По данным таблицы 1.2 видно, что наибольший удельный вес (58,73%) в составе денежных доходов населения Республики Беларусь занимает оплата труда, а наименьший –доходы от собственности (1,97%).
В таблице 1.3 представлена структура денежных доходов населения Республики Беларусь по областям.
Таблица 1.3-Структура денежных доходов населения в 2009 году по областям
| Республика Беларусь | Денежные доходы населения – всего, млрд. руб. | В том числе в процентах | в % по областям | |||
| оплата труда | трансферты населению | доходы от собственности | прочие доходы | |||
| 75305,1 | 58,7 | 20,4 | 2,0 | 18,9 | 100 | |
| Области: | ||||||
| Брестская | 9344,8 | 55,5 | 22,5 | 1,7 | 20,3 | 12,41 |
| Витебская | 8638,5 | 55,7 | 23,1 | 1,7 | 19,5 | 11,47 |
| Гомельская | 9464,5 | 64,2 | 25,4 | 1,8 | 8,6 | 12,57 |
| Гродненская | 8172,4 | 53,1 | 21,1 | 1,7 | 24,1 | 10,85 |
| г. Минск | 21659,0 | 61,2 | 14,3 | 2,8 | 21,7 | 28,76 |
| Минская | 10359,1 | 59,8 | 22,0 | 1,4 | 16,8 | 13,76 |
| Могилевская | 7666,8 | 57,0 | 22,8 | 1,5 | 18,7 | 10,18 |
Источник :[www.belstat.gov.by]
По данным таблицы 1.3 видно, что наибольший удельный вес занимает в г.Минск (28,76%) и Минская область (13,76%).
В таблице 1.4 представлены денежные доходы в расчете на душу населения.
Таблица 1.4 -Денежные доходы в расчете на душу населения (тысяч рублей в месяц)
| Годы | Республика Беларусь | Области | ||||||
| Брест-ская | Витеб-ская | Гомель-ская | Гроднен-ская | г. Минск | Минская | Могилев- ская | ||
| 1995 | 515,7 | 429,4 | 480,8 | 521,1 | 478,3 | 715,9 | 464,7 | 485,5 |
| 2000 | 46,5 | 41,4 | 42,5 | 44,5 | 45,4 | 70,3 | 36,0 | 40,6 |
| 2001 | 96,2 | 82,2 | 86,7 | 91,9 | 95,4 | 153,7 | 71,4 | 80,1 |
| 2002 | 143,5 | 120,7 | 127,8 | 140,7 | 140,9 | 230,3 | 106,8 | 116,7 |
| 2003 | 192,4 | 163,6 | 163,6 | 177,1 | 179,5 | 328,5 | 145,2 | 152,8 |
| 2004 | 250,8 | 213,1 | 217,1 | 224,8 | 241,4 | 396,4 | 215,2 | 204,9 |
| 2005 | 329,3 | 281,4 | 280,9 | 289,2 | 324,4 | 520,3 | 278,7 | 271,6 |
| 2006 | 416,9 | 353,4 | 365,3 | 357,9 | 405,5 | 644,9 | 354,1 | 366,5 |
| 2007 | 503,9 | 415,2 | 435,5 | 419,6 | 486,4 | 799,4 | 432,5 | 441,7 |
| 2008 | 648,2 | 543,0 | 567,1 | 537,8 | 616,5 | 990,7 | 592,1 | 567,2 |
Источник :[www.belstat.gov.by]
Итак, можно сделать вывод, что денежные доходы населения -это сумма всех видов поступлений в денежной форме, получаемых в качестве оплаты за труд, в результате различных видов экономической деятельности или использования собственности, а также безвозмездно в форме социальной помощи, пособий, дотаций и льгот.
2. МОТИВЫ ОБРАЗОВАНИЯ СБЕРЕЖЕНИЙ
Сбережения населения (англ. savings) - часть денежных доходов (поступлений) населения, отвлекаемая от расходования в настоящем в пользу будущего. Сбережения населения, как не использованная за определенный период часть денежного дохода физического лица или семьи (домашнего хозяйства) - элемент оборота денежных доходов населения. Как приростная величина в процессе возобновления и непрерывного присоединения к накопленным результатам предыдущих лет сбережения населения образуют финансовое богатство (бумажные активы) семьи как часть общего ее богатства. В этом качестве сбережений населения - элемент накопленного запаса, денежная часть состояния семьи за период, близкий к неопределенности, поскольку этот период может охватывать не только жизненный цикл данной семьи, но и результаты деятельности предшествующих поколений. Статистически - это накопленный остаток денежных средств семьи по состоянию на конкретную дату. Являясь отложенным потреблением, текущий прирост сбережений населения, а также накопленная сумма финансового богатства являются резервом роста экономики и развития банков, формируя привлеченный капитал коммерческих банков, инвестиционный потенциал государства.
