Банковский кредит населению предоставляется в денежной форме на различные цели: приобретение дорогостоящих товаров, жилья, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение и т.д.
Особая разновидность банковского кредита - кредит, предоставляемый одним банком другому, или межбанковский кредит. Банки предоставляют кредиты либо с целью поддержания своей доходности на необходимом уровне, либо для обеспечения развития корреспондентских отношений с другими банками. Для банков - заемщиков межбанковские кредиты служат средством регулирования ликвидности, а также дополнительным источником денежных ресурсов для расширения доходных вложений. В большинстве стран межбанковские кредиты краткосрочны (на срок от нескольких часов до нескольких дней) и предоставляются, как правило, без обеспечения.
Государственный кредит - такая форма кредитных отношений, когда в качестве кредитора или должника выступает государство.
Потребительский кредит – выражается в предоставлении отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления. Продажа в рассрочку практикуется в отношении товаров длительного пользования. Кредит предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями в товарной форме.
Международный кредит - это кредит, предоставляемый государствами, банками, юридическими и физическими лицами одних стран государствам, банкам и иным юридическим и физическим лицам других стран.
Движение ссудного капитала между странами может осуществляться как при помощи посредников (крупные национальные и транснациональные банки, международные и региональные валютно-кредитные и финансовые организации), так и без их участия.
По формам собственности все международные кредиты делятся на частные, государственные, смешанные. Международные кредиты могут предоставляться в валюте страны-заемщика, в валюте третьей страны, в международной счетной валютной единице.
После ВОВ широкое распространение получил межгосударственный кредит, который предоставляется от имени государства и может выступать в следующих формах:
a) Двусторонние правительственные кредиты. Правительство страны предоставляет правительству другой страны кредит за счет средств госбюджета. Отличительной особенностью таких кредитов является не получение дохода о кредитной сделки, а реализация политических целей.
b) Кредиты международных валютно-кредитных и финансовых организаций: МВФ, МБРР, Европейского инвестиционного банка (ЕИБ), Европейского фонда развития (ЕФР), Европейского фонда валютного сотрудничества (ЕФВС), Азиатского банка развития, Африканского банка развития и др.
Своеобразной формой кредита являются кредитные отношения, оформляемые долговыми ценными бумагами - облигациями. Облигационный займ является альтернативой долгосрочному банковскому кредиту. Он позволяет предприятиям и фирмам привлекать дополнительные капиталы для реализации инвестиционных и других проектов непосредственно с финансового рынка, не прибегая к посредничеству банков.
Замещение банковских кредитов различными видами ценных бумаг получило название секъюритизация, а снижение роли банков как посредников в кредитовании - дезинтермедитации.
Ипотечный кредит – выдается под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной экономике, обеспечивающей надежность сделки.
Система ипотечного кредитования включает два направления: - непосредственно выдачу ипотечных кредитов хозяйствующих субъектов и населению; - продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипотечных обязательств), которая обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов для кредитования.
Виды кредита - это более детальная характеристика по организационно-экономическим признакам используемая для классификации кредита.
| По группам заемщиков | · Персональные · Деловые · государственные |
| По назначению | - Банковские - Потребительские - Промышленные - Торговые - Сельскохозяйственные - Инвестиционные - Ростовщические - Бюджетный - Коммунальный - Ипотечный - Ломбардный - международный |
| По сферам функционирования | ¨ Ссуда для финансирования оборотного капитала в сфере производства и обращения ¨ Ссуда для финансирования основного капитала |
| По срокам погашения | - До востребования (онкольные ссуды) - с предупреждением - без предупреждения - Срочные ссуды - краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные |
| По размерам | - Крупные (5 % от капитала банка) - Средние - мелкие |
| По обеспечению | - Необеспеченные (бланковые, овердрафт) - Обеспеченные - залоговые, гарантированные, страхование, цессия |
| По способу предоставления | - Компенсационные - Платежные |
| По методам погашения | a) В рассрочку b) единовременно |
| По степени риска | I. Стандартные ссуды II. Ссуда с повышенным риском III. Пролонгированные ссуды IV. Просроченные ссуды V. Безнадежные к погашению ссуды |
| По видам процентных ставок | · С фиксированной % ставкой · Кредиты с плавающей % ставкой · Официальной % ставка ЦБ РФ · Межбанковская ставка -ЛИБОР, ФИБОР, МИБОР. · Прайм-рэйт для первоклассных заемщиков · Банковская процентная ставка |
| По способам расчета % ставок по кредитам | - По методу годовой % ставки (ставки доходности) - это отношение выплат по кредиту к сумме кредита, отражает насколько быстро, погашается кредит. - Метод простых % ставок - Метод дисконтной ставки - предполагает авансовую выплату % - Метод сложных % |
| По валюте предоставления кредита | - В национальной - В иностранной валюте |
| По числу кредиторов | - Кредиты, предоставленные одним банком - Синдицированные (консорциальные кредиты) - Параллельные кредиты |
Тема: Международные кредитные отношения
1. Международные кредитные отношения
Международный кредит — это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и уплаты процента.
Объективной основой развития международного кредита стали:
- выход производства за национальные рамки;
- усиление интернационализации хозяйственных связей;
- глобализации мирохозяйственных связей;
- углубления международного разделения труда.
Международный кредит участвует в кругообороте капитала на всех его стадиях:
• при превращении денежного капитала в производственный путем приобретения импортного оборудования, сырья, топлива;
• в процессе производства в форме кредитования под незавершенное производство;
• при реализации товаров на мировых рынках.
В международной практике применяются разнообразные формы и виды кредита, которые классифицируются по нескольким основаниям, характеризующим отдельные стороны кредитных отношений.
По назначению можно выделить:
• коммерческие кредиты, непосредственно связанные с внешней торговлей и услугами;
• финансовые кредиты — используются с целью прямых капиталовложений, на строительство инвестиционных объектов, приобретение ценных бумаг, погашение внешней задолженности, валютную интервенцию;
• «промежуточные» кредиты, предназначенные для обслуживания смешанных форм вывоза капиталов, товаров и услуг.
По видам кредиты делятся на товарные, предоставляемые в основном экспортерами своим покупателям, и валютные, выдаваемые банками в денежной форме.
По валюте займа различаются международные кредиты, предоставляемые в валюте страны-должника или страны-кредитора, в валюте третьей страны, а также в международной счетной валютной единице, базирующейся на валютной корзине.
По срокам международные кредиты подразделяются на кратко- срочные — до 1 года, иногда до 18 месяцев (сверхкраткосрочные — до З месяцев, суточные, недельные); среднесрочные — от 1 года до 5 лет; долгосрочные — свыше 5 лет.
В ряде стран среднесрочными считаются кредиты до 7 лет, а долгосрочными — свыше 7 лет. Краткосрочный кредит обычно обеспечивает оборотным капиталом предпринимателей и используется во внешней торговле, в международном платежном обороте,
обслуживая неторговые, страховые и спекулятивные сделки.
долгосрочный международный кредит предназначен, как правило, для инвестиций в основные средства производства, крупно масштабные проекты, научно- исследовательские работы, если краткосрочный кредит пролонгируется (продлевается), он становится средне- и иногда долгосрочным.
По обеспеченности различаются обеспеченные и бланковые кредиты. Обеспечением обычно служат товары, коммерческие документы, ценные бумаги, векселя, недвижимость и ценности.
Бланковый кредит выдается под обязательство должника погасить его в определенный срок. Обычно документом по этому кредиту служит соло-вексель с одной подписью заемщика. Разновидностями бланковых кредитов являются контокоррент и овердрафт.