Относительно новым подходом являются электронные платежные системы (ЭПС), проблемам развития которых в нашей стране был посвящен круглый стол «Электронные платежи: эффективность и надежность», прошедший в Москве в конце февраля. Судя по высказываниям его участников, уровень доверия россиян к этой инновации относительно невысок и ограничивается преимущественно оплатой мобильной связи (95—97% всего оборота), развитие которой и определяет в основном рост ЭПС. Россияне пока что больше доверяют наличности. По данным ЦБ РФ, менее 15 млн. граждан обладают пластиковыми картами и до 94% операций с ними связано с обналичиванием. Это вполне естественно: деятельность ЭПС не имеет четкой законодательной основы.
Эту деятельность в целом можно охарактеризовать как способ учета перемещения реальных денежных средств. Задачей ЭПС является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю. В этом процессе принимают участие законодательно оформленные финансовые институты (например, банки), осуществляя взаимодействие с плательщиками, получателями и решая спорные проблемы, возникающие между ними. Никакой самодеятельности не допускается. Реальные средства перемещаются только между финансовыми институтами или внутри них с помощью стандартных транзакций.
В настоящее время появилось много разновидностей ЭПС. Суть их в том, что, как указано на сайте PayPal (он принадлежит компании eBay), услуги ЭПС основаны на существующей финансовой инфраструктуре банковских счетов и кредитных карт и снабжены собственными службами защиты от мошенничества. Таким образом, эти услуги не нуждаются в дополнительном законодательном обосновании, поскольку при этом не создаются финансовые продукты, выступающие как суррогаты денег.
Несколько иная ситуация складывается в России. Проблемы возникают, когда осуществляется попытка эмиссии виртуальных финансовых продуктов. Например, крупнейшая отечественная платежная система WebMoney предлагает клиентам «титульные знаки» — эквиваленты рублей, долларов и т.д., которые используются в качестве финансового инструмента при осуществлении платежей. Другие компании, например, PayCash, предлагают клиентам осуществить предоплату возможных будущих покупок. Ничего удивительного, что подобные услуги вызывают настороженность у потенциальных крупных клиентов: некоторая компания предлагает клиентам отдать ей без оформления договора свои деньги и взамен предлагает «титульные знаки». Есть о чем задуматься!
Почему отечественные платежные системы игнорируют прямой путь формирования собственных финансовых институтов (например, банков) или, как принято за рубежом, не используют существующую финансовую инфраструктуру? С одной стороны, очевидно, что создание финансовых институтов влечет за собой существенный рост налогов и необходимость соблюдения многочисленных инструкций (в частности, ЦБ РФ). С другой стороны, массовый рынок не охвачен финансовой инфраструктурой в должной степени — наличие счета в коммерческом банке является скорее исключением для наших соотечественников.
Проблемы отечественного бизнеса не свидетельствуют об ущербности идеи виртуальных финансовых операций. Мировой рынок ИТ-поддержки перемещения реальных средств и обращения суррогатов денег активно растет. Примером служат массированные многопользовательские онлайновые ролевые игры, такие как проект «Энтропия». Их общий оборот в Internet — более 1 млрд. долл. После прекращения продажи цифровых артефактов (игровых валют) компанией eBay моментально образовалась биржа виртуальных валют Sparter, которая получила поддержку венчурного фонда Bessemer Venture Partners. Это говорит о том, что инвесторы видят неплохую перспективу в развитии финансового рынка для виртуальных валют.
4.3 Валютная система Российской Федерации
Валютная система Российской Федерации. В настоящее время в России действует режим плавающего валютного курса, который зависит от спроса и предложения на валютных биржах страны, прежде всего на ММВБ. Официальный курс доллара США к рублю устанавливается Центральным банком России по результатам торгов на ММВБ. Валютные биржи действуют также в других городах Российской Федерации - Санкт-Петербурге, Ростове-на-Дону, Екатеринбурге, Новосибирске и Владивостоке. Важнейшим значением в процессе курсообразования принадлежит ММВБ.
Валютные ценности - это иностранная валюта, ценные бумаги в иностранной валюте (платёжные документы, чеки, векселя, аккредитивы) и другие фондовые ценности (акции, облигации и прочие долговые обязательства, выраженные в иностранной валюте), а также драгоценные металлы - золото, серебро, платина, металлы платиновой группы в любом виде, за исключением ювелирных и других бытовых изделий, а также лом таких изделий.
