Операции коммерческих банков по кредитованию населения (стр. 6 из 7)

Заемщик является платежеспособным клиентом банка (1,3<1,58) и сможет выплачивать кредит и проценты по нему.

Коэффициент платежеспособности семьи (КПС) рассчитывается как отношение совокупного месячного дохода семьи ко всем месячным затратам, включая затраты по займу, по формуле

(2)

где МДС – месячный доход семьи;

МЗС – месячные затраты семьи.

Теоретическое значение коэффициента платежеспособности семьи должно быть не меньше 1,5.

Рассчитаем коэффициент платежеспособности семьи на практическом примере. Предположим, что месячный доход семьи 7300 грн., месячные затраты этой же семьи 3600 грн., а месячный платеж по кредиту и процентам составляет 1500 грн. Т.о.:

Теоретическое значение коэффициента составляет не менее 1,5. В нашем же случае мы получили 1,43, что обозначает, что исследуемая семья является неплатежеспособной.

Оказывается реальность расчета заемщика по обоснованию финансовых возможностей погашения долга и уплаты процентов по кредиту: реальная, частично реальная, нереальная.

Определяется ликвидность залогового имущества заемщика или имущественного поручителя: высоколиквидная, ликвидная, неликвидная.

Изучается кредитная история заемщика, наличие кредитной задолженности по ранее полученным кредитам и взаимопоручительствам.

Юридической службой банка обосновывается правовая оценка кредитного соглашения, на основании которой выдается кредит; правовая оценка обеспечения (договор залога с заемщиком, договор залога с имущественным поручителем); наличие застрахованного имущества, которое является залогом; его правовой статус. Служба безопасности банка изучает, соответствуют ли действительности данные, приведенные в анкете заемщика, надежность обеспечения кредита и реальность целевого назначения кредита.

На основе вышеперечисленных обоснований, делается общий вывод о возможности предоставления кредита заемщику – физическому лицу.[38, с.154-159]

2.4 Совершенствование процесса кредитования физических лиц коммерческим банком.

До появления кризиса в нашей стране, да и по всему миру, процесс кредитования физических лиц в быстром темпе развивался и набирал обороты и признание среди граждан. В нашей стране стали предоставляться такие виды кредитов как:

- авто в кредит;

- ипотечное кредитование;

- товары в кредит;

- наличные в кредит и т.д.

Данная ситуация свидетельствовала о стабилизации экономики, развитии кредитных отношений между банками и гражданами. Очень многие жители нашей страны смогли себе позволить приобрести жилье, автомобили, товары в кредит.

Но экономический кризис 2008 года стал преградой дальнейшего развития данной услуги. Резкий подъем цен, снижение заработной платы и частичное сокращение рабочих, привели банки к ситуации, в которой они не смогли так же предоставлять кредитные средства, т.к. проценты по кредитам повысились, а платежи по ним сократились. Постановлением НБУ было запрещено выдавать кредиты населению.

Что касается совершенствования кредитования физических лиц, то я считаю, что недостатком является неправильный подход к клиентам. Многим клиента отказывают по той или иной причине в предоставлении кредита, хотя данный заемщик мог бы погашать кредит в соответствии с договором. Также отрицательным моментом является высокие процентные ставки по кредиту, которые являются преградой для заемщиков.

Вернувшись к проблеме кризиса, можно выделить еще один негативный момент кредитования физических лиц. В то время когда НБУ было поручено запретить выдавать кредиты, по уже ранее выданным кредитам, банки повысили процентную ставку, что негативно отразилось на заемщиках и в будущем может негативно отразиться на отношении граждан к банкам и кредитам. Чтобы избежать такой проблемы, банкам необходимо в кредитном договоре сделать пометку о не повышении процентных ставок по кредиту в любой ситуации.

Банки не в состоянии решить все существующие проблемы с кредитованием. По мнению банкиров, для развития этого направления необходимо внести изменения в законодательство о залоге, чтобы банк, с одной стороны, имел возможность без проблем реализовать заложенное имущество, а с другой стороны, в случае банкротства заемщика имел гарантии обращения взыскания на заложенное имущество. Необходима и государственная поддержка, в том числе государственные гарантии по кредитам, выдаваемым малому бизнесу.

Сейчас ипотечное кредитование на территории Украины пользуется просто колоссальным спросом, так что мы видим постоянное развитие банковских услуг. Люди считают, что можно попробовать получить собственное жилье, которое просто необходимо для комфортной жизни. Так что, они с удовольствием пользуются ипотекой, но с другой стороны банки предоставляют значительное количество различных послаблений. Это дает больше возможностей населению, но значительно увеличивает риск для банков.