В сберегательных отношениях переплетены многообразные связи: воспроизводственные - по поводу распоряжения частью стоимости причитающегося сберегателям общественного продукта; функционально-денежные - связанные с оборотом совокупной денежной массы и насыщением различных ее элементов; долговые - при формировании активов граждан в коммерческих банках, на рынке государственных и корпоративных ценных бумаг, в пенсионных и страховых фондах; и, наконец, отношения по поводу созидания богатства, включая формирование капитала на семейной и индивидуальной основе.
Денежные сбережения населения – это постепенно формируемая часть не используемого на текущее потребление денежного дохода в целях обеспечения последующего потребления или получения дополнительного дохода.
Основной принцип сберегательного процесса состоит в том, что человек сберегает определенную часть дохода тогда, когда ожидаемая полезность потребления этой суммы в будущем выше, чем полезность потребления ее в настоящее время.
Величина сбережений определяется двумя важнейшими факторами: уровнем дохода и высотой процентной ставки, предлагаемой банками по вкладам.
Также на сбережения населения оказывают влияние: привычки, традиции, психологические склонности, ожидания домохозяйств, связанные с будущими ценами, доходами и наличием товаров, потребительская задолженность семей, изменения в уровне налогообложения.
Наибольший процент сбережений идет, как правило, на цели, соответствующие отложенному спросу (покупка автомобиля, квартиры, дорогостоящих товаров). Накопление сбережений для этих целей носит временный характер и связано с необходимостью синхронизации моментов получения доходов и их потребления.
Альтернативным способом синхронизации потребления с получением доходов является потребительский кредит, при котором сначала осуществляются затраты, а затем соответствующие вычеты из доходов.
Среди других мотивов важное место принадлежит страховому мотиву. В этом случае сбережения осуществляются на случай непредвиденных обстоятельств (болезнь, смерть и т.п.).
Выделяют также мотив межгенерационных трансфертов, который предполагает финансовую поддержку родственников. Чаще всего это связано с обучением и воспитанием детей.
Группа населения, ориентирующая сбережения на отложенный спрос, отличается, как правило, высоким или средним уровнем дохода, относительно большой суммой сбережений. Страховой мотив в большей мере характерен для групп с низким доходом. Мотив межгенерационных трансфертов примерно в равной степени присущ всем группам с разным уровнем дохода и сбережений.
Указанные мотивы ориентированы непосредственно на потребление. В каждом из них в той или иной степени присутствует стремление к получению одновременно дополнительного дохода.
В то же время мотив получения дополнительного дохода в сберегательном поведении населения (особенно в условиях рыночной экономики) можно выделить и в чистом виде, т. е. когда он играет определяющую роль. Главная цель таких сбережений не потребление, а доход, инвестирование в приносящие доход активы. В этом случае широко используются не только долгосрочные банковские вклады, но и приобретение акций, облигаций. Сбережения этого вида аккумулируются сверх тех необходимых сбережений, которые используются на потребительские цели. Чем больше в обществе богатых людей, тем больше сбережения осуществляются по причине этого мотива.
Кроме сбережений по субъективным мотивам, периодически возникают немотивированные сбережения, или сбережения по объективным причинам.
Их разделяют на вынужденные и иррациональные.
Вынужденные сбережения – это сбережения, которые сформировались в результате несоответствия предложения и спроса. В результате данной диспропорции возникает дефицит товаров и услуг, что в итоге приводит к появлению целого комплекса неблагоприятных социально-экономических факторов: вынужденные сбережения достигают особенно больших значений, происходит повышение цен. Иными словами, рост сбережений не всегда является показателем эффективной национальной экономики– необеспеченность денежных ресурсов населения товарной массой ведет к аномальному росту сбережений («ищущие деньги»).
Иррациональные сбережения образуются в результате отставания платежеспособных потребностей населения от роста его платежеспособных возможностей (денежных доходов), т. е. избыток сбережений зачастую появляется в результате быстрого увеличения дохода, когда возможности для расширения потребления еще не привели к возникновению новых потребностей.
Сбережения населения выступают в качестве важнейшего источника внутренних ресурсов развития банковской системы и национальной экономики в целом. Это обеспечивается посредством трансформации сбережений в производственный капитал. Денежные сбережения домашних хозяйств, находящиеся на банковских счетах, используются для кредитования экономики и служат для финансирования создания новых капитальных благ, что обеспечивает рост ВВП и благосостояния населения в целом.