20 октября 2000 г. было издано Указание Банка России «О порядке работы по определению кредитных организаций, в отношении которых может быть применен Федеральный закон «О реструктуризации кредитных организаций» № 852-У, в соответствии с которым устанавливался порядок:
1) работы по определению кредитных организаций, в отношении которых мог быть применен Закон о реструктуризации; а также расчета критериев, регламентированных п. 3 ст. 2 закона о реструктуризации;
2) определения оснований, по которым в соответствии со ст. 3 закона о реструктуризации могли направляться предложения о переходе кредитной организации под управление Агентства;
3) предоставления территориальными учреждениями в Банк России информации по кредитным организациям, в отношении которых мог быть применен Закон о реструктуризации.
Общее финансирование первых пятнадцати организаций, перешедших под управление Агентства, на 1 января 2001 г. составило 2964, 17 млн. руб. по сравнению с запланированными 7464,42 млн. руб.
В Стратегии развития банковского сектора на 2002 г., принятой Правительством РФ и Банка России в Совместном заявлении от 30 декабря 2001 г., одним из важных направлений в сфере банковского регулирования и надзора было названо завершение работы по восстановлению деятельности или ликвидации кредитных организаций, находящихся под управлением Агентства, в связи с чем говорилось о возможном закреплении за Агентством функций корпоративного ликвидатора банков с отозванной лицензией.
В июле 2002 г. был принят Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» положения которого посвящены совершенствованию банковского регулирования, в том числе вопросам:
- надзора за банковскими группами;
- расчета обязательных нормативов;
- обмена информацией с надзорными органами зарубежных стран и др.
Вступил в силу Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ, содержащий меры, направленные на совершенствование порядка защиты интересов кредиторов, требования которых обеспечены залогом.
В ноябре 2002 г. был принят Федеральный закон «О внесении изменений в ст. 5 и ст. 20 Федерального закона «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг», направленный на защиту интересов акционеров общества от «размывания» долей в уставном капитале.
15 декабря 2002 г. Банк России ввел в действие новое Положение «О порядке проведения депозитных операций с кредитными организациями в валюте Российской Федерации» от 5 декабря 2002 г. № 203-П.
Приоритетными задачами банковской системы в 2003 г. стали:
1) создание системы страхования банковских вкладов;
2) завершение подготовки к переходу кредитных организаций на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности (МСФО) с 1 января 2004 г.;
3) подготовка и принятие пакета законодательных изменений, направленных на создание более благоприятных условий для банковской деятельности;
4) оптимизация регулятивных и надзорных процедур Банка России.
Неудовлетворительные результаты деятельности АРКО привели к его ликвидации. Так, 15 июля 2004 г. Совет Федерации одобрил Федеральный закон «О признании утратившим силу Федерального закона «О реструктуризации кредитных организаций». АРКО было ликвидировано, но проблемы в банковском секторе остались.
В октябре 2004 г. Государственная Дума приняла проект Федерального закона «О консолидированной финансовой отчетности», направленный на повышение качества и прозрачности крупнейших российских кредитных организаций с целью привлечения дополнительных инвестиций в российскую экономику и придание финансовой отчетности, составляемой на основе международных стандартов, международного статуса на мировых фондовых рынках капитала.
Основными целями деятельности Банка России в 2005 г. стали:
- повышение устойчивости банковского сектора Российской Федерации;
- защита интересов кредиторов и вкладчиков;
- методическое и организационное совершенствование системы банковского надзора.
Банк России также принял меры по созданию информационно-аналитической системы, базирующейся на документарном анализе статистической банковской отчетности и обеспечивающей раннее обнаружение необычных финансовых операций клиентов кредитных организаций. В Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. заявлено, что:
1) одним из условий ускоренного экономического развития страны является расширение банковского кредитования экономики и в целом – повышение роли банковского сектора;
2) к основным целям дальнейшего развития банковского сектора относятся:
- повышение эффективности выполняемых функций;
- укрепление устойчивости банковского сектора;
- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
- предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности и противоправных целях, в том числе для легализации преступных доходов и финансирования терроризма.
2.2. Банковская система РФ: итоги и перспективы развития.
