Схожим путем с 1970-хit. идут в США и ряде других стран. Средства пенсионных накоплений в значительном объеме (до 40%) вложены в муниципальные облигации и другие государственные ценные бумаги. Полученный эмиссионный доход в определенной бюджетами части употребляется местной исполнительной властью на так называемое «социальное кредитование»; и эта практика имеет историю не в одно десятилетие (например, в Швеции).
Поясним вкладываемое в данный термин содержание (иное, чем у К. X. Дугласа"). Прежде всего, «социален» заем, в результате использования которого трудоспособность заем щи ка (или членов семьи заемщика) повышается. Средства предоставляются возвратно и платно, исключительно на цели, связанные с тем, чтобы впоследствии произведенные затраты положительно отразились на трудовых доходах заем- шика. Благодаря этому обеспечиваются своевременный возврат банку заемных средств, выплата ссудных процентов, возврат залога и приращение сумм на пенсионном счете застрахованного в Н ПФ. Государство «получает свое» благодаря последующему росту налоговых поступлений и сокращению потребности в социально обеспечительных расходах бюджета и социально-страховых затратах. Социальными кредитами целесообразнее всего обслуживать работающих (и членов их семей) с доходами на среднем или выше среднего уровня, делая, прежде всего, пенсионные накопления старших поколений ресурсом для жизненного старта младших (случается и наоборот). Следует их также использовать для борьбы с молодежной, структурной, фрикционной, гендерной безработицей, незанятостью иммигрантов и т.д.
2 Условия и задачи устойчивой работы системы социального страхования
По нашему мнению и с учетом известного опыта, в России система социального кредитования состоится как общественно полезная при постановке перед ней следующего перечня задач:
1) оплата услуг по получению специального среднего, высшего и дополнительного профессионального образования (56% российских студентов уже платят за высшее образование);
2) помощь семьям при рождении вторых и последующих детей (следует предусмотреть возможность погашения социальных кредитов из средств материнского капитала);
3) медицинская и профессиональная реабилитация, позволяющая заемщику вернуться к работе, исполнять далее свои профессиональные обязанности с большей интенсивностью и результативностью;
4) кредиты на лечение ряда заболеваний, требующих дорогостоящего и долгосрочного лечения, грозящих инвалидностью (в РФ почти 13 млн инвалидов) или ранней смертью;
5) оплата переезда к новому месту жительства, обустройство на этом месте в связи с получением там работы по специальности или новой профессии;
6) получение юридической зашиты гражданином при предъявлении ему судебного обвинения, которое грозит изоляцией от общества и, соответственно, потерей трудового дохода;
7) оплата услуг по получению прав на защиту интеллектуальной собственности коммерческого предназначения и их последующую пролонгацию;
8) личное кредитование владельцев при открытии предприятий малого бизнеса как средство борьбы с трудовой незанятостью, прежде всего инвалидов;
9) основанием кредита может стать развитие самозанятости. Например, выкуп молодым человеком (их группой) налаженного бизнеса или частной практики, например врачебной, консультационной, юридической и т.д., от уходящего на пенсию владельца(ев). Пространство группового социального кредитования также довольно широко. Заслуживают кредитования проекты организаций гражданского общества при условии, что государство или спонсоры гарантируют погашение займа с процентами. Также из пенсионных средств возможно кредитовать проекты социальной ипотеки групп сотрудников компаний. Также можно финансировать и капитальные инвестиции товариществ собственников жилья, а также развитие других ключевых институтов социальной инфраструктуры.
В условиях кризиса вскоре порядка 1/10 российских студентов (25 % обучаемых на коммерческой основе) столкнутся с трудностями при оплате образования. ModusOperandiотношений поручителя, кредитора, заемщика и других субъектов сделки (на примере выдачи и погашения образовательного займа) можно выстроить следующим образом: 1. Граждане РФ моложе 1967г. рождения, работающие с 2002г., консолидируют свои пенсионные накопления обязательного и добровольного характера на счете в уполномоченном НПФ.
Затем они обращаются как будущие поручители в уполномоченный государственный орган. Получают разрешение на превращение сбережений в обеспечение под выдаваемый физическому лицу социальный (образовательный) кредит.
По заявлению застрахованных по накопительному пенсионному страхованию (например, матери и отца, дяди/тети совершеннолетнего неработающего студента, получающего высшее профессиональное образование на коммерческой основе) в НПФ, пенсионные сбережения переводятся в банк. Там преобразуются в срочный депозитный вклад (особого рода), разметаемый под покрывающий прогнозируемую инфляцию процент, но ниже рыночной ставки.
