Мнение Фридмэна и Кинга получило осторожную, с существенными оговорками, поддержку Бенджамина Коэна, профессора отделения международной политической экономии Калифорнийского университета (выступление «Электронные деньги: новый день или мнимый рассвет?» на ежегодной конференции Ассоциации международных исследований, март 2000 г., Лос-Анджелес) и Отмара Иссинга, члена Правления Европейского центрального банка (лекция «Новые технологии платежей – проблема для денежной политики» в Центре финансовых исследований, июнь 2000 г., Франкфурт-на-Майне).
Участники же Вашингтонской конференции, напротив, в большинстве своем выразили несогласие с позицией Б.Фридмэна и М.Кинга.
Наиболее заметные доклады были сделаны Чальзом Фридмэном, заместителем управляющего Банка Канады («Проведение денежной политики: прошлое, настоящее и будущее – появление электронных денег приведет к вымиранию центральных банков?»), Чарльзом Гудхартом, профессором Лондонской школы экономики («Смогут ли центральные банки пережить ИТ-революцию?») и Майклом Вудфордом, профессором отделения экономики Принстонского университета («Денежная политика в мире без денег»).
Экономическая необходимость требует появления нового вида наличных денежных знаков, физическим воплощением которых станет не кусок бумаги или металла, а электронные импульсы, хранящиеся в памяти компьютера. Развитие вычислительной техники, средств телекоммуникаций, а также систем шифрования и криптографии вполне позволяет провести такую трансформацию. Причем необходимо отметить, что сущность денег как экономической категории, их функции, роли и отношения субъектов не меняются, меняется только физическая форма носителя денежных знаков.
В ходе исследования нашей проблемы последовали следующие выводы:
Электронные деньги – высшая форма эволюции денег, наиболее оптимальная форма современных расчетов. Электронные деньги – новый вид наличных кредитных денег. В электронных деньгах есть много свойств традиционных денег, при этом в них отсутствует большинство их недостатков.
Существует множество определений данного термина. Наиболее оптимальным из них является определение электронных денег, как эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег. Процесс оплаты электронными деньгами происходит путем перезаписи их из компьютера плательщика в компьютер получателя.
Существует две основные формы электронных денег — на базе карт и на базе сетей.
Первая группа (более развитая форма цифровой наличности) – это смарт-карты (smart cards), или карты с хранимой стоимостью.
Вторая группа – сетевые деньги (network money), сохраняющие денежную стоимость в памяти компьютеров на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств по электронным коммуникационным сетям.
Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут начать вытеснять традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы придут на замену кредитным картам, а также станут брать на себя расчетные функции в обход центральных банков.
При внедрении электронных денег в денежный оборот возникают следующие основные проблемы:
· отсутствие законодательной базы для функционирования электронных денег;
В настоящее время государственные структуры большинства стран не стремятся к формированию новой законодательной базы для электронных денег, предпочитая подстраивать под них существующее законодательство. В России в официальных документах понятие «электронные деньги» не присутствует.
· разногласия по отдельным вопросам с центральными эмиссионными банками;
Основной задачей центральных эмиссионных банков является урегулирование проблем, связанных с эмиссией, регулированием и обращением электронных денег. Центральный банк России в отсутствие специального законодательства сам пытается организовать правовое поле для электронных денег.
· проблемы обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег.
Решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами.
К техническим методам относятся использование защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей.
К функциональным методам – установление ограничений при использовании электронных денег, периодическое обновление программного обеспечения и ряд других мер.
Правовой метод представляет собой законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки электронных денег и устанавливающую меры ответственности за нарушения законодательства.
Электронные деньги в настоящий момент в РФ занимают лишь небольшую нишу расчетных операций по реальным сделкам на малые суммы. В тоже время доля их использования имеет тенденцию к увеличению, вместе с ростом числа пользователей Интернета. В будущем в ряде отраслевых, товарных, географических и функциональных рынков электронные деньги займут доминирующее положение.
Развитие электронных денег неизбежно поставит вопрос о создании единой общемировой валюты с единым эмиссионным центром. При этом может измениться роль центральных эмиссионных банков.
Электронные деньги играют важную роль, как в современных денежных системах, так и в денежных системах будущего. При этом с развитием электронных денег сущность денег не меняется; изменяется только их форма.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский Кодекс РФ.
2. Налоговый Кодекс РФ.
3. Положение №23-п «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» Банка России от 09.04.1998.
4. Федеральный Закон №1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» от 10.01.2002.
5. Астахов В. П. Кредитные операции.– Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.
6. Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф.– М.: Банки и биржи, 1997.
7. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И.– М.: Финансы и статистика, 2001.
8. Генкин А. Планета Web-денег. М.: 2003.
9. Генкин А. Частные деньги – история и современность. М.: 2004.
10. Грачева М. Мир электронной коммерции, eCommerce World. // Экономика России – XXI век. №10-2000.
11. Егиазарян Ш. Понятие электронных денег. // Банки и технологии. №3-1999.
12. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: 2001.
13. Мишенин А.И. Теория экономических информационных систем: Учебник для вузов. М.: 2002.
14. Смирнова Г.Н., Сорокин А.А., Тельнов Ю.Ф. Проектирование экономических информационных систем: Учебник для вузов. М: Финансы и статистика, 2003.
15. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник под редакцией Дробозиной Л.А..– М.: 2000.