Важную роль в формировании современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики, была призвана сыграть «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года». Главным результатом ее реализации должно было стать повышение устойчивости и прозрачности национальной банковской системы.
В соответствии со Стратегией к 1 января 2009 г. отношение активов банковской системы к ВВП должно было составить 56 - 60%, капитала к ВВП - 7 - 8%, кредитов нефинансовым организациям к ВВП - 26 - 28%. Предусмотренные в Стратегии целевые показатели были достигнуты уже к началу 2008 г., что говорит не столько об успехах российских банков, сколько о том, что установленные стратегией цели были занижены.
В течение всего периода реализации Стратегии темпы роста российских банковских активов были самыми высокими в Европе - 44,1% в 2006 и 2007 гг. Отношение активов к ВВП составило на конец 2007 г. 61,4%. При этом у отечественного банковского сектора остается огромный нереализованный потенциал. Еще в 2006 г. отношение активов банковской системы к ВВП во Франции составило 250%, в Германии - около 300%, в Великобритании - 360%.
Отмечая важную положительную роль Стратегии, тем не менее, следует отметить, что не все поставленные в ней задачи были успешно реализованы. Это касается в первую очередь правового обеспечения банковской деятельности. Так, в рамках Стратегии планировалось создать условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами. Но существующее финансовое законодательство во многом представляет собой тяжелое наследие финансовой системы советской эпохи и является одной из причин сегодняшних проблем банковского сектора.
Вместе с тем за время выполнения Стратегии были реализованы меры, направленные на укрепление прав физических лиц и на развитие конкурентной среды на рынке банковских услуг. В законодательном плане был также решен вопрос о достаточности капитала, что позволило устранить расхождения российского банковского законодательства с европейским в вопросах установления обязательных нормативов банковской деятельности. Была упрощена процедура формирования капитала кредитных организаций за счет нерезидентов, а также усовершенствована система допуска иностранного капитала на российский рынок банковских услуг.
Одно из приоритетных направлений деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России в соответствии со Стратегией – создание условий для ведения банковского бизнеса в регионах. Неравномерность региональной концентрации активов кредитных организаций остается серьезной проблемой банковского сектора. Низкой остается динамика развития региональной филиальной сети кредитных организаций, что в значительной мере сдерживает экономический рост регионов.
Одной из мер для решения этой проблемы было принятие закона об отмене государственной пошлины и сбора за открытие филиала кредитной организации, а также обеспечение условий для расширения норм банковского обслуживания клиентов кредитных организаций вне места нахождения кредитной организации. Очевидно, что этих мер оказалось недостаточно для полноценного решения проблемы.
Разрыв в обеспечении банковскими услугами Москвы и регионов, а также отсутствие долгосрочных ресурсов для развития региональных банков сыграли свою негативную роль.
Таким образом, с учетом недостаточного территориального и технологического развития финансовой инфраструктуры, сегодня ясно, что решение проблем и дальнейшее развитие банковского сектора требует комплексных мер и серьезной поддержки со стороны государства.
Обострение структурных проблем финансовой системы.
В целом развитие банковского сектора сопровождалось серьезными проблемами, из которых можно выделить две основные:
• рост зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования – внешний долг банков на конец сентября 2008 г. (без участия в капитале) составил 198,2 млрд. долл., т. е. порядка 20% пассивов национальной банковской системы;
• сохранение низкого уровня капитализации банков.
Ипотечный кризис 2007 г. в США затруднил доступ к международным финансовым ресурсам российским банкам, которые начали испытывать первые трудности с привлечением средств.
Катализатором кризиса российской финансовой системы стало обострение мирового финансового кризиса осенью 2008 г. В сентябре 2008 г. произошло одновременное краткосрочное ухудшение ряда факторов, включая падение цен на нефть, обострение политической ситуации вокруг Северного Кавказа, громкие банкротства американских банков. Все это привело к обострению ситуации в финансовой системе России: инвесторы начали массово покидать страну, переводя свои капиталы в финансовые центры США и Европы, произошел резкий обвал фондового рынка, фактически остановился рынок межбанковских кредитов, не выполнялись обязательства по сделкам РЕПО, обесценились залоги корпораций, предоставленные в ценных бумагах. Российские компании и банки фактически лишились доступа к мировым кредитным рынкам.