Далее, родственннк-заемщик, имеющий на руках договор с вузом об образовании на коммерческой основе, заключает с указанным банком кредитный договор о поэтапной оплате обучения под поручительство застрахованных по пенсионному накопительному страхованию на условиях, что открытый депозит послужит обеспечением кредита.
Государственный орган, ответственный за финансирование образовательной системы, лает согласие быть сопоручителем. Далее он проводит соплатежи на цели оплаты маржи банка, страхование залога. Главное - предоставляет средства для начисления дополнительного процента дохода на пенсионные сбережения родителей, обеспечивая тем самым их сверхинфляционный рост. (Средства для этого либо прямо черпаются из социальных разделов бюджета, либо их источник - доход от эмиссии государственных облигаций.)
По завершении образования бывший студент, а теперь — молодой специалист погашает при поддержке государства основную сумму кредита банка из заработанных денег. При этом выбор его места работы может регулироваться заинтересованным государственным органом. Необходимые и достаточные условия устойчивой работы системы социального кредитования в России видятся в придании ей следующих черт:
1) это должна быть система юридически формализованных отношений взаимопомощи в кризисной ситуации между застрахованными по пенсионному накопительному страхованию;
2) используемые для обеспечения социального кредитования пенсионные накопления необходимо полностью защищать от инфляции и риска банкротства финансового учреждения;
3) своими пенсионными накопления-ми старшие гарантируют профессиональный старт младшим, но на возмездной основе и при условии роста стоимости пенсионных накоплений за счет государственной поддержки (двойной — тройной рост за 35 лет обращения);
4) государство за свой счет должно страховать и перестраховывать обеспечение под кредиты на случай несостоятельности заемщика;
5) законодательство должно предусматривать льготное налогообложение направляемых на погашение социального кредита средств заемщика (или платящего за него юридического липа);
6) работодатели социальных заемщиков должны в определенной мере участвовать в процессе погашения кредитной задолженности на льготных условиях.
«Социальность» кредитования зависит от предоставления целевых персональных и групповых займов как на льготной, так и долгосрочной основе; при соблюдении требований не только сохранности. но и гарантированного прироста сумм обеспечения. Часть процентной ставки по кредиту должен гасить сам заемщик (согласно показателям темпов инфляции). Федерация, регионы и муниципалитеты должны участвовать в финансировании в ограниченной, меньшей степени, обеспечивая чистый доход участвующим банкам и затем - после отзыва депозита/залога — сыграть роль источника пополнения пенсионных счетов и резервов НПФ. Государству достаточно предоставлять банку в составе ссудной ставки по социальному кредиту ежегодную внешнюю субсидию в размере 3 - 5% от величины займа. (Надо учесть и затраты на страхование и перестрахование обеспечивающего кредит депозита, состоящего из средств пенсионных накоплений.)
В целом общество может рассчитывать на шесть видов эффекта:
1) На одну и ту же сумму бюджетных средств, нужных для обучения или лечения, трудоустройства и т.д., можно помочь па порядок большему числу нуждающихся.
2) Бюджетам всех уровней станет легче временно перенаправить, часть расходов на финансирование прочих антикризисных мер.
3) Кроме того, застрахованные «молчуны» будут прямо заинтересованы в переводе своих накопленных средств из ПФР в НПФ.
4) Национальные банки привлекут дополнительные финансовые ресурсы, расширят клиентские отношения.
5) НПФ надежнее разместят доверенные им деньги и получат гарантированный, не спекулятивный, долгосрочный доход.
6) Работодатели смогут привлечь кадры более квалифицированных и производительных работников.
Американские НПФ в результате финансового кризиса понесли к настоящему времени потери в размере 2 трлн. долл. Однако там часть пенсионных сбережений гарантирована вложением в социальные, относительно небольшие кредиты, являясь дискретными и дисперсными, персонифицированными и актуарно рассчитываемыми, легко страхуемыми финансовыми активами. Они в условиях кризисов сохранятся и вырастут, будучи независимыми от процесса схлопывания «пузырей» на рынках фиктивных капиталов. С точки зрения политико-экономической теории устойчивость социально-инвестиционного направления очевидна, так как в условиях рецессий величина прибавочного продукта (например, в части нефтегазовых или сырьевых доходов) падает иколеблется значительнее стоимости рабочей силы (необходимого продукта).