Почти все банки обращают внимание на исполнение заёмщиком воинской обязанности и требуют предоставления военного билета. Также важно подтвердить наличие малолетних детей (свидетельством о рождении), ведь женщинам, имеющим детей до 6-ти месяцев, кредиты выдают неохотно. В некоторых банках возможно предоставление нотариально заверенных копий документов, без оригинала.
Количество документов для кредита существенно увеличиваются, если речь идёт о кредите с обеспечением: залогом или поручительством. В этом случае требуется представить документы, подтверждающие право собственности на предмет залога (недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, слитки драгоценных металлов и т.п.). Это могут быть сертификаты, договоры купли-продажи, дарения и наследования и т.д. Кроме того, требуются документы, подтверждающие наличие счетов в банке (выдаются банком по требованию), сберегательных книжек и т.д., они также помогут убедить банк в своей состоятельности.
Документы о семейном положении (свидетельство о браке или о разводе) также требуется в некоторых случаях, например, при оформлении заявки на ипотечный кредит. Ведь супруги являются созаёмщиками (по закону), а, следовательно, должны предоставить документы на обоих, если нет другого документа (например, брачного контракта), в котором фиксируется, что супруг не будет являться собственником приобретаемого имущества.
Документы для кредита на образование подразумевают наличие договора на оплату обучения, заключенного с образовательным учреждением, счета на оплату, справки из образовательного учреждения, подтверждающей факт обучения либо перевода на следующий курс обучения (при обучении на втором и последующем курсах).
Документы на автокредит - информацию о фирме-продавце и выбранной машине. Документы на ипотечный кредит - страховой полис, подтверждающий, что объект кредитования и жизнь (здоровье) кредитора застрахованы. Кроме этого, может потребоваться счет за квартиру (об отсутствии задолженности по коммунальным услугам, в случае покупки вторичного жилья).
К документам для получения кредита потенциальный заёмщик прилагает анкету по образцу банка, где аккумулируются сведения о клиенте. Важно, чтобы данные анкеты полностью соответствовали данным в документах. Созаёмщики и поручители также представляют документы для кредита, наравне с заёмщиком.
Документы для кредита, представленные клиентом, банковские служащие тщательно изучают и обращают внимание в первую очередь на следующее:
1. Возраст. Большинство банков требуют от своих клиентов, чтобы возраст заемщика был не менее 21-23 лет. Некоторые немногочисленные банки начинают обслуживать уже с 16 лет (например, образовательный кредит).
2. Заработок (доход). В большинстве банков, действующих на территории России, работают с заёмщиками, имеющими постоянный официальный заработок не менее 5000 рублей (в зависимости от региона варьируется от 4 до 9 тыс. руб. для кредитов на минимальную сумму). Банк учитывает, что заёмщик может отдавать не более 40%-50% процентов заработка ежемесячно и, исходя из этого, принимает решение о виде выдаваемого кредита или отказе в кредитовании.
3. Срок работы. Обычно требуется не менее 3-6 месяцев непрерывного стажа на текущем месте работы. Некоторые банки, в случае увольнения заемщика с места работы, указанного в анкете, могут потребовать выплатить всю сумму кредита, задолженность по кредиту или изменить процентные ставки. Данный пункт оговаривается в кредитном договоре.
4. Регистрация. Для большинства банков имеет значение гражданство России и постоянная (или временная на срок кредита) прописка, но иногда банки работают только с клиентами, имеющими регистрацию по месту обращения в банк.
Банки могут потребовать от заемщика застраховать жизнь и трудоспособность на время пользования кредитом в одной из страховых компаний-партнеров. Стоимость страхования будет одной из статей расходов в виде фиксированной суммы или процента от суммы кредита или задолженности. При кредитовании под залог часто необходимо застраховать от повреждения или утраты этот самый залог в пользу банка. Исключение составляет залоговое имущество, находящееся на хранении в банке (слитки драгоценных металлов, ценные бумаги).
Кроме всего вышеперечисленного, заемщику предстоит пройти проверку электронной скоринговой системой. Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо оценки заявлений было введено понятие «скоринг» - кредитование: оценка вероятности возврата кредита при помощи специальной компьютерной программы, работающей с базой данных рисков. Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и трудовом стаже. Каждый вопрос имеет максимальный возможный балл, который будет выше для таких вопросов, как профессия и место работы, и ниже для таких вопросов, как возраст. После окончательного подсчёта очков с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт или вообще отказывает потенциальному заемщику в предоставлении услуги.
