Услуги медицинского страхования могут быть предоставлены на основе полисов с долевым участием отечественных и зарубежных компаний. Таким способом организована деятельность московской страховой компании «Руслан», имеющий долевую ответственность по договору с немецкой «Colonia», услуги которой наиболее предпочтительны для туристов, путешествующих по Германии.
По иной схеме организовано медицинское страхование компании «Союзник», реализующий полисы на право обслуживания в «Объединенной сети больниц» (GHMSI). В отличие от системы assistance, согласно этой схеме турист может получить услуги, непосредственно отправившись в одну из больниц, указанную в перечне страхового полиса. Следует отметить, что на практике туристу все-таки приходится обращаться в дежурное бюро, что несколько снижает эффективность данной схемы.
В настоящее время на российском рынке наметилась тенденция подготовки страховыми компаниями новых пакетов услуг для выезжающих за границу туристов и предложение многофункциональных страховых полисов.
Среди новинок, подготовленных российскими страховщиками к международной выставке «Путешествие и туризм», выделяют пять наиболее интересных. Программа страхования для владельцев пластиковых карт Банка Москвы, Мост-банка, Московского Сбербанка РФ подготовлена компанией «Спасские ворота» совместно с перечисленными банками. Согласно программе, владельцам пластиковых карт предлагается годовая карточка медицинского страхования выезжающий за границу со страховым покрытием в 100 тыс. долл. Преимущества такого договора: приобретение годовой медицинской страховки с аналогичным покрытием в обычном порядке оказывается много дороже; страховой полис оформляют в любом отделении банка. Вместе с тем, туристу реально трудно набрать медицинские услуги на такую сумму даже при очень сложных травмах.
Программа TIC (Travel Insurance Card), предлагаемая страховой компанией «Росно». Годовая карточка общей стоимостью в 100 тыс. долл. Компенсирует, в том числе: медицинские расходы – на 25 тыс. долл., медико-транспортные услуги – на 25 тыс. долл., возмещение ущерба при несчастном случае – 15 тыс. долл. Программа ориентирована на людей, часто выезжающих в командировки по России, государствам СНГ. Дополнительные условия: удаленность от места постоянного жительства более чем на 100 км, срок одной командировки не должен превышать 60 дней, число поездок в год не ограничено.
Годовая страховка «Полис путешественника», реализуемая компанией «Наста - центр» имеет покрытие, так же равное 100тыс.долл. Она действует по всему миру и включает возмещение медицинских расходов, страховку от несчастных случаев, утери или порчу багажа, выплаты на случай невозможности совершить поездку. Договор обеспечивает гражданскую ответственность перед третьими лицами.
Похожий вариант годовой страховки предлагает компания «Ренессанс – Страхование» совместно с банком «Платина». Страховка предлагается владельцам кредитной карточки «Visa» и предусматривает возмещение медицинских затрат, страховку от несчастного случая, страховку багажа и юридическую поддержку. Как и полис «Полис путешественника», эта программа не лимитирует число поездок, но ограничивает их продолжительность 90 днями, тогда как в предыдущей программе срок путешествие не должен быть более 30 дней.
Для туристов, занимающийся экстремальными видами спорта, компания «РЕСО – гарантия» предлагает три варианта карты «Multisport» - на год (стоимостью 65 долл.), на месяц ( 36 долл.) и на 10 дней (20 долл.). страхователю обеспечивают поиск и спасение (до 31 тыс. долл. расходов), затраты на гостиницу, аренду инвентаря и неиспользованные занятие с инструктором (до 310 долл.), визит родственника в чрезвычайной ситуации, а также страхование гражданской ответственности с покрытием в 775 тыс. долл. – в случае причинения вреда здоровью другого лица, 77,5 тыс. долл. – в случае причинения имущественного ущерба. Карта обеспечивает юридическую помощь, а при необходимости страховая компания готова внести за страхователя залог – 7750 долл.
Многофункциональность страховых полисов, включение дополнительных услуг предпринимается отечественными страховщиками для увеличения объема продаж и укрепления рыночных позиций.
В отдельных случаях турист может получить отказ в предоставлении медицинской помощи, что следует зафиксировать письменно. Письменное оформление отказа дает право туристу по возвращении потребовать возврата страхового платежа.
При необходимости посещении врача или поликлинического лечения, несмотря на наличие страхового полиса, медицинские услуги туристу придется оплачивать самому. Такие расходы могут быть компенсированы страховой компанией по возвращении туриста.
