Механизм свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное количество банкнот в обращении и их обесценивание. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется казначейскими векселями и обязательствами. Следовательно, современные банкноты не размениваются на золото, но в известной степени сохраняют товарную природу, или кредитную основу, однако они попадают под закономерности бумажно-денежного обращения. Необходимо выделить три канала эмиссии современных банкнот:
* банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;
* банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;
* прирост официальных валютных резервов в странах с активным платежным балансом (ФРГ, Япония и др.).
в) Чек — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Оплата должна быть произведена конкретным банком с конкретного счета чекодателя. В итоге чекодержатель может не получить причитающуюся ему денежную сумму, если на конкретном счете не окажется необходимого количества средств, в то время как на других счетах чекодателя может быть средств достаточно.
Для обеспечения платежей по выданным чекам чекодатель может депонировать на отдельный счет в обслуживающем банке необходимую сумму.
Поскольку чек является ценной бумагой, он может передаваться другому лицу с помощью передаточной надписи (индоссамента). Лицо, получившее чек по индоссаменту, считается его законным владельцем. Не подлежит передаче именной чек.
Платеж по чеку может быть гарантирован частично или полностью посредством аваля (гарантии). Гарантом платежа по чеку может быть любое лицо, исключая плательщика. На лицевой стороне чека или на дополнительном листе делается надпись «Считать за аваль» и указывается, кем и за кого он дан.
На практике бывают случаи отказа от оплаты чека. В этом случае чекодержатель может предъявить иск к одному, нескольким или ко всем отвечающим по чеку лицам (чекодателю, индоссантам, авалистам), которые несут солидарную ответственность перед чекодержателем. Иск к этим лицам может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. [1 стр 46]
Чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением способных платежных средств на текущих счетах. Это - разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.
Используется как на внутреннем, так и на внешнем рынке. В отличие от векселя, он является бессрочным обязательством.
Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г. Чек - письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.
Для того чтобы чек имел силу законного долгового обязательства, он должен иметь:
- Указание на того, кто имеет право получить эти деньги;
- Сумму платежа цифрами и прописью;
- Название и местонахождение банка;
- Подпись чекодателя.
Чеки подразделяются на:
- Именные;
- С правом передачи третьему лицу (ордерные);
- Без права передачи третьему лицу;
- Предъявительские.
именные - выписанные на определенное лицо без права передачи;
ордерные - составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;
предъявительские - по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека;
расчетные - используемые только при безналичных расчетах;
акцептованные - по которым банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной суммы, и др.
Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных средств в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных расчетов.
На основе чеков возникла система безналичных расчетов, по которой большая часть взаимных претензий погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетами между клиентами разных банков, чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.
г) электронные деньги - это денежный инструмент, функционирующий в рамках электронной системы, передающий информацию о движении денежных потоков и различных денежных операциях.
Это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы платежей на электронной основе знаменует собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения.[11]
д) кредитные карточки
На базе внедрения ЭВМ возникла возможность замены чеков кредитными карточками. Это - средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющие владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. В настоящее время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наибольшее применение пластиковые карточки получили в розничной торговле и сфере услуг. [11]
1. В. П. Поляков, Л. А. Московкина Основы денежного обращения и кредита М., ИНФРА - М, 2006
2. Деньги кредит банки под ред Е.Ф. Жукова, второе издание, 2009.
3. Деньги и кредит в рыночной экономике/учебное пособие СПб. Изд-во Университета экономики и финансов, 2007
4. Деньги, кредит, банки. Справочное пособие. Под редакцией Г. И. Кравцовой, 2006.
5. Дильмухаметов А. А. Роль денежно-кредитной и валютной политики в экономике государства// Экономика и управление. № 5, 2006.
6. Колесников В. И. Банковское дело -М.: Финансы и статистика, 2007.
7. Курс экономической теории. Под общей ред. Чепурина М. Н., Киселевой Е. А. Киров, 2008.
8. Кэмпбелл К., Кэмпбелл Р., Доллан Э. /Деньги банковское дело и денежно-кредитная политика. С. -Пб.: Литера плюс, 2008.
9. Лаврушин О. И. Банковское дело -М.: Финансы и статистика, 2008.
10. Журнал «Деньги и Кредит» № 6/2005г.: ежемесячный научно-практический журнал. Учредитель Банк России. - М.:Финансы и статистика.
11. www.izvestia.ru/
12. www.cbr.ru