Комплексная оценка предоставленных сведений позволяет банку сделать (причем с довольно высокой точностью) вывод о степени платежеспособности заемщика и на этой основе принять решение о предоставлении или не предоставлении потребительского кредита.
Кредитная документация - это составляемые клиентом и банком документы, которые сопровождают кредитную сделку с момента обращения клиента в банк и до погашения ссуды.
К кредитным документам, составляемым клиентом, относятся: кредитная заявка (Приложение 1); заявление на получение ссуды (Приложение 2); договор о залоге (гарантийные письма, страховые полисы); сведения о заложенном имуществе.
К документам, составляемым банком, относятся: заключение на кредитную заявку клиента; ведомость выполнения клиентом условий договора, в том числе погашения ссуды и уплаты процентов; кредитное дело клиента.
К документам, носящим двусторонний характер, относится кредитный договор (Приложение 3).
Требования к кредитной заявке достаточно просты, но определенны. В международной практике к ним относят обозначение назначения ссуды и раскрытие совокупности факторов, определяющих степень риска данной ссуды.
Для оценки риска сделки банку важно также иметь представление о таких характеристиках ссуды, как вид, срок, порядок выдачи и погашения, способ обеспечения возвратности, а также кредитоспособность клиента, характер взаимоотношений с банком (наличие расчетного чета в данном или другом банке, ссудной задолженности). Полнота освещения указанных пунктов в кредитной заявке зависит как от объема и срока ссуды, так и от степени информированности банка о клиенте.
В отличие от кредитной заявки заявление на получение ссуды оформляется клиентом после принятия банком положительного решения по запрашиваемому кредиту.
Заявление - это юридический документ, содержащий просьбу клиента предоставить ему кредит в определенной сумме и на определенный срок. Для банка заявление служит мемориальным ордером, оформляющим предоставление ссуды со ссудного счета клиента.
Заключение на кредитную заявку представляет собой типовой бланк, заполняемый кредитным работником на основании изучения просьбы клиента. В нем содержатся положения и показатели, характеризующие оценку банком финансового положения заемщика.
В своем заключении кредитный работник также отмечает соответствие целевой направленности ссуды приоритетам кредитной политики банка, предлагает целесообразные для данного случая способы обеспечения возвратности кредита. Завершается документ проектом решения: выдать ссуду или отказать в выдаче ссуды.
Главным документом, который фиксирует права и обязанности кредитора и заемщика, становится кредитный договор.
В кредитном договоре указывается сумма, которую банк обязуется предоставить, валюта кредита, проценты, которые заемщик платит за пользование ссудой, комиссии и штрафы в случае каких либо нарушений договора (например, в случае опоздания с платежами). Кроме того, в кредитном договоре отражается, форма получения средств (наличными или безналичным способом путем зачисления на пластиковую карту). Обратим внимание на несколько ключевых пунктов этого документа.
1. Стоимость потребительского кредита складывается из:
· самой суммы кредита (она называется «основной долг»);
· процентов, выплачиваемых за пользование потребительским кредитом;
· комиссий, которые взимает банк за обслуживание этой ссуды.
Иногда досконально подсчитать все это затруднительно. Но с 2008 года по настоянию Центробанка России и Роспотребнадзора банки обязаны указывать в кредитном договоре так называемую полную стоимость кредита (ПСК) – то есть конкретную сумму в рублях, долларах или евро, которую заемщик должен заплатить банку.
Кредитный договор обязательно должен включать график платежей по кредиту, в котом зафиксированы конкретные даты и суммы внесения клиентом платежей в банк. График может быть частью самого договора или оформлен в виде приложения к нему.
2. В кредитном договоре обязательно излагается порядок досрочного погашения кредита, если заемщик по какой-то причине пожелал форсировать выплату долга. Иногда банки устанавливают мораторий - период, в течение которого досрочно погасить кредит запрещается. Обычно он составляет не более 6 месяцев. Но чаще всего банк не ограничивает в возможностях досрочно погасить ссуду, а просто устанавливает комиссию за досрочное погашение кредита. Эта комиссия может либо составлять несколько процентов от суммы задолженности, либо представлять собой некую фиксированную сумму (например, 1000 рублей). Во многих банках никаких мораториев или комиссий на случай досрочного погашения вообще не устанавливается.