Резиденты - это:
физические лица, имеющие постоянное местожительство в РФ, в том числе временно находящиеся вне России;
юридические лица, созданные в соответствии с законодательством России, с местонахождением в РФ;
предприятия и организации, не являющиеся юридическими лицами, созданные в соответствии с законодательством РФ, с местонахождением в России;
находящиеся за пределами России филиалы и представительства вышеуказанных резидентов;
дипломатические и иные представительства РФ, находящиеся за пределами РФ.
Нерезиденты - это:
физические лица, имеющие постоянное местожительство за пределами РФ, в том числе временно находящиеся в РФ;
юридические лица, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств, с местонахождением за пределами РФ;
предприятия и организации, не являющиеся юридическими лицами, созданные в соответствии с законодательством иностранных государств, с местонахождением за пределами РФ;
находящиеся в РФ филиалы и представительства вышеуказанных нерезидентов;
находящиеся в РФ иностранные дипломатические и иные иностранные представительства, а также международные организации, их филиалы и представительства.
Операции в иностранной валюте и с ценными бумагами в иностранной валюте подразделяются на текущие валютные операции и валютные операции, связанные с движением капитала.
К текущим валютным операциям относятся:
переводы в РФ и из РФ иностранной валюты для осуществления расчётов без отсрочки платежа по экспорту и импорту товаров, работ, услуг, а также осуществление расчётов, связанных с кредитованием экспортно-импортных операций на срок не более 180 дней;
получение и предоставление финансовых кредитов на срок не более 180 дней;
переводы в РФ и из РФ процентов, дивидендов и иных доходов по вкладам, инвестициям, кредитам и прочим операциям, связанным с движением капитала;
переводы неторгового характера в РФ и из РФ, включая перевод сумм заработной платы, пенсий, алиментов, наследства, а также другие аналогичные операции.
В валютные операции, связанные с движением капитала, входят:
прямые инвестиции - вложения в уставный капитал предприятия с целью извлечения дохода и получения прав на участие в управлении предприятием;
портфельные инвестиции - приобретение ценных бумаг;
переводы в оплату прав собственности на здания, сооружения и иное имущество, включая землю и её недра, относимое по законодательству страны его местонахождения к недвижимому имуществу, а также иные права на недвижимость;
предоставление и получение отсрочки платежа на срок более 180 дней по экспорту и импорту товаров, работ, услуг;
предоставление и получение финансовых кредитов на срок более 180 дней;
все иные валютные операции, не являющиеся текущими валютными операциями.
Валютные операции в России осуществляют только уполномоченные коммерческие банки, т. е. банки и иные кредитные учреждения, получившие лицензии Центрального банка России (Банка России, ЦБ) на проведение валютных операций.
Существуют три вида валютных лицензий: внутренние, расширенные и генеральные. Наибольшие права предоставляет генеральная валютная лицензия.
На проведение операций с золотом требуется также специальная лицензия ЦБ.
Валютные ценности могут находиться в собственности как резидентов, так и нерезидентов.
Покупка и продажа иностранной валюты проводятся через уполномоченные коммерческие банки. Сделки купли-продажи иностранной валюты могут осуществляться непосредственно между уполномоченными банками, а также через валютные биржи, действующие в порядке и на условиях, устанавливаемых ЦБ России. При этом покупка и продажа иностранной валюты, минуя уполномоченные банки не допускаются.
Валютное регулирование осуществляет Центральный банк России. Он устанавливает порядок обязательного перевода, вывоза и пересылки иностранной валюты и ценных бумаг в иностранной валюте, принадлежащих резидентам; выдаёт валютные лицензии; проводит валютные интервенции на главных валютных биржах страны - ММВБ и Санкт-Петербургской бирже.
Валютный контроль осуществляется органами валютного контроля и их агентами. Органами валютного контроля являются Центральный банк России, а также Правительство РФ.
Агентами валютного контроля выступают организации, которые в соответствии с законодательными актами могут осуществлять функции валютного контроля. Агенты валютного контроля подотчётны соответствующим органам валютного контроля.
4.2 Перспективы денежного рынка
Последние месяцы 2008 года для банковской системы оказались самыми сложными. Продолжающийся отток иностранного капитала, высокие ставки на межбанковские кредиты, обвальное падение фондового рынка привели к плачевным результатам. Часть банков, из-за сильно подешевевших акций, оказались не способными выполнить свои обязательства по сделкам РЕПО. Под угрозой оказались сделки контрагентов этих банков. Стал разрастаться кризис недоверия, в результате которого кредитование под залог ценных бумаг осуществлялось в основном между дружественными структурами, а крупные игроки вообще приостановили подобные операции. В итоге часть организаций сменила владельцев, другие привлекали срочную поддержку от материнских структур. Ощущалась катастрофическая нехватка денег на рынке.