Потребительское кредитование в РБ современное состояние, проблемы и перспективы развития (стр. 3 из 5)
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и наличных денежных средств. Постепенно, потребительское кредитование приобрело общественный характер, что сказалось на положительных результатах. Экономия же на издержках обращения наличных денежных средств достигается: развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора; увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: "Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу". И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться "долговой ямой" так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.[11,249]
Но, как говорится, не бывает плохого без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что "потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.
На нынешний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Проводя анализ потребительского кредитования в Беларуси, разрешено выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести:
- приобретение банками стабильно высокой прибыли;
- повышение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
- увеличение покупательной платежеспособности;
- увеличение клиентской базы, как для банков, так для торговых организаций.
К отрицательным можно отнести:
- повышение риска невозвратности денежных средств, для банков;
- значительные переплаты за товар, которые покупает клиент.
Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит в текущее время жутко проблематично.
В заключении необходимо отметить, что в настоящий миг потребительское кредитование живо развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике Беларуси в целом.
3. Потребительское кредитование в РБ: современное состояние, проблемы и перспективы развития.
3.1. Оценка современного состояния потребительского кредитования в
Республике Беларусь.
До недавнего времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.
О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения в кредитных портфелях банков. Значение этого показателя увеличилось c 26,3% на начало 2006 года до 27,5 % на 01.01.2008г.[9,5]
Белорусские банки предоставляют кредиты физическим лицам на потребительские цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту подобных кредитов.
В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению приходится на долгосрочные кредитные вложения, к которым относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года (таблица ).
Таблица 3.1.- Состав и структура кредитов, выданных населению банками Республики Беларусь по срочности
| Показатели | 01.01.2007г. | 01.01.2008г. | 01.01.2009г. | Изменение (+,-) | ||||
| сумма, млрд руб. | уд. вес, % | сумма, млрд руб. | уд. вес, % | сумма, млрд руб. | уд. вес, % | сумма, млрд руб. | темп прироста % | |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 |
| Краткосрочные | 1237,1 | 37,7 | 2395,8 | 43,8 | 138,8 | 1,7 | -1098,3 | -88,8 |
| Долгосрочные | 2042,3 | 62,3 | 3069,1 | 56,2 | 7828,0 | 98,3 | 5785,7 | 283,3 |
| Всего | 3279,4 | 100 | 5464,9 | 100 | 7966,8 | 100,0 | 4687,4 | 142,9 |
Примечание. Источник [8]
Данные таблицы свидетельствуют о том, что за анализируемый период долгосрочные кредиты увеличились почти в 3 раза. Однако это не является показателем, характеризующим рост долгосрочных кредитных вложений (ведь до 2008 года долгосрочными кредитами считали только кредиты на финансирование недвижимости, а с 2008 года – все кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года) поэтому и произошел такой «бурный рост» долгосрочных кредитных вложений.
В свою очередь объем кредитной задолженности физических лиц за январь – октябрь 2009 г. увеличился на 2 597.4 млрд. рублей или на 20.6 процента и по состоянию на 1 ноября 2009 г. составил 15 188.0 млрд. рублей.
В среднем на одного жителя республики на 1 ноября 2009 г. приходилось 1 570.3 тыс. рублей кредитной задолженности или 572.5 доллара США в эквиваленте, тогда как на 1 января 2009 г. – 1 299.4 тыс. рублей или 590.6 доллара США.
Рисунок 3.1. Динамика кредитной задолженности населения в 2009 году
Примечание: Источник 8
Рост кредитной задолженности в отчетном периоде происходил, в основном, за счет кредитования населения на финансирование недвижимости. Так, кредитная задолженность физических лиц на финансирование недвижимости за январь – октябрь 2009 г. увеличилась на 2 833.7 млрд. рублей или на 41.5 процента и на 1 ноября 2009 г. составила 9 669.0 млрд. рублей, из которых 74.2 процента составляет задолженность по льготным кредитам на строительство и приобретение жилья. [8]
Прошедший год в каком-то смысле оказался рекордным по числу кредитов, выданных по ставкам 3-5% годовых. Как недавно отметил глава Нацбанка Петр Прокопович, рассказывая об итогах 2009 финансового года, общая задолженность населения по всем жилищным кредитам на 1 января 2010 г. составила Br 10,26 трлн против 6,7 трлн годом ранее.
В Нацбанке уверяют, что именно кредитные учреждения сегодня считаются локомотивом финансирования жилищного строительства. Так, в 2009 году за средства консолидированного бюджета было приобретено 280,6 тыс. кв. м жилья, за счет собственных средств организаций, строящих жилье для своих сотрудников, - 264,9 тыс. кв. м. А вот за кредитные ресурсы банков было куплено 2565,4 тыс. кв. м.
В Нацбанке отмечают: в 2009 году планировалось построить для граждан, состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, в многоквартирных жилых домах в городах 2393 тыс. кв. м, или не менее 78% от общего объема. В итоге показатель составил 2 641,8 тыс. кв. м, или 110,4% годового задания. Единственное но: задание так и не было выполнено повсеместно. Проштрафились Минск и Гродненская область.
В течение 2009 года Нацбанк осуществлял постоянный контроль за наличием у банков ресурсов для предоставления льготных кредитов в запланированном на текущий год объеме. "Банки перечисляли кредитные средства на оплату стоимости строительства по мере представления расчетных документов на оплату строительно-монтажных работ и выдачу авансовых платежей", - уверяют в ведомстве. Между тем перебои в предоставлении льготных кредитов, которые время от времени в 2009 году случались, объясняют… хорошей работой банков. В какие-то периоды они выдавали кредиты сверх положенной нормы и тогда приходилось "притормаживать", чтобы войти в правильный график.