Для того чтобы исключить ситуации невыплаты туристу страховой суммы, целесообразно выделить виды заболеваний, которые при личном страховании относятся к страховым случаям, в том числе кратковременные, неожиданные и непреднамеренные заболевания (отравления, травмы), полученные в местах, предусмотренных туристским маршрутом. Так, страховым событием может быть признано отравление только в тех предприятиях питания, которые указаны в туристской путевке. Не относятся к страховым случаям хронические, инфекционные, рецидивные заболевания, а также болезни, несчастные случаи и смерть в результате умышленных действий туриста (употребление алкоголя, наркотиков, участие в митингах, шествиях, драках, самоубийство и т.п.). Условиями страхования указывается, что страховые выплаты не производятся при обострении хронических, инфекционных, психических заболеваний. При заключении договора страхования медицинского освидетельствования потенциального туриста не требуется, но договоры не заключается с неработающими инвалидами первой группы.
Иностранные туристы, въезжающие из таких стран, как Монголия, Китай, Турция и др., не всегда имеют страховой полис. Их медицинское обслуживание но территории Российской Федерации может быть организовано в рамках программы, соответствующей бесплатному лечению. Однако репатриация незастрахованного туриста на его родину в большинстве случаев осуществляется за их счет. В случае необходимости иностранного незастрахованного туриста доставляют в больницу (или вызывают врача), о чем составляется акт, свидетельствующий о месте, времени и обстоятельствах происшествия, а затем сообщается в консульство (посольство) страны по принадлежности туриста и туристкой фирмы, его направившей (принимающей). Если же страховой полис имеется, тогда по указанному в нем телефону следует дать информацию о случившемся аварийному комиссару страховой компании.
Особая ситуация возникает при потери здоровья в результате несчастного случая или иных повреждений организма (простуда, солнечный удар и т.п.), тогда застрахованному туристу выплачивается часть страховой суммы, независимо от выплат по социальному страхованию (бюллетени), пенсионному обеспечению, а также компенсации за счет виновников потери здоровья. Размеры подобных выплат дифференцированы по степени повреждений организма, количеству дней болезни и зависимы от величины процентных ставок страховых выплат, различных компаний (которые колеблются в широком интервале от 10 – 16 долл. за 14 дней до 38 – 86 долл. за 59 дней).
В случаи гибели или смерти туриста выплачивается полная страховая сумма.
Один из традиционных видов личного страхования – страхование от несчастных случаев, которые популярны у туристов, занимающихся для компенсации при получении непреднамеренной травмы или увечья. Страховая сумма (или страховое покрытие) устанавливается по желанию потенциального туриста и может применятся в достаточно большом диапазоне (от 1 до 10 тыс. долл. с соответствующим тарифом 0,04 – 1,0 долл. в день). Обычно по такой страховке применяют одинаковые правила выплат:
- в случае смерти туриста или получения им инвалидности первой группы – 100% страховой суммы;
- при получении инвалидности второй группы – 75%;
- при получении инвалидности третьей группы - 50%.
Выплата производится при условии, что последствия договора страхования (т.е. инвалидности) наступило не позднее одного года со дня несчастного случая.
Имущественное страхование туристов.
Имущественное страхование туристов призвано минимизировать ущерб от потери предметов личного пользования как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий (кино – и видеокамеры, фотоаппараты, плееры, магнитофоны, радиоприемники, одежду и т.п.), а также туристского снаряжения (спортивного, горно–лыжного, теннисного, водно – прогулочного и др.). Распространенная услуга – страхование багажа, представляемое многими страховыми компаниями, которые готовы возместить убытки, возникшие вследствие полной утраты, повреждение, пропажи или кражи. Стоимость багажа может быть возмещена, если исчезновение произошло из камеры хранения, из надежного закрытого помещения, каюты пассажирского судна или при использование услуг носильщика. Российские страховые компании ограничивают длительность периода страхования – максимум 30 дней. За каждый день поездки тариф устанавливается примерно от 0,4 до 1,0 долл.
На российском рынке этим видом страхования занимаются туристские фирмы «Интурист», «Спутник», «Совет по туризму и экскурсии Санкт – Петербурга» и др.
Особенности правоотношений туристских фирм и туристов со страховыми компаниями определяются в договоре имущественного страхования, которые разрабатываются в рамках общих правил страхования, рекомендуемых Росстрахнадзором на основе действующего законодательства РФ.