Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решенные проблемы по сбору налогов, обеспечения подконтрольной центробанку эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания доходов, полученных незаконным путем.
Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и, коммерческие банки, самостоятельно не всегда хотят и способны развивать новые продукты.
Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:
· необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;
· трудности кооперации с другими банками, с целью разделить затраты на инновационные разработки;
· каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;
· отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;
· неуверенность в надежности аутсорсеров.
На фоне проблем с реализацией проектов "электронных денег" коммерческими банками, на рынке появляются множество мелких проектов, основными проблемами которых принято считать:
· пока очень небольшой размер реального рынка "электронных денег";
· приоритетную ориентированность законодательств в области платежных систем на банковскую отрасль;
· неготовность регуляторов пустить на рынок платежных систем компании-"не банки";
· большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.
Очевидно, что проблемы пока нового рынка "электронных денег" могут решаться длительным эволюционным путем, либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платежных карт).
Однако, такому развитию событий в нашей стране мешает неподготовленность рынка в юридическом аспекте. На сегодняшний день оборот в электронных платежных системах регулируется только косвенно. Правовое поле отчасти регулируется лишь Федеральным Законом №1-ФЗ от 10.01.2005 "Об электронной цифровой подписи". Однако, современные платежные системы не используют электронно-цифровую подпись, которая создана в зарегистрированных удостоверяющих центрах, как того требует законодательство. Другие законопроекты, которые призваны регулировать эту область деятельности, на сегодняшний день в нашей стране не приняты.
Рассмотрим более подробно системы электронных платежей, наиболее популярных в Российской Федерации.
Яндекс. Деньги. Эта система электронных платежей реализована холдингом "Яндекс", а конкретно - ООО "ПС Яндекс. Деньги", валютой которой является рубль. Яндекс. Деньги, тем не менее, относятся к нефиатным деньгам, их эмиссия не контролируется государством и государством же не гарантируется их платежеспособность. Юридически, использование системы подразумевает акцепт на договоре оферты, описывающем правила использования системы.
В системе используется два типа счета: Яндекс. Кошелек и Интернет. Кошелек. Первый - счет, доступ к которому осуществляется с помощью web-интерфейса. Второй - счет, доступ к которому осуществляется с помощью специальной программы "Интернет. Кошелек".
Система позволяет вносить деньги на счета следующими способами:
- переводом с карт систем Visa или Mastercard;
- через системы интернет-банкинга;
- через карты оплаты Яндекс. Деньги, эмитируемых ООО "ПС Яндекс. Деньги";
- через платежные терминалы и банкоматы;
- посредством безналичного перевода;
- через системы денежных переводов, например Юнистрим или Anelik.
Пользователь вносит любым из возможных в системе способов денежные средства на свой счет. В момент оплаты товара или услуги система отсылает на счет магазина электронные деньги со счета пользователя. Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности их использования (достоверности). Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает "квитанцию" покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина. Получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит осуществление услуги или предоставления товара.
С помощью Яндекс. Денег можно делать покупки в интернет-магазинах, оплачивать услуги связи и ЖКХ, делать взносы в благотворительные фонды, и даже рассчитываться за бензин на АЗС. Однако, не все пользователи системы обращают внимание на то, что в соглашении указано о невозможности использовать Яндекс. Деньги для какой-либо коммерческой деятельности. Служба безопасности Яндекс. Денег имеет право без объяснения причин и без предупреждения заблокировать кошелек, что часто является неожиданностью для пользователей системы, которым предлагается провести процедуру "идентификации", подтверждающую личность пользователя. Указанная процедура фактически является платной для всех, кроме жителей Москвы и Санкт-Петербурга (где находятся офисы компании), так как предусматривает либо комиссионные системе Contact, либо оплату нотариусу и почтовые расходы для пересылки идентифицирующих документов.