Тем не менее, стоит сказать, что современное состояние ипотечного кредитования не будет продолжаться вечно. Можно быть уверенным в том, что это прекратится всего через несколько лет, что приведет к тому, что многие банки перестанут пополнять свои доходы за счет населения. Конечно, будут продолжаться выплаты, но это будет происходить не настолько долго.

Современная банковская система Украины в вопросах ипотечного кредитования дошла до оптимального уровня, который обеспечивает малый процент невозвращения кредитов, но необходимо отметить, что данная ситуация также изменится. Сейчас мы видим, как банки значительно упрощают условия получения ипотечного кредита, что дает им большее число клиентов. Тем не менее, это приводит к тому, что уровень риска сильно возрос. Так что, можно быть уверенным в том, что в ближайшем будущем значительное число клиентов перестанут делать ежемесячные выплаты, потому что с каждым днем чувствуют все меньшее количество ответственности из-за послабления условий. Стоит отметить, что в некоторых случаях причина невыплаты будет связана просто с невозможностью людей, ведь люди просто не подготовлены для того, чтобы в течение многих лет постоянно отдавать деньги банку.

В общем, можно сказать, что состояние ипотечного кредитования украинских банков в ближайшие годы значительно изменится, притом, к сожалению, далеко не в положительную сторону. Спрос на них уменьшится, поэтому количество клиентов значительно упадет, а нынешние послабления приведут к большому количеству сложностей в будущем.[27, с.133-134]

ВЫВОДЫ

Цель курсовой работы достигнута и задачи решены. В процессе выполнения работы были рассмотрены теоретические основы кредитования населения - его сущность и необходимость, охарактеризованы виды кредитов и определены их функции, рассмотрена кредитная политика на примере «КБ ПриватБанк»

Кредит и кредитные отношения являются неотъемлемой составляющей экономической системы Украины. Сфера кредитования непосредственно связанная с потребностями развития национального производства. Кредитные отношения должны способствовать преодолению экономического кризиса в Украине и обеспечивать прогрессивное развитие отечественного товарного производства. Рыночная трансформация национальной экономики открыла новый этап в развитии кредитного дела. В связи с этим остро встала проблема научного осмысления новых явлений в сфере кредитования, понимание их содержания, природы и сущности, разработки эффективных схем и технологий кредитного процесса и их использование на практике.

Уже сейчас между банками развернулась жесткая борьба в развитии операций ипотечного кредитования физических лиц. Общая же динамика предоставления услуг по ипотечному кредитованию имеет явный положительный характер, как и вообще по стране.

За последний период «ПриватБанком» было введено большое количество кредитных программ, таких как: «Авто в кредит», «Жилье в кредит», «Товары в рассрочку» и т.д.

В 2001 году были выпущены первые кредитные карты, которые на сегодняшний день получили большое распространение среди клиентов «ПриватБанка». На сегодняшний день насчитывается 18520257 выданных пластиковых карт, и этот показатель растет с каждым днем.

Банки и прочие кредитные компании Украины уверяют граждан в развитии ипотеки, в унисон с ними говорит и государство, обещая посильную помощь и поддержку. Обывателю сегодня непросто разобраться в разнообразии банковских предложений, ставок и вариантов приобретения жилья в кредит. Меж тем рынок недвижимости пока не радует снижением цен, хоть его и ожидают многие аналитики. Спрос на ипотеку растет огромными темпами, ведь приобрести жилье без кредита под силу в стране единицам.

Однако есть у этой медали и не столь радужная сторона. Ипотека не всегда может служить легким и беззаботным решением жилищного вопроса. Банкиры полностью уверены в прибыльности данного вида бизнеса, особенно если посмотреть на ипотечное кредитование в долгосрочной перспективе. При этом их не смущает и то, что для успешного развития бизнеса уровень невыплаченных кредитов не должен превышать 0,5-1%. Данный бизнес приносит ощутимую прибыль. К тому же, именно в ипотечном кредитовании есть все возможности для того, чтобы распределить риски банков равномерно, можно порой разработать и новую схему выдачи денег на приобретение жилья, лишь бы привлечь новых заемщиков. Но опыт европейских стран показывает, что количество невыплаченных займов неуклонно растет, для того, чтобы эффективно работать в сфере ипотеки, банки вынуждены снижать процентные ставки и сокращать сумму первого взноса. Это повышает риски банков и снижает общую доходность данного вида бизнеса. На Украине данная мера необходима еще и из-за колоссального несоответствия стоимости жилья и доходов граждан. Снижение ставок продиктовано и растущей конкуренцией среди кредитных организаций.