Система Money Mail
Достаточно молодая компания, «Манимэйл» (MoneyMail) создана в 2004 г. Система создана банковскими специалистами на базе небольшого московского банка «Мегаватт/Банк».
Основная миссия компании заключается в развитии программного комплекса, при помощи которого российские банки смогут предложить весь ассортимент технологичных банковских продуктов широкой аудитории интернет-пользователей. Для осуществления банковских операций со счетами компания пользуется услугами «Мегаватт-Банка». Эквайринг (прием к обслуживанию) платежных карт осуществляет через процессинговый центр «Импэксбанка». Пополнение лицевых счетов у операторов мобильной связи осуществляется через компанию «Киберплат».
Аналогично зарубежной системе PayPal система MoneyMail позволяет отправить электронные деньги по e-mail адресу.
Операции доступные пользователю в системе:
· пересылка электронных денег, зная только его e-mail получателя;
· оплата за квартиру, телефон или Интернет;
· вывод электронных денег из системы по любым банковским реквизитам, в том числе на счет кредитной карты;
· осуществление покупок в Интернет-магазинах, сотрудничающих с MoneyMail.
Для совершения операций в системе необходимо зарегистрироваться и внести деньги на счет. Пополнить счет можно всеми доступными способами. В системе, как и во многих других Интернет-системах существует статусы счета: анонимный и доверенный. Статус определяет степень доверия системы к пользователю. От статуса зависят лимиты, распространяющиеся на операции, а также доступные возможности и инструменты. Чтобы повысить статус, пользователю необходимо подписать пакет документов.
Если пользователь живет в Москве, документы доставит курьер домой или в офис. Также возможно выслать документы почтой. Перед вызовом курьера, пользователю необходимо заполнить персональную информацию в личном разделе сайта системы. Получение статуса «доверенный» дает дополнительные преимущества:
· расширение лимитов на операции;
· упрощенную процедуру восстановления утерянного пароля;
· возможность получения потребительского кредита в банке-партнере;
· повышение доверия партнеров, с которыми осуществляются операции через электронные деньги
ГЛАВА 3. ВОЗМОЖНОСТИ СИСТЕМ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ
3.1. Платежи. Ввод и вывод средств.
Электронные деньги позволяют совершать достаточно широкий спектр различных платежей. Как правило, это внутренние платежи той платежной системы, в рамках которой эмитированы электронные деньги, но также могут осуществляться и платежи во внешние системы, в том числе и обычные банковские переводы.
Основные виды платежей:
· Моментальные платежи в пользу получателей, подключенных к платежной системе. К таким платежам относятся коммунальные платежи, платежи за сотовую связь, интернет, коммерческое телевидение, и т.д. В целом, суть такого рода платежей как правило сводится к пополнению лицевого счета абонента какого-либо сервиса. Платежная система позволяет инициировать такой платеж, и предоставляет своему пользователю все необходимые формы, которые нужно заполнить, чтобы его осуществить.
· Платежи в интернет-магазинах. Такие платежи инициируются на стороне интернет-магазина, покупателю предоставляется возможность выбора той или иной системы электронных денег в качестве источника платежа. Чаще всего организацию таких платежей берут на себя платежные шлюзы.
В любом случае, получатель платежа должен иметь возможность принимать платежи при помощи электронных денег данного эмитента, то есть иметь взаимоотношения с оператором системы электронных денег, прямые, или посредством сторонней платежной системы или платежного шлюза. Это существенно ограничивает возможности оплаты.
Существует теоретическая возможность использования электронных денег для осуществления локальных платежей, т.е. оплаты в обычных магазинах, за транспорт, и т.д. В данный момент реализация этих возможностей находится в начальной стадии, но перспективы развития таких платежей колоссальны.
Все электронные платежные системы можно разделить на два типа по способу доступа к электронным деньгам:
1. Требующие установки специального программного обеспечения;
2. Системы, имеющие Web – интерфейс.
