимательского риска усиливается, если он учитывает взаимосвязь и последовательность разработки и принятия решений по следующей схеме..
Схема разработки бизнес-плана, наибольшим образом влияющего на снижение степени риска:
1 - принятие решения о создании собственного дела или реализации нового коммерческого проекта: 2 - анализ собственных возможностей и способности взяться за реализацию задуманного проекта; 3 - выбор изделия или услуги, производство (оказание) которого (ой) - цель проекта; 4 - исследование возможного рынка сбыта; 5 - составление прогноза объемов сбыта (для первого года - помесяччо, для второго - поквартально); 6 - выбор места для осуществления коммерческой или производственной деятельности; 7 - разработка плана производства; 8 - разработка плана маркетинга; 9 - разработка организационного плана; 10 - разработка юридической схемы будущей коммерческой деятельности; 11 - решение вопросов организации бухгалтерского учета; 12 - решение вопросов страхования; 13 - разработка финансового плана; 14 - подготовка резюме к бизнес-плану.
5. Предприниматель и его роль в принятии эффективного решения
При принятии решений, сопряженных с риском, предприниматель должен учитывать объективные и субъективные факторы. Индивидуальные черты лица, принимающего решение, связанное с риском, включают такие свойства, как оригинальность мышленияя уровень тревоги, агрессивность, самостоятельность, экстравертность или интровертность, эгоизм и др. Большинство психологов считает, что склонность к риску или его отрицание не являются свойствами личности. Отношение к риску определяется главным образом условиями обстановки или некоторыми индивидуальными и психологическими особенностями человека, например такими, как агрессивность или уровень тревоги, стресса. Вместе с этим психологические исследования показали, что большинство других черт личности, например эгоизм, конформизм и т.д. не влияют на принятие решений, связанных с риском.
При принятии решений, сопряженных с риском, предприниматели, способные выдвигать несколько альтернативных решений, обычно обладают такими качествами, как вера в собственные силы, большая стойкость к стрессу, установка на внешнее окружение (экстравертность): другие противоположные качества: неуверенность в себе, невысокая стойкость к стрессу, интровертность (установка на внутренние мотивы) не способствуют выработке нескольких альтернативных решений.
Чтобы организовать в современных условиях доходное дело, предприниматель должен иметь хорошую профессиональную подготовку, обладать необходимыми знаниями в области экономики, психологии, политики, юриспруденции, организации производства и труда, уметь сотрудничать с учеными, специалистами по маркетингу, с владельцами капитала. Он универсален в деловом мире. Западные специалисты считают таких людей цветом нации, деловым потенциалом страны.
При принятии решений могут иметь место информационные перегрузки. Насыщенный поток сведений об окружающей обстановке иногда не позволяет разобраться с ними в нужные сроки. Нехватка информации является типичной, нормальной ситуацией принятияярешений, связанных с риском получения требуемых результатов. Информационные перегрузки блокируют работу по принятию решений, выыывают ее усложнение.
Предельные случаи решений, сопряженных с риском, - перестраховка и авантюризм. При первом риск сводится к нулю, при втором - к максимально возможному риску. И первый, и второй отрицательны. Перестраховка может привести к заниженному эффекту, авантюризм - к неполучению запланированного результата, вызванного ччезмерным риском. Необходимо оптимальное решение, которое должно содержать обоснованный расчетом риск. Следует использовать преимущества научного прогнозирования. Обоснованный риск почти всегда полезен. Он повышает эффективность предпринимательской деятельности.