Условия выплаты суммы процента характеризуются порядком ее уплаты. Этот порядок выплат сводится к трем принципиальным вариантам: выплате всей суммы процента в момент предоставления кредита; выплате суммы процента по кредиту равномерными частями (обычно в форме аннуитета); выплате всей суммы процента в момент уплаты основной суммы долга (при погашении кредита). При прочих равных условиях наиболее предпочтительным является третий вариант.
Условия выплаты основной суммы долга характеризуются предусматриваемыми периодами его возврата. Эти условия сводятся к трем принципиальным вариантам: частичному возврату основной суммы долга в течение общего периода использования кредита; полному возврату всей суммы долга по истечении срока использования кредита; возврату основной суммы долга с определенным интервалом после истечения срока полезного использования кредита (с предоставлением льготного периода). При прочих равных условиях наиболее предпочтительным для предприятия является третий вариант.
Прочие условия, связанные с получением кредита, могут предусматривать необходимость его страхования, выплаты дополнительного комиссионного вознаграждения банку, разный уровень кредита по отношению к сумме заклада или залога и т. п.
5. Обеспечение условий эффективного использования банковского кредита. Так как банковский кредит представляет собой один из наиболее дорогих видов привлекаемого заемного капитала, обеспечение условий эффективного его использования является важным условием его привлечения. При этом должны обеспечиваться:
а) высокая скорость оборота привлекаемого банковского кредита. Скорость обращения этой формы заемного капитала должна при этом сопоставляться со скоростью обращения собственного капитала, размещенного в оборотных и необоротных активах (в первом случае сопоставление осуществляется по краткосрочному банковскому кредиту, а во втором — по долгосрочному);
б) высокая рентабельность используемого банковского кредита при осуществлении отдельных хозяйственных операций (уровень этой рентабельности не должен быть ниже стоимости привлечения банковского кредита).
Кредитные программы банков Украины
Банки в Украине расширяют линейки кредитных продуктов и заявляют о возрождении кредитования. Однако проблемы финучреждений, связанные с неплатежами по кредитам, все еще не решены. Более того, доля проблемных кредитов продолжает расти. По данным НБУ, в абсолютном выражении объем просроченной кредитной задолженности за сентябрь увеличился на 7,5%, или на 5,8 млрд. грн., до 83,4 млрд. грн., а всего с начала 2010 года - на 19,3%, или на 13,4 млрд. грн.
Проблемные кредиты негативно влияют на рынок кредитования в целом – банки подозрительны, и далеко не каждый бизнесмен может сегодня получить необходимый его предприятию кредит.
Prostobiz.ua изучил предложения 25-ти банков-лидеров рынка и нескольких кредитующих банков размером поменьше и составил рейтинг наиболее привлекательных кредитных программ в национальной валюте по пяти видам кредитов: авто в кредит, недвижимость в кредит, оборудование в кредит, микрокредит и кредит на пополнение оборотных средств (по состоянию на 1 октября 2010 г.).
Среди программ автокредитования Prostobiz.ua выделил программу Universal Bank , который готов выдать автокредит на срок до 5 лет по реальной ставке 21% годовых (при сроке кредита – 3 года). При этом аванс составит 30%. Райффайзен Банк Аваль предлагает автокредит на 5 лет по цене 21,6% годовых (при сроке кредита – 3 года), аванс – 35%. ВТБ Банк кредитует бизнес на покупку автотранспорта на срок до 3 лет, реальная ставка – 22% годовых, аванс – 30%.
Стоит отметить, что некоторые небольшие банки также предлагают бизнесу интересные программы автокредитования. Так, Кредобанк предлагает бизнесу авто в кредит на срок до 5 лет по реальной ставке 20,4% годовых (при сроке кредита – 3 года), аванс – 33%. Фольксбанк готов предоставить кредит на срок до 5 лет на покупку по ставке 22% годовых (при сроке кредита – 3 года), аванс – 35%.
Кредит на приобретение недвижимости ВТБ Банк предлагает на срок до 5 лет по цене 24% годовых (при сроке кредита – 3 года), аванс – 50%. УкрСиббанк выдает кредиты на 7 лет по реальной ставке 24,3% годовых (при сроке кредита – 3 года), аванс – 35%.
Более выгодные условия по кредиту на недвижимость предлагает Кредобанк: реальная процентная ставка – 20,4% (при сроке кредита – 3 года), максимальный срок – 5 лет, аванс – 33%. Банк Кипра предлагает кредит до 5 лет, эффективная ставка - 23,1% годовых (при сроке кредита – 3 года), аванс – 45%. Фольксбанк кредитует недвижимость на 15 лет по цене 23,3% годовых (при сроке кредита – 3 года), аванс клиента – 45%.
Наименьшую ставку по кредиту на покупку оборудования, согласно данным компании «Простобанк Консалтинг», из крупных игроков предлагает УкрСиббанк: ставка - 24,3% реальных годовых (при сроке кредита – 3 года), срок - 5 лет, аванс – 30%. ВТБ Банк выдаст кредит на 2 года по реальной ставке 25,8% годовых (при сроке кредита – 1 год), аванс – 40%.
Малому бизнесу подойдет более выгодное предложение Кредобанка, который кредитует приобретение оборудования по ставке 20,5% годовых (при сроке кредита – 3 года) на 5 лет, аванс – 33%. Фольксбанк выдаст кредит на 4 года под 22% годовых (при сроке кредита – 3 года), аванс – 35%.
Кредит на пополнение оборотных средств банк «Пивденный» выдаст на 1 год, реальная ставка – 20,4% годовых, аванс – 50%. Банк «Форум » может выдать на 1 год по реальной ставке 20,9% годовых, аванс – 20%. Условия Райффайзен Банка Аваль предполагают реальную ставку на уровне 22,3% годовых, максимальный срок – 1 год, аванс – 35%.
Более недорогой кредит предлагает бизнесу Кредобанк: ставка – 20,4% годовых, срок – 3 года, аванс – 50%. Также удобные условия у Астра Банка : процентная ставка - 20,5% годовых, срок – 3 года, аванс – 50%.
Микрокредит в банке «Форум» можно оформить на срок до 3 лет по реальной ставке 20,3% годовых, аванс – 20%. Райффайзен Банк Аваль выдает микрокредиты по ставке 21,6% годовых, максимальный срок - 3 года, аванс - 35%. Микрокредит в Укргазбанке можно взять на 2 года по ставке 23,8% (при сроке кредита – 1 год), аванс – 50%.
Из небольших банков можно отметить программу микрокредитования Астра Банка: срок - 3 года, ставка - 20,5% годовых, аванс – 50%. Морской транспортный банк кредитует малый бизнес по ставке 22,3% годовых на максимальный срок – 3 года, аванс клиента – 50%.