Ввод средств может быть осуществлен различными способами, набор которых зависит от возможностей конкретной системы электронных денег. Наиболее распространенные способы:
· Покупка и инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО). В некоторых системах, таких как Rapida, карта может быть инициирована в виде отдельного электронного кошелька, или может быть использована для пополнения существующего электронного кошелька. Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов;
· Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесение средств указывается идентификатор электронного кошелька;
· Банковский перевод на расчетный счет оператора системы электронных денег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как правило, взимают фиксированную комиссию. Это и один из наиболее дешёвых способов, т.к. при внесении крупной суммы комиссия банка минимальна;
· Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов. Эта возможность наиболее удобно реализована в системе Paypal, что и привело к её широкому распространению;
· Конвертация средств из другой системы электронных денег;
· Покупка за SMS путем перевода средств со счета абонента сотового оператора. Редкий и очень дорогой способ.
Вывод средств также может быть осуществлен различными способами:
· Получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств;
· Почтовый перевод на имя, указанное владельцем электронного кошелька;
· Банковский перевод на указанный счет;
· Пополнение счета кредитной карты при помощи электронных денег;
· Конвертация в электронные деньги других систем.
Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.
3.2. Внутренние переводы. Безопасность и анонимность
Одна из основных функций любой системы Электронных денег - осуществлять возможность безналичных переводов между участниками системы, заменяя наличные расчеты. Есть несколько способов осуществления внутренних переводов:
· Прямой перевод средств на указанный Электронный кошелек. Это наиболее распространенный способ осуществления внутренних платежей;
· Эмиссия электронного чека на определенную сумму, и передача этого чека получателю платежа. Чек может быть передан любым способом, в том числе и лично. Получатель использует чек для пополнения собственного Электронного кошелька. Этот способ может быть удобен в том случае, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то товара или услуги. А также в том случае, если плательщик или получатель по каким-то причинам хотят скрыть идентификаторы своих Электронных кошельков.
Система Электронных денег может предоставлять различные механизмы гарантии или страхования перевода, отзыва платежа, идентификации.
Безопасность и анонимность:
Например, в WebMoney Transfer поддерживается комплекс мер безопасности, позволяющий исключить возможность несанкционированного доступа к средствам и информации участников. Все процессы, происходящие в системе, - хранение WebMoney на кошельках, передача WebMoney от одного участника другому, пересылка сообщений по внутренней почте WebMoney Transfer кодируются по алгоритму, эквивалентному RSA, с использованием симметричных ключей длиной 1040 бит. Для каждой транзакции системой используются уникальные сеансовые реквизиты, и попытка их повторного использования мгновенно отслеживается и пресекается. WebMoney Transfer устойчива к обрывам связи. Если та или иная операция не была успешно завершена, она не учитывается системой. Таким образом, участник системы, соблюдающий правила по сохранности WM-идентификатора, пароля и файла с секретными ключами (этот файл необходимо хранить на сменном носителе в недоступном для посторонних месте), может быть уверен в абсолютной безопасности управления своими денежными средствами в системе.
Технология PayCash, лежащая в основе системы Яндекс.Деньги, специально спроектирована таким образом, чтобы обеспечить полную безопасность передаваемых вами данных и абсолютную сохранность электронных денег. Важно понимать, что в отличие от всех других технологий интернет-платежей, используемых в настоящее время в России, система Яндекс.Деньги единственная, которая не требует аутентификации плательщика при совершении операций с находящимися у него средствами платежа. То есть от плательщика не требуется каким-либо образом подтверждать правомочность распоряжения этими средствами. Система проверяет лишь подлинность средств платежа –электронных денег. Отсюда следует: если нет аутентификации плательщика, значит нет и такой возможности, при которой злоумышленник может, выдав себя за вас, распорядиться вашими деньгами. Совершая операции с Интернет.Кошельком и электронными деньгами системы Яндекс.Деньги, вы можете быть уверены в своей полной безопасности. Если, конечно, у вас не похитили электронный кошелек вместе со всем его содержимым.
Пока кошелек находится в вашем исключительном пользовании, вы абсолютно застрахованы от рисков потери ваших денег. Таким образом, единственной проблемой, которой необходимо уделять особое внимание, является обеспечение сохранности файлов с данными Интернет.Кошелька.