WebMoney. Эта международная система электронных платежей компании WM Transfer ltd. В России юридически система контролируется ООО "ВМР". WebMoney - это многовалютная нефиатная система. Список валют, которые представлены в системе, следующий:
- WMR - эквивалент рубля РФ;
- WME - эквивалент евро;
- WMZ - эквивалент доллара США;
- WMU - эквивалент гривны Украины;
- WMY - эквивалент узбекского сума;
- WMB - эквивалент белорусского рубля;
- WMG - эквивалент 1 грамма золота.
Помимо этих единиц, также используются WMC и WMD - кредитные эквиваленты доллара США.
Для того чтобы работать в системе, можно использовать клиентскую программу WM Keeper Classic, либо сайт WM Keeper Light или WM Keeper Mini, позволяющие использовать систему пользователям любых ОС. Также реализована поддержка сотовых телефонов при помощи приложения в WM Keeper Mobile.
При регистрации в системе, после принятия соглашения системы, также являющегося офертой, пользователь получает случайный 12-значный WM-идентификатор (WMID), например, WMID#123456789012. Пользователь может создавать произвольное количество WM-кошельков. Каждый такой кошелек идентифицируется однобуквенным кодом вида используемых WM-знаков и 12-значным номером (например, Z123456789012 для WMZ-кошелька).
Пополнение кошелька возможно также несколькими способами:
- картами оплаты WebMoney, эмитируемыми в РФ ООО "ВМР";
- безналичными банковскими переводами, в том числе с платежных банковских карт;
- посредством платежных терминалов;
- из кошельков других электронных платежных систем.
Система оплаты товаров и услуг посредством WebMoney может производиться двумя способами - прямым переводом денег на кошелек продавца и с помощью системы Merchant, которая действует аналогично системе оплаты Яндекс. Деньги, но помимо того обеспечивает автоматическую конвертацию валют кошельков, если покупатель и продавец используют разные валюты.
Отличительной особенностью WebMoney является возможность получения кредита в системе. Для реализации этих возможностей используется кредитная биржа WebMoney Transfer. Она представляет собой полностью автоматический интерфейс, реализующий получение и выдачу кредитов в режиме Online и обеспечивающий удобство размещения заявок и поиска встречных предложений.
Желающий получить кредит должен сформировать заявку на получение кредита. Для этого необходимо:
- создать в WM Keeper'e кошелек типа "С" (если он еще не создан);
- ввести в форму, выдаваемую по команде меню "Заявки на кредит", ссылка "Добавить заявку на получение кредита", сумму кредита и сумму к возврату, кошелек типа Z для получения кредита, а также цель получения, гарантии возврата и другие запрашиваемые параметры;
- нажать кнопку "Сформировать заявку".
После выполнения описанных действий заявка кредитуемого будет помещена в "Список заявок на получение кредита", где ее сможет выбрать другой участник системы. В случае, если заявка на получение кредита допускает коллективное кредитование, в выдаче кредитов могут участвовать несколько кредиторов, максимальное количество которых определяется как наибольший общий делитель суммы кредита и суммы возврата. Каждый кредитор может выдать сумму кратную отношению всей запрашиваемой суммы к максимальному количеству кредиторов. После того, как сумма кредита будет полностью набрана, на Z-кошелек кредитуемого поступит соответствующее количество WМZ, а на D-кошелек кредитора - долговые обязательства в размере суммы, указанной к возврату. Существуют и ограничения на получение кредита в системе - одновременно может существовать только одна действующая заявка на получение кредита для каждого кредитуемого.
Желающий выдать кредит выбирает подходящую заявку из списка заявок на получение кредита. Для предоставления кредита по заявке необходимо:
- создать в WM Keeper'e кошелек типа "D" (если он еще не создан);
- выбрать заявку из списка запрашиваемых кредитов;
- добавить доверенность на списание средств и просмотр остатков на кошельке, который будете использовать для предоставления кредита, для WMID 835688387017;
- если заявка устраивает кредитора, он должен выбрать кошелек типа Z, с которого будет проводится кредитование, сумму, которую он готовы выдать в кредит;
- проверить введенные параметры, ознакомится с правилами выдачи кредитов, подтвердить согласие с ними.