Третий уровень - индивидуальный: перераспределение дохода осуществляется в индивидуальном порядке в соответствии с потребностями и возможностями отдельных субъектов (как физических, так и юридических лиц). Этому уровню соответствуют личные сбережения, личное страхование в индивидуальной форме.
В развитых странах происходят изменения в традиционных подходах к государственному регулированию социальной сферы, и наблюдается общее снижение государственного обеспечения по сравнению с базовым уровнем при растущем уровне жизни. При этом предпринимаются шаги дополнить прямое обязательное перераспределение доходов за счет налогово-бюджетной системы и уплаты общественных страховых взносов косвенным регулированием.
В итоге в структуре источников средств на социальные расходы в зарубежных странах доля госбюджета и взносов предпринимателей работодателей' имеет тенденцию к снижению и, наоборот, доля взносов работников (застрахованных) и иные поступления от доходов и капитала имеют тенденцию к повышению, что, конечно, возможно при достижении достаточно высокого уровня жизни.
2.1. Общая характеристика страхового рынка
Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, где
объектом купли-продажи выступает специфический товар - страховая услуга формируется предложение и спрос на нее.
Страховой рынок отражает собой диалектическое единство двух систем внутренней системы и внешнего окружения.
К внутренней системе относятся управляемые переменные, составляющие ядро страховой компании. А именно: материальные, финансовые ресурсы страховой компании, определяющие положение данного страховщика на рынке. Особое значение имеет финансовое положение страхового общества и доверия к нему со стороны финансовых институтов.
Страховщик планирует и осуществляет свою коммерческую деятельность условиях внешнего окружения. Последнее, в свою очередь, состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определения воздействие: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика и неуправляемых составляющих, на которые страховщика влиять не может.
Рыночный спрос на страховые услуги - один из главных элементов внешней среды, на него и направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховой компании.
Страховщик учитывает, что мотивировка принятия решений потенциальным страхователем основывается на следующих экономических и психологических предпосылках:
человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных страховых затратах. Прежде чем принять решение о заключении договора страхования, он изучает все альтернативы для удовлетворения данных страховых интересов. Страхователь всегда действует рационально: не найдя идеальной альтернативы, человек идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и возможностями их удовлетворения с учетом лимита денежных средств, которыми он располагает для удовлетворения своих страховых интересов.
Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховая услуга может быть предоставлена на договорной основе (добровольное страхование) или на основе закона (обязательное страхование), то определяется общественными интересами. Как и любой другой товар, страховая услуга обладает потребительной стоимостью, что реализуется в страховой защите, приобретающей форму страхового покрытия.
Страховая защита - это создание условий для полной либо частичной компенсации ущерба или убытков. Страховая защита возникает только в результате взаимодействия объектов и субъектов страховой защиты. Взятыми под страховую защиту объектами могут быть физические и юридические лица, их имущество, их жизнедеятельность (жизнь, здоровье, профессия) и её результаты (доходы, капитал). Субъекты страховой защиты - специализированные общества, проводящие страхование, и их клиенты (страхователи). В условиях жесткой конкурентной борьбы между страховыми компаниями и высокой насыщенности рынков их продукцией основным фактором, определяющим выбор клиентов компании, является цена страховой защиты.
Цена страховой услуги определяется соотношением спроса и предложения на нее и выражается в страховом платеже (премии, взносе). Спрос на страховую услугу зависит от наличия страхового интереса, под которым понимается мера материальной заинтересованности в страховании, проявляющаяся в связи с рисковым характером производства, стремлением к страховой защите имущества или доходов, жизни, здоровья и трудоспособности.
Предоставление страховой услуги осуществляется на условиях договора страхования. Заключение договоров страхования регламентируется Разделом 2 Закона Украины «О страховании». Договор страхования - это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик берет на себя обязательства при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или другому лицу,
определенному в договоре страхования страхователем, в пользу которого заключен договор страхования (оказать помощь, выполнить услугу и т. п.). А страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.
Формой договора при условии наличия в нем всех предъявляемых требований является полис (в пер. с франц. - расписка). В страховом полисе должны быть указания о праве распоряжения им, о возможности его передачи. Полис служит юридическим доказательством наличия страхования. В случае необходимости он может быть предъявлен в суд для выставления иска против страховщика по взысканию с него убытка. Страховой полис имеет силу документа, подтверждающего факт заключения договора, только при наличии необходимых реквизитов (см. приложение 1).
С целью недопущения страхового мошенничества в обязанность страховщика вменяется выдача страхователю наряду с полисом документа, определяющего особенности правил страхования, на основании которых заключен договор. Это определено необходимостью подтверждения обязанностей обоих сторон .
2.2. Субъекты страхового рынка
Субъектами обязательного социального страхования являются страхователи (работодатели), страховщики, застрахованные лица, а также иные органы, организации и граждане, определяемые в соответствии с законами о конкретных видах обязательного социального страхования. Страхователи - организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с законами о конкретных видах обязательного социального страхования и законодательством Украины о налогах и сборах уплачивать страховые взносы и (или) налоги, а в отдельных случаях, установленных законами выплачивать отдельные виды страхового обеспечения. Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, обязанные в соответствии с законами о конкретных видах обязательного социального страхования уплачивать страховые взносы. Страхователи определяются в соответствии с законами о конкретных видах обязательного социального страхования. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги, т. е. наличие покупателей которые выступают в качестве страхователей.
Страхователь - физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и получающее право в случае наступления страхового случая возмещения убытков в рамках страховой суммы, указанной в полисе. Обязанности страхователя - это определенный условиями договора страхования и законодательства объем требований, который предъявляется к страхователю. Данные обязанности могут дифференцироваться в зависимости от вида страхования и правил, разработанных той или иной компанией. Основной обязанностью страхователя является своевременная уплата страховых платежей в предусмотренном объеме. Невыполнение страхователем своих обязательств влечет за собой наложение тех или иных санкций.
Страхователь обязан:
- соблюдать в отношении застрахованного имущества меры безопасности, предписанные органами власти и надзора и (или) договором страхования;
- вести учет объектов страхования или специально согласованных в договоре страхования предметов и хранить данные учета таким образом, чтобы при наступлении страхового случая формы учета не могли быть утеряны, повреждены или испорчены вместе с застрахованным имуществом;
уплачивать причитающиеся суммы страховой премии в соответствии со сроками, указанными в страховом полисе;
- принимать все меры разумной предосторожности для предотвращения наступления ущерба и увеличения степени страхового риска;
- соблюдать иные положения или обязательства, изложенные в настоящих условиях или указанные в страховом полисе.
% незамедлительно письменно извещать страховщика о каждом случае увеличения степени риска, как только он узнает о таковом, даже если увеличение степени риска происходит не по воле страхователя.
Страхователь имеет право:
- на получение страхового возмещения в случаях, предусмотренных условиями договора;
- на заключение договора страхования в пользу третьих лиц;
- на возврат части страховой премии;
- на скидку со страхового тарифа или страховой премии в случаях, предусмотренных договором страхования;
- на досрочное расторжение договора страхования;
-на предъявление штрафных санкций к страховщику в случае задержки
выплаты страхового возмещения;
-на подачу заявления об изменении условий договора страхования.
Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу,