В мировой ипотечной практике основными источниками ресурсов ипотечного кредита выступают сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц (компаний, корпораций), а также вторичный рынок ценных бумаг. Например, в США главный источник пополнения кредитных ресурсов - вторичный рынок закладных, в ФРГ - накопительные семейные счета.
4. Сберегательные банки и проводимые ими операции
Сберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует ведение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничений и в любое время.
Сберегательные банки возникли как небольшие кредитные учреждения, действовавшие в масштабе регионов или отдельных городов. Наибольшее развитие они получили в США, Великобритании, Австралии и некоторых скандинавских странах.
В настоящее время действуют сберегательные банки нескольких видов.
1. Доверительносберегательные банки — разновидность кооперативных банковских учреждений. Наиболее широко распространены в Великобритании. Национальный сберегательный банк Великобритании действует через разветвленную сеть почтовых отделений и контролируется государством.
2. Взаимносберегательные банки — разновидность кооперативных банковских учреждений, распространенных в США. Их особенность заключается в том, что они не имеют акционерного капитала. Управляют ими Советы доверенных лиц, а деятельность их регули» руется законодательством. По кругу выполняемых операций взаимносберегательные банки близки к коммерческим банкам.
3. Почтовосберегательные банки — один из наиболее распространенных видов сберегательных учреждений в зарубежных странах. Они возн икли в конце XIX в. — начале XX в. как институты по привлечению сбережений широких кругов населения. В качестве организационной структуры была использована формировавшаяся столетиями почтовая система стран. В современных условиях эти банки широко распространены в Великобритании, Франции, Финляндии, Японии, Египте, Индии.
В России Сберегательный банк также был создан с целью привлечения временно свободных денежных средств населения и юридических лиц с целью их эффективного размещения в интересах вкладчиков банка.
По форме организации Сберегательный банк России представляет собой акционерное общество, осуществляющее свою деятельность на основании Устава. Основным акционером банка является Центральный банк России, которому принадлежит контрольный пакет акций Сбербанка России. Другими акционерами являются Внешторгбанк России, Российское республиканское управление инкассации ЦБ РФ, коллективы учреждений и отдельные работники этих банков, другие юридические и физические лица.
Деятельность Сбербанка России регулируется и контролируется собранием акционеров, которое является высшим органом управления банка, а в промежутках между собраниями — Советом банка. Исполнительным органом банка является Совет директоров, состоящий из Президента, четырех вицепрезидентов и 15 членов Совета директоров. Общее руководство Советом директоров осуществляет Президент банка. Основным структурным элементом системы Сберегательного банка России выступают отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы и отделения по обслуживанию клиентов.
Возглавляются банки Сбербанка России председателями, назначенными Президентом банка, а отделения банков — управляющими, назначенными председателями банков. Все учреждения Сбербанка России осуществляют свою деятельность в соответствии с Положением о соответствующих подразделениях, где определяются компетенция, выполняемые функции и ответственность.
Основным направлением деятельности Сбербанка России является оказание населению разнообразных услуг:
• прием и выдача вкладов;
• кредитнорасчетное обслуживание;
• выдача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц;
• покупка и продажа иностранной валюты у юридических и физических лиц.
Как и любой иной банк, Сберегательный банк России выполняет активные и пассивные операции.
К пассивным операциям Сбербанка России относятся:
• операции по образованию собственного капитала;
• операции по приему и хранению вкладов населения;
• операции по приему депозитов юридических лиц;
• операции по продаже государственных ценных бумаг, депозитных и сберегательных сертификатов и иных ценных бумаг.
К активным операциям Сбербанка России относятся:
• операции по размещению средств в ценные бумаги, в первую очередь, государственные;
• межбанковские кредиты;
• кредиты юридическим лицам;
• кредитование населения.
Необходимо отметить, что большую долю в активных операциях Сбербанка России занимают операции по кредитованию населения. Ссуды выдаются на:
• строительство индивидуальных жилых домов для постоянного проживания;
• покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания;
• строительство дома в сельской местности для сезонного проживания на выделенном участке земли;
• неотложные нужды.
Проценты по ссудам устанавливаются дифференцированно, в зависимости от срока предоставления ссуды, при этом первая половина от суммы начисленных процентов уплачивается сразу при получении кредита, а вторая — делится на количество месяцев использования кредита и присоединяется к платежу по основному долгу.
Наряду с перечисленными, Сбербанк России оказывает следующие услуги:
• осуществляет расчеты по поручению клиентов и банковкорреспондентов;
• осуществляет кассовое обслуживание клиентов;
• оказывает услуги по инкассации;
• ведет счета клиентов и банковкорреспондентов;
• проводит операции по обмену валюты;
• оказывает брокерские услуги;
• оказывает консультационные услуги.
За оказанные услуги Сбербанк России взимает комиссионное вознаграждение на договорной основе.
5. Современные тенденции развития коммерческих банков в Российской федерации
Несомненно, банковская система России еще очень молода и профессионально только начинает конкурировать с некоторыми зарубежными банками. Здесь не следует забывать о длительной эволюции западной банковской системы. Российские банкиры имеют возможность перенять опыт ведения банковского бизнеса за рубежом.
Большинство из действующих на сегодняшний день коммерческих банков относится к категории мелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду крупных, - это в основном коммерческие банки, созданные на базе трансформированных отделений бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб, относительно немногочисленны.
Соответственно, в основной своей массе вновь созданные коммерческие банки имеют оргструктуру бесфилиального банка с небольшим количеством функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и административно-хозяйственный отделы, отдел кассовых операций (в банках, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, получивших лицензию на осуществление валютных операций, создаются соответствующие подразделения для осуществления операций в иностранной валюте.
Существуют коммерческие банки, созданные на базе упраздненных отделений специализированных банков СССР, и коммерческие банки, созданные, что называется, на "пустом месте", без участия государственных банковских структур.
При трансформации отделений спецбанков в коммерческие структуры к этим банкам автоматически переходит на расчетно-кассовое обслуживание практически вся клиентура данных трансформированных подразделений, включая крупные государственные, общественные и акционерные образования. Что касается ссудных операций, то бывают случаи, когда за ссудами эти клиенты обращаются не только в свой банк, но и в другие банковские учреждения, имея несколько ссудных счетов в различных банках.
Уделом же вновь созданных коммерческих банков становится обслуживание вновь зарегистрированных хозяйственных структур в основном коммерческого характера, только образовавшихся и заинтересованных в услугах банка в первую очередь расчетного и депозитно-ссудного характера. Поскольку вновь созданным коммерческим банкам весьма сложно конкурировать с бывшими отделениями трансформированных специализированных банков, имеющими многолетние устоявшиеся связи с обслуживаемой ими клиентурой, то возникает их объективная ориентация на обслуживание вновь создаваемых хозяйственных структур. В итоге все трудности роста вновь созданные банки переживают вместе со своей клиентурой. Подобная ориентация затрудняет организацию работы с клиентом, осложняет процессы оценки его кредитоспособности, повышает рискованность банковских операций. Поэтому в большинстве случаев банки вынуждены прибегать к услугам страховых организаций, страхуя риск непогашения кредита, что существенно удорожает стоимость кредита для ссудозаёмщика.