В целом с учетом невысокой доходности еврооблигаций РФ, ОФЗ и ОБР, Банк рассматривает вложения в данные ценные бумаги как инструмент регулирования текущей ликвидности.
Муниципальные и субфедеральные ценные бумаги Российской Федерации составили 49,5 млрд. рублей или 9,6% портфеля ценных бумаг, из которых 34,9 млрд. рублей приходится на облигации г. Москвы и Санкт-Петербурга.
На рынке корпоративных ценных бумаг Банк проводил торговые операции с наиболее ликвидными акциями и облигациями корпоративных эмитентов, остаток которых на конец года составил 68,5 млрд. рублей, или 13,4% портфеля ценных бумаг. В том числе вложения в корпоративные облигации составили 44,9 млрд. рублей или 8,8% всего портфеля, вложения в корпоративные акции – 23,6 млрд. рублей или 4,6%.
.3. Организация кредитования малого бизнеса в Сбербанке
Традиционно бизнес разграничивает малые, средние и крупные предприятия. В банковской сфере эти формальности являются одним из основных критериев при определении условий и срока кредитования, размера процентной ставки, набора услуг и т.д.
Любая классификация призвана упростить и систематизировать процесс, в том числе и процесс кредитования. Конечно, при рассмотрении кредитной заявки Сбербанком к заемщикам осуществляется индивидуальный подход: изучается состояние документов, финансовые показатели, оценивается бизнес-план, перспективность направления и т. д. Однако кредитование малого бизнеса в Сбербанке в рамках специализированной программы малого и среднего бизнеса в Сбербанке осуществляется быстрее и проще, нежели кредитование крупных предприятий. Основное отличие в кредитовании предприятий среднего и малого бизнеса в Сбербанке от кредитования крупного бизнеса — более стандартизированный подход, наличие определенного числа программ с довольно четкими параметрами и требованиями к заемщикам. В то время как при работе с крупными заемщиками преобладает индивидуальный подход к запросам каждого конкретного клиента. К малому и среднему бизнесу Сбербанком применяются технологии, которые могут быть применимы только к этой категории клиентов, за счет такого подхода удается существенно сократить время рассмотрения заявки. Это обстоятельство играет на руку и банку, и заемщикам: банк экономят ресурсы (человеческие и финансовые), а предприниматели в предельно короткие сроки могут решить свои финансовые проблемы. Как правило, именно малые предприятия не имеют строгого бизнес-плана и нуждаются в «срочных» деньгах.
Поскольку, на данный момент в российском законодательстве нет четкого разграничения понятий «малый», «средний» и «крупный» бизнес. Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» определяет три критерия отнесения предприятий к категориям: средняя численность работников за предшествующий календарный год, суммарная доля участия в уставном капитале и выручка от реализации товаров, работ и услуг.
Понятно, что для Сбербанка в первую очередь важны финансовые показатели. Однако эти предельные значения на данный момент еще не установлены Правительством РФ. А количество работников на предприятии, четко определенное в законе, не может служить достаточным аргументом. Поэтому принятие окончательного решения, к какой категории принадлежит предприятие, остается на усмотрение кредитной службы Сбербанка. И определяются Сбербанком исходя из собственного опыта, внутренних нормативных документов и стратегии определяют пороговые значения.
При отнесении заемщиков к категории малого и среднего бизнеса Сбербанк руководствуется показателями, общепринятыми в мировой практике, а именно: годовым оборотом предприятия и его потребностью в финансировании. В рамках программы развития малого и среднего бизнеса банк работает с предприятиями и индивидуальными предпринимателями с годовым оборотом до 500 млн. рублей и потребностью в финансировании до 75 млн. рублей.
Чем устойчивее и прозрачнее бизнес компании, тем лучше будут условия финансирования и ниже ставки для малого бизнеса, согласно кредитным программам Сбербанка. Крупные компании считаются менее рискованными и предлагаются более либеральные условия.
Отнесение предприятия к какой-либо категории является частью процесса кредитования малого бизнеса и не может служить поводом для отказа в обслуживании. Хотя с гигантами банку выгоднее и удобнее работать. Сбербанк может предложить крупному предприятию комплекс услуг и продуктов: зарплатные проекты, кредиты, размещение свободных средств на депозитах и т.д. Однако, как показывает практика, даже самые крупные предприятия не застрахованы от банкротства, дефолта и прекращения существования. Поэтому диверсификация портфеля становится одним из определяющих факторов при работе с клиентами. К тому же все издержки и риски работы с малым бизнесом компенсируются повышенной процентной ставкой.
Отнесение заемщика в ту или иную категорию, конечно, влияет на процентную ставку. Чем больше размер кредита, тем меньше процентная ставка. Плюс данную тенденцию подкрепляют риски. По наблюдению, малые предприятия менее стабильны, чем крупные, в их деятельности больше рисков.
Так, найдя «слабые» места в финансовых отчетах заемщика, Сбербанк может обезопасить себя, предложив соответствующую продуктовую линейку.
Кредитование малого бизнеса сегодня стало одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка. Долгое время это был нетронутый кусок и предприниматели, а также правительство сетовали на то, что кредитные организации не помогают российскому бизнесу встать на ноги.
Рынок 2008 года это уже далеко не рынок 2000 или 2005 года. И все происходящие сегодня процессы вполне объяснимы и закономерны: как и полагается, сначала были поделены между основными участниками самые аппетитные куски (ипотека, потребкредитование, корпоративный и средний бизнес), теперь осваиваются остальные.
Сложилось мнение, что кредитование малого бизнеса является достаточно рискованным и затратным. С одной стороны, для работы с данным сегментом банку необходимо иметь разветвленную филиальную сеть, отлаженную структуру обработки кредитных заявок, а также предлагать клиентам отвечающие рыночным требованиям кредитные продукты с гибкой залоговой политикой. С другой стороны, маржинальный доход при кредитовании предприятий малого бизнеса превышает доход от финансирования крупных корпоративных клиентов. К тому же крупные корпоративные заемщики практически все распределены между банками.
Широкое распространение кредитования малого и среднего бизнеса связано с тем, что развитие данного направления находится все еще на начальном этапе своего развития и сулит хорошие перспективы. Сбербанку крайне интересен сегмент МСБ в связи с тем, что крупные клиенты, как правило, уже «разобраны» банками и переманить их можно в основном только более низкими ставками. А МСБ — мобильный, активно развивающийся и быстрорастущий сегмент, поэтому компании с легкостью могут менять банк в случае нахождения более выгодных условий. Конкурентными же преимуществами банка при работе с МСБ становятся не ценовые условия, а специальные, ориентированные на него банковские продукты и сроки принятия решений. Рассмотрим более подробно, кредитование малого бизнеса в Сбербанке.
Сведения о динамике движения средств на рублевых расчетных кредитных, текущих счетах по отраслям в 2007 – 2008 гг. Сберегательном банке приведены в таблице 1.
Динамика движения средств на рублевых расчетных, кредитных, текущих счетах по отраслям в 2007 - 2008гг.
| N п/п | Наименование отрасли | Кол-во клиентов | Среднедневной остаток, тыс. рублей | Кредитовый оборот, тыс. рублей | |||
| 2007 | 2008 | 2007 | 2008 | 2007 | 2008 | ||
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
| 1. | Промышленность | 192 | 200 | 74479 | 86648 | 5298271 | 6268174 |
| 2. | Строительство | 148 | 198 | 14356 | 15972 | 1053913 | 1114740 |
| 3. | Торговля и общественное питание | 1139 | 1139 | 21534 | 23210 | 1580875 | 1833815 |
| 4. | Транспорт | 28 | 30 | 7178 | 7886 | 592828 | 653705 |
| 5. | Сельское хозяйство | 328 | 350 | 10767 | 12079 | 856307 | 872003 |
| 6. | Связь | 8 | 8 | 5383 | 5539 | 395220 | 479710 |
| 7. | Общественные организации | 311 | 330 | 3367 | 3465 | 80768 | 92340 |
| 8. | Образование | 23 | 23 | 1256 | 1492 | 153211 | 195800 |
| 9. | Здравоохранение | 32 | 37 | 2691 | 2969 | 301944 | 331584 |
| 10. | Сфера услуг | 11 | 16 | 192 | 598 | 39521 | 43473 |
| 11. | Предприниматели без образования индивидуальных предпринимателей | 926 | 986 | 21613 | 24940 | 539030 | 663082 |
| 12. | Прочие | 54 | 59 | 8078 | 8312 | 2315390 | 2375798 |
| ИТОГО: | 3200 | 3376 | 170894 | 193110 | 13207 278 | 14924224 | |
Усоскин В. М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - № 8. – 2008
В таблице 1 приведены данные о количестве клиентов представителей малого бизнеса Сберегательного банка в 2007-2008 годах.
Так в 2008 году число клиентов возросло по сравнению с 2007 годом с 3200 до 3376 клиентов, то есть на 5,5%, в том числе:
· в промышленности на 8 или 4,17%;
· в строительстве на 50 или 33,78%;
· на транспорте на 2 или 7,14%;
· в сельском хозяйстве на 22 или 6,7%;
· в общественных организациях на 19 или 6,11%;
· в здравоохранении на 5 или 15,62%;
· сфере услуг на 5 или 45,45%;
· прочих на 5 или 9,26%.
Существенно произошло увеличение клиентов – предпринимателей без образования индивидуальных предпринимателей – на 60. Это составляет 6,48%.
Анализ данных позволяет сделать вывод о развитии почти всех секторов экономики.
Но заметнее этот рост наблюдался в строительстве (33,78%), активно развивалась сфера услуг (45,45%). На 15,62% увеличилось число клиентов в здравоохранении. Неизменным количество клиентов осталось в торговле и общественном питании